Definicija posojila z balonom

Kaj je balonsko posojilo

Posojilo z balonom je vrsta posojila, ki se v celoti ne amortizira v času trajanja. Ker ni v celoti amortiziran, je treba ob koncu obdobja plačati z balonom, da se povrne preostalo glavnico posojila. Posojila z baloni so lahko privlačna za kratkoročne posojilojemalce, saj imajo običajno nižje obrestne mere kot posojila z daljšimi pogoji. Vendar se mora posojilojemalec zavedati tveganj refinanciranja, saj obstaja tveganje, da se lahko posojilo ponastavi po višji obrestni meri.

0:57

Kaj so plačila z balonom?

Kako deluje posojilo z balonom

Hipoteke so posojila, ki so najpogosteje povezana z plačili z baloni. Hipoteke na balonih imajo običajno kratke roke od pet do sedem let. Vendar mesečna plačila v tem kratkem roku niso določena za celotno odplačilo posojila. Namesto tega se mesečna plačila izračunajo, kot da je posojilo tradicionalna 30-letna hipoteka. (Glej hipotekarni kalkulator spodaj za primer izračuna običajne hipoteke s fiksno obrestno mero).

Kljub temu se struktura plačila za balonsko posojilo zelo razlikuje od tradicionalnega posojila. Tole je razlog: Posojilojemalec je na koncu pet do sedemletnega mandata odplačal le del glavnice, preostanek pa zapade naenkrat. V tem trenutku lahko posojilojemalec proda hišo za kritje plačila z balonom ali najame novo posojilo za kritje plačila, s čimer učinkovito refinancira hipoteko. Lahko pa plačilo izvedejo tudi v gotovini.

Neplačilo posojila z balonom bo negativno vplivalo na boniteto posojilojemalca.

Primer posojila z balonom

Recimo, da oseba vzame hipoteko v višini 200.000 dolarjev s sedemletnim mandatom in 4, 5-odstotno obrestno mero. Njihovo mesečno plačilo za sedem let znaša 1.013 dolarjev. Ob koncu sedemletnega mandata dolgujejo plačilo v obliki balona v višini 175.066 dolarjev.

Posebna vprašanja za posojilo z balonom

Nekatera balonska posojila, kot je petletna balonska hipoteka, imajo na koncu petletnega obdobja možnost ponastavitve, ki omogoča ponastavitev obrestne mere na podlagi trenutnih obrestnih mer in ponovni preračun amortizacijskega razporeda, na podlagi novega izraza. Če balonsko posojilo nima možnosti ponastavitve, posojilojemalec pričakuje, da bo posojilojemalec plačilo z balonom posojilo ali refinanciral posojilo pred iztekom prvotnega roka.

Če so obrestne mere zelo visoke in recimo za hipoteko, posojilojemalec dolgo ne namerava biti na tej lokaciji, bi lahko bilo balonsko posojilo smiselno. Ko pa se rok posojila poveča, obstaja veliko tveganje. Če so obrestne mere nizke ali se pričakuje, da se bodo zvišale, so lahko višje, če mora posojilojemalec refinancirati.

Prednosti in slabosti posojil z baloni

Za nekatere kupce ima posojilo z balonom jasne prednosti.

• veliko nižja mesečna plačila kot tradicionalno odplačno posojilo, ker se odplačuje zelo malo glavnice; to lahko posamezniku omogoči izposojo več, kot bi sicer lahko
• če so obrestne mere visoke, ne čutijo v celoti vpliva nanje, ker posojilojemalec samo odplačuje obresti
• če so obrestne mere visoke, se ne zavezujejo k desetletjem plačevanja po tej stopnji; rok je verjetno pet do sedem let, po tem pa posojilojemalec dobi refinanciranje, po možnosti z nižjo obrestno mero.

Ima pa tudi posojilo z velikanskim balonskim plačilom večine ali vseh glavnic očitno slabosti.

• neplačilo posojila, če posojilojemalec ne more prepričati svojega trenutnega posojilodajalca ali drugega subjekta, da financira plačilo z balonom - in ne more zbrati sredstev za poplačilo glavnice
• če so vrednosti nepremičnin padle, ne bi mogli prodati nepremičnine po dovolj visoki ceni, da bi plačali balon, in nato neplačajte posojila
• da lahko uspešno refinancirate balonsko posojilo, vendar po višji obrestni meri, zvišate mesečna plačila (to bo še bolj resno, če se novo posojilo amortizira in vključuje odplačilo glavnice)

Obstaja tudi osnovno tveganje, da se odločite za balonsko posojilo: zlahka se izognete majhnosti prvotnega (ali večinoma) mesečnega plačila za izposojo več denarja, kot si ga posameznik lahko privošči. To je tudi potencialna pot do finančnega propada.

Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.

Sorodni pogoji

Plačila z baloni - kaj so, kako delujejo in ali si jih lahko privoščite? Plačilo z balonom je preveliko plačilo na koncu hipoteke. Pogoji so običajno le kratek čas, preden plačilo zapade. več Načrtovani prenovki Načrtovani prenovki se nanašajo na ponovni izračun preostalega amortizacijskega načrta ob prenovitvi hipoteke. več Odplačila v obliki bullet-a: odplačilo celotnega preostalega glavnega zneska Odplačilo bullet-a je pavšalno plačilo, običajno zelo veliko, za celoten znesek posojila. Običajno se plačuje ob zapadlosti. več negativno amortizirajoče posojilo negativno amortizirajoče posojilo je tisto, za katerega so plačila posojilojemalca nižja od obresti na posojilo. več Kaj je v celoti amortizirajoče plačilo? V celoti amortizirajoče plačilo je periodično plačilo posojila, izvedeno v skladu z amortizacijskim načrtom posojila in se na koncu izplača. več Opredelitev posojila po amortizaciji Posojilo z amortizacijo je tisto, v katerem plačila sestavljajo glavnico in obresti, zato bo posojilo izplačano do konca predvidenega roka. več partnerskih povezav