Proračun za novega otroka

Prihod novega otroka je lahko vznemirljiv - in finančno preobsežen. Majhen nov dojenček lahko pomeni velike spremembe - in velike stroške - za nove starše. Koliko denarja lahko pričakujete, da boste v prvem letu porabili za svojega malčka? Katera finančna orodja bi morali razmisliti o ustvarjanju? Tukaj vam bomo pokazali, kako se finančno pripraviti na najnovejši dodatek svoje družine, preden pride on ali ona.

Enkratni stroški

V tem scenariju gledamo prvega otroka. To pomeni, da začnete na začetku na številnih področjih, kot so pohištvo, sprehajalci in jaslice. Seveda obstajajo tudi enkratni zdravstveni stroški dostave otroka v ZDA. Kot bomo videli, je ta strošek daleč najpomembnejši na kakršen koli smiseln način.

Medicinski računi (1.200 USD in več)
Po podatkih družbe Castlight Health za leto 2016 je povprečni strošek za rutinsko porodniško oskrbo znašal 8.775 dolarjev, vendar je to glede na vašo lokacijo zelo spremenljivo. Rutinska vaginalna dobava je v Kansas Cityju v povprečju znašala 6, 075 USD, v Sacramentu pa 15, 420 USD. Carski rez je bil v povprečju 11.525 dolarjev, Pittsburgh je imel povprečno nizko povprečje 6.891 dolarjev, Sacramento pa še enkrat na visokem koncu s povprečnimi stroški 27.067 dolarjev. Seveda te cene ne upoštevajo vaše zavarovalne police. Preglejte svojo politiko in ugotovite, koliko morate plačati iz žepa za predporodno oskrbo, bivanje v bolnišnici, teste in poporodno nego. (Za nasvet o zmanjšanju zdravstvenih stroškov preberite 20 načinov za varčevanje z zdravniškimi računi.)

Na žalost je vaše ocene skoraj nemogoče natančno napovedati, ne da bi pregledali zdravstveno pokritost. Težki porodi z dolgim ​​bivanjem v bolnišnicah lahko presežejo 100.000 dolarjev in še vedno jih krije zavarovanje, medtem ko lahko kot neposreden porod z minimalnim bivanjem lahko stane le 5000 dolarjev, vendar bi nova mama na koncu lahko plačala vse. Številke iz različnih virov kažejo, da je povprečna doplačilo matere z zavarovanjem nekje okoli 19%, tako da je treba vzeti povprečno, brez neumnosti 6.075 dolarjev, kar je v povprečju nekaj več kot 1200 dolarjev. Kljub temu ni mogoče dovolj poudariti, da sta vaši zavarovalni polici in vaši lokaciji pomembnejši od državnega povprečja.

Otroške stvari (1.000 USD in več)

Enkratni nakupi za dojenčka so tako različni kot zgoraj navedeni zdravstveni stroški, vendar iz različnih razlogov. Ta kategorija lahko narašča eksponentno, odvisno od želja starša. Na primer:

• Potrebe po potovanju: Če želite priti ven in približno, boste najverjetneje želeli kupiti voziček, otroški avtosedež (ki ga zahteva zakon), otroški voziček in plenico / materino torbo. Če nameravate biti veliko zunaj, je morda smiselno prenosno pero za igranje in / ali basinet. Kot marsikaj na tem seznamu je tudi strošek širok razpon. Nakup adapterja, vrečke za nategovanje in druga možnost nekaterih blagovnih znamk vozičkov je lahko ceno 1000 USD, ne da bi pri tem prevzeli stroške samega vozička. Na drugem koncu tega sklopa lahko še vedno kupite nove sedeže in voziček za manj kot 150 dolarjev, za vse ostale pa lahko uporabite dodatno opremo ali roko. Omeniti velja, da je vsaj smiselno kupiti nov otroški avtosedež. Ni zanesljivega načina, kako v prejšnji nesreči ali s trdo uporabo zagotoviti, da rabljeni ne bi bil ogrožen.
• Domače potrebe: Če želite zadržati svojega malega princa ali princeso, boste morda želeli razmisliti o prenosnem gugalniku, "poskočnem sedežu", preprogi za igranje in / ali sedežu za skakanje. Morda boste želeli imeti tudi posteljico in / ali bassinet, posteljico za posteljico, osnovno posteljnino in odeje, previjalno mizo, majico za oblačila, stol za zibanje, zaslon in pleničko. Spet je to področje, kjer osebne želje narekujejo stroške. Za razliko od avtosedežev je doma vse za uporabo, kar pomeni, da ga lahko kupite rabljenega ali ga celo kupite prek ene od številnih skupin za izmenjavo in zamenjavo, ki jih boste našli na spletu. Če boste vsi povsem novi, bodo jaslice znašale od 180 do 3000 USD.
• Dojenje in hranjenje: Stroški hranjenja za vašega novega dojenčka se seveda razlikujejo kot vse drugo glede na vašo specifično situacijo. Mama, ki lahko ostane doma in nima nobenega problema z dojenjem neprekinjeno, bo mesece videla zelo minimalne stroške, preden bo potreben visok stol in posoda. V takšnih razmerah so nekatere stvari, kot so blazina za dojenje, krpe za krpo in morda ogrinjalo, več kot dovolj. Če bo mama hranila materino mleko za uporabo, potem pridejo v poštev predmeti, kot so steklenice, bradavice, čistilna oprema in enojna ali dvojna črpalka za dojenje, proračun pa sega od skoraj nič do razpona od 200 do 400 dolarjev. Če dojenje ni mogoče, bo krmljenje s krmnimi obroki dodalo nekje med 900 in 3000 dolarjev, odvisno od vrste, ki se uporablja v prvih 12 mesecih.

Poleg teh enkratnih stroškov obstaja potencialna izguba dohodka, če vi in ​​/ ali vaš partner vzamete neplačani dopust. Po Zakonu o družinskem dopustu (FMLA) vam lahko delodajalec odobri 12 delovnih tednov neplačanega dopusta za prihod dojenčka. Tudi tukaj ni ničesar postavljeno v kamen, saj mala podjetja ne spadajo pod FMLA. Torej preverite, s kakšnim tipom dopusta ste upravičeni do svojega delodajalca. Če ste vzeli neplačani dopust, izračunajte svoje redne stroške v tem obdobju (tj. Hipoteko, komunalne storitve, zavarovanje, špecerijo itd.) In določite, kako boste te stroške poravnali.

Tekoči stroški

Ko vaš dojenček prispe, redni stroški za nego vašega malčka, ki jih začnete. V proračun vključite naslednje stroške:

• Nega otrok: Če bosta po prihodu dojenčka delala vi in ​​vaš zakonec, bo vaša največja proračunska postavka varstvo otrok. Stroški varstva otrok se razlikujejo glede na to, kje živite, starost otroka, koliko nege potrebujete in kakšno vrsto nege uporabljate. Raziskave iz različnih virov, vključno z inštitutom za ekonomsko politiko in indeksom oskrbe, stroški varstva otrok v centru stroški znašajo nekaj manj kot 10.000 dolarjev na leto. V tem povprečju pa obstajajo ljudje v Južni Karolini, ki plačujejo približno 400 dolarjev na mesec, drugi v Washingtonu pa plačujejo skoraj 1500 dolarjev na mesec. Povprečni stroški varuške ali druge oskrbe v domu znašajo približno 28.000 dolarjev na leto, vendar so to lahko tudi višji ali nižji glede na lokacijo in tako naprej. (Če ste upravičeni, se lahko nekateri stroški poravnajo z različnimi davčnimi olajšavami, na primer otroško in vzdrževano negovalno dobro.)
• Nujne potrebe : Hrana, kot so Gerberjeva formula, oblačila in plenice, predstavljajo večino potreb pri tekočih stroških.
  • Oblačila: Povprečni stroški otroških oblačil prvo leto znašajo približno 60 dolarjev / mesec, vendar se to spet razlikuje in je močno povezano z dohodkom. Družine z nižjimi dohodki zaslužijo manj kot polovico tega zneska, medtem ko verjetno že poznate starše, ki za eno obleko porabijo 60 dolarjev.
  • Plenice: Plenice se preveč razlikujejo po ceni. Povprečni otrok bo samo v prvem letu uporabil več kot 2700 plenic, kar lahko znese več kot 550 dolarjev (na osnovi povprečne cene 0, 20 dolarja za plenico za enkratno uporabo). Za enkratno uporabo lahko s kuponi kupite le 0, 15 dolarja, starši pa lahko plačajo 1, 40 dolarja za plenico, da jih uvozijo iz Japonske. Storitev krpe za plenice vas bo stala približno 70 dolarjev na mesec, umazano delo doma z robčnimi plenicami pa vas bo stalo nekje od 250 do več, če želite vnaprej pridobiti potrebne materiale. In ne pozabite v povprečju 20 $ na mesec za robčke!
  • Hrana: Če uporabljate formulo, se vrnite na dojenje in hranjenje zgoraj. Ko bodo trdne snovi začele, načrtujte porabo približno 60 USD na mesec. Zgodnji stroški hrane za otroke so sorazmerno majhni v primerjavi s tistimi, ki jih boste videli od najstnika, vendar je lahko malce frustrirajoče, saj se zdi, da tako malo od teh 60 dolarjev ostane v njihovih ustih.
• Zdravnik 2. del: Načrtujte 3-4 "dobro obiskane" ocene, imunizacije itd. In nekaj dodatnih obiskov zaradi bolezni. Preverite polico zdravstvenega zavarovanja za svoje cene, vendar je 80 USD letno smiselno za večino zavarovalnih načrtov in jurisdikcij. (Za nadaljnje branje preverite nakup zasebnega zdravstvenega zavarovanja.)

Če en starš ostane doma

Če eden od vas postane mama ali oče, ki ostane doma, je treba upoštevati pomembne spremembe proračuna; najbolj očitno je zmanjšan družinski dohodek. Kljub visokim stroškom otroškega varstva so se izkazali, da so stroški enega partnerja, ki zapušča dohodek za starševstvo s polnim delovnim časom, prihranili dohodek veliko višje v smislu izgubljenih dohodkov, koristi in naložb. To dopolnjuje zmanjšan potencial zaslužka, če se partner odloči za nadaljevanje svoje poklicne poti. Odločitev, da ostanete doma, je lahko osebna ali finančna (pri nižjih ravneh dohodkov celo vladni programi v nekaterih regijah ne morejo uravnotežiti visokih stroškov). Če pa je to iz osebnih razlogov, lahko par vsaj poskusi proračun z enim dohodkom pred rojstvom, da dobi realističen občutek za to, medtem ko v idealnem primeru hkrati ustvari del nujnega sklada z drugim dohodkom.

Finančna orodja za razmislek

S prihodom otroka boste želeli ustvariti finančna orodja, ki bodo pripomogla k prihodnosti otroka. Preglejte naslednji kontrolni seznam, da določite svoje prioritete in začnete s proračunom:

• Orodja za varčevanje na fakulteti: Po poročilu odbora odbora College se povprečni stroški na fakulteti v letih 2018–19 gibljejo med 10 230 USD (javna štiriletna država) in 35 800 USD (zasebno štiriletno). Začnite varčevati zdaj z enim od več orodij za naložbe v šolanje, kot so načrt 529, varčevalni račun Coverdell za izobraževanje ali račun UGMA / UTMA. (S pomočjo našega kalkulatorja Varčevanje za otrokovo izobraževanje določite, koliko morate prihraniti mesečno.)
• Življenjsko zavarovanje: Če nimate življenjskega zavarovanja, je zdaj čas, da ga kupite. Za samo nekaj dolarjev na mesec ste lahko prepričani, da bo imel vaš otrok finančna sredstva, če bi vi in ​​/ ali vaš partner nepričakovano umrli. Za možnosti življenjskega in invalidskega zavarovanja se posvetujte s svojim delodajalcem ali zavarovalnim zastopnikom.
• Zdravstveno zavarovanje: Brez zdravstvenega zavarovanja bi lahko samo ena resna nesreča ali bolezen izčrpala vaše prihranke in vam povzročila velik dolg. Raziščite možnosti zavarovanja, če še nimate kritja, ali proračun za povečano mesečno premijo, da dodate otroka k svoji politiki.
• Računi s fleksibilno porabo (FSA): FSA vam omogočajo, da uporabite dolarje za plačilo pomembnih postavk družinskega proračuna, kot so varstvo otrok in zdravstveni stroški. Pogovorite se z delodajalcem ali finančnim svetovalcem o ustanovitvi FSA za vzdrževane osebe in / ali zdravstvenega varstva za zdravstvene storitve.

Načini za varčevanje denarja

Študija USDA 2015 o izdatkih za otroke družin je pokazala, da bi starši, ki zaslužijo manj kot 59.000 dolarjev, porabili nekaj manj kot 10.000 dolarjev na leto za tega otroka od rojstva do dveh let. To število narašča z dohodkom, saj družine z dohodkom pred obdavčitvijo presegajo 107.000 ameriških dolarjev nekaj manj kot 20.000 dolarjev na leto v prvih dveh letih. Ne glede na vaše prihodke pa obstajajo številni načini za zadovoljevanje potreb vašega novega otroka, ne da bi pri tem zlomili banko, na katero smo namignili. In sicer:

• Trgovine s pošiljko / varčnostjo: dojenčki hitro rastejo. Namesto da za svoja oblačila plačate polno ceno, si oglejte nežno rabljene in celo nove predmete v vaši lokalni pošiljki ali varčni trgovini. Številne prodajalne bodo odkupile tudi predmete, potem ko jih je vaš otrok prerasel za gotovino ali prodajalno. Spletne skupine izmenjav in matična omrežja lahko zagotovijo tudi kakovostno blago poceni - včasih pa tudi brezplačno.
• Družina / prijatelji za varstvo otrok : Namesto, da si vzamete prost dan (po možnosti brez plače), ko je vaš otrok bolan, se dogovorite za družino ali prijatelje, da vam pomagajo pri nujnem varstvu.
• Izposojene predmete od prijateljev: Prosite prijatelje z majhnimi otroki, če bi si lahko izposodili predmete, zlasti predmete z velikimi vozovnicami, ki jih ne uporabljajo, na primer jaslice, visok stol ali stol za zibanje.
• Darila za otroške prhe: Registrirajte se, da bodo zabavniki lahko kupili tisto, kar resnično potrebujete, in se izognili večkratnim otroškim ropotuljicam in foto albumom.
• Zmanjšanje življenjskega sloga : Otrok bo spremenil marsikaj, vključno s svojimi finančnimi prednostnimi nalogami. Po pregledu vašega novega proračuna morda ne boste mogli sešteti številk. Razmislite o zmanjševanju vrzeli z zmanjšanjem vrednosti na nekaj ključnih področjih. Na primer, razmislite o trgovanju z velikim avtomobilom za cenovno ugodnejši model, nakupovanju v manj dragih trgovinah ali nakupu bolj splošnih izdelkov.

Bottom Line: Načrtovanje gre daleč

Otroci so čudovito darilo, če je včasih drago. Glavna stvar, ki jo morate upoštevati, je, da povprečne vrednosti ne pomenijo veliko, ko je razpon širok, kolikor znašajo stroški okoli otroka. Dobro zdravstveno zavarovanje vas lahko večinoma zaščiti pred bolnišničnimi računi, vendar vam lahko samo načrtovanje in oblikovanje proračuna pomagata pri odpravljanju preostalih. Finska praksa pošiljanja mamic domov s preprosto škatlo za zagon, ki se lahko podvoji kot otroška postelja, kaže, da je veliko od tisoč dolarjev, porabljenih za prva leta naših otrok, bolj za naš status kot za njihovo dobro počutje. Dojenčku si boste lahko privoščili ne glede na dohodek ali situacijo, v kateri se nahajate. Morda bodo potrebne boleče žrtve in iznajdljivost, če pa bodo kazal izkušnje generacij staršev, se bo splačalo.