Izdelava kreditov brez kreditnih kartic

Potreba po dobri kreditni zgodovini je za večino nas neizogibna. Ko pride čas za nakup avtomobila ali stanovanja, najem stanovanja, nastavitev novih komunalnih računov, pridobitev mobilnega telefona ali urejanje drugih finančnih transakcij, je zdrava kreditna zgodovina ključnega pomena. Za mnoge je prvi korak pri vzpostavljanju kreditne zgodovine uporaba kreditnih kartic.

Na srečo le majhen del vašega kreditnega rezultata temelji na tem, da imate in uporabljate revolving kreditne izdelke (kreditne kartice). Vendar lahko potrošniki, ki kreditne kartice ne morejo ali ne želijo pridobiti, kreditno zgodovino gradijo na druge načine.

Razumevanje vaše ocene FICO

Vaša ocena FICO temelji na naslednjem:

• Zgodovina plačil: 35%
• Izkoriščenost kredita (dolgovani znesek v skupnem razpoložljivem kreditu): 30%
• Starost računa / dolžina kreditne zgodovine: 15%
• Novi računi / težka poizvedba: 10%
• Kreditni miks / vrsta uporabljenega kredita: 10%

VantageScore, drug sistem bonitetnih ocen potrošnikov, uporablja podobna merila v nekoliko drugačni formuli, ki so jo razvile tri agencije za bonitetno poročanje (Equifax, Experian in TransUnion).

Jasno je, da so najpomembnejši dejavniki pravočasnih plačil vsem upnikom in ohranjanje nizkega dolga glede na znesek na voljo kreditov (znan kot količnik izkoriščenosti kredita).

Nadaljujte s plačevanjem starih računov

To staro študentsko posojilo se vam lahko zdi kot albatros okoli vratu, toda leta občasnih plačil in starost računa vam bodo zvišali rezultat. Račun upošteva v desetih letih po izplačilu in zaprtju, tako da ne zamudite plačil ali zamujajte.

Izplačajte tudi račune za zbiranje, saj najnovejša različica ocene FICO ignorira plačane zbirke (vendar resno ogroža vašo oceno za neplačane zbirke).

Prijavi svojo najemnino

Za potrošnike, ki imajo subprime ali neizterljiv kredit, je poročanje o plačilih najemnin zelo pametna poteza. Raziskava Experian je pokazala, da so za potrošnike, ki imajo "tanke" kreditne datoteke (premalo podatkov, na katerih bi lahko ocenili rezultat), dodali, da je zgodovina najema omogočila preglednost. Mnogi so skočili naravnost v prvovrstno kreditno kategorijo. Poleg tega so potrošniki, ki so že imeli bonitetne ocene, v povprečju zvišali za 29 točk.

In zakaj: Velik del ocene potrošniškega kredita temelji na zgodovini plačil in starosti računa. Potrošniki, ki redno opravljajo pravočasna hipotekarna plačila, dobijo obe vrsti točk. Toda v tem kontekstu so bili potrošniki, ki odgovorno najemajo, v preteklosti prikrajšani. Medtem ko lahko deložacije in zbirke naredijo veliko škode, je do nedavnega odgovorna zgodovina najema zagotavljala malo ali nič kreditne koristi.

Časi so se spremenili. Vse glavne agencije za poročanje o kreditnih sposobnostih zdaj vključujejo plačilo najemnin (ko so poročane) v datoteko o potrošniških posojilih. Zgodovina plačila najema se ne upošteva v FICO ocenah, vendar je lahko vključena v kreditno poročilo posebnega stanja, ki ga posredujejo najemodajalci. Zgodovina najema je vključena v VantageScore in dejansko lahko v enem mesecu poveča potrošnikovo bonitetno oceno.

Potrošniki ne morejo prijaviti lastne najemnine. Upravljavec nepremičnine ali najemodajalec se lahko prijavita neposredno kreditni agenciji ali pa se najemnik prijavi pri tretjem zavezancu za najemnina. Ta podjetja vključujejo Rental Kharma in RentReporters - tudi ClearNow, RentTrack in PayYourRent, tri poročevalce, ki sodelujejo z Experian RentBureau.

Vzemi posojilo

Dober način za dokazovanje dobre kreditne stave je izposoja denarja in vračilo v roku. O večini posojil poročajo kot obročne račune, agencije za poročanje o kreditnih pa želijo videti, da lahko z njimi ravnate odgovorno. (Nenavadno je, da se posojila za motorna kolesa in skuterje pogosto poročajo kot obnavljajoča se posojila, čeprav delujejo kot obročna posojila. To bi vas lahko škodilo, ker bo na začetku razmerje pri uporabi kreditov zelo veliko.)

Pojdite v svojo banko in povprašajte o majhnem osebnem kreditu. Če ne izpolnjujete pogojev za tradicionalno nezavarovano posojilo, se lahko kvalificirate za posojilo, zavarovano z zavarovanjem, na primer sredstva na računu o položnici, ki ga ne morete dvigniti, ko posojilo ni zapadlo.

Če banke ne pridejo v poštev, se veliko posojilodajalcev, kot sta Prosper in Kreditni klub, prijavi kreditnim birojem in imajo višje stopnje odobritve kot banke.

Odprite kreditni račun v trgovini

Mnoge trgovine ponujajo kreditne račune. Večina je prijavljena kot revolving kredit, enako kot kreditna kartica. Domov Depot ponuja projektna posojila. Veliko lokalnih trgovin za izboljšanje domov ponuja tudi kreditne račune, nekatere pa so namesto dobrega kredita na voljo s plačilom pologa. Staples pisarniška dobava ima več kreditnih produktov, vključno z osebnim kreditnim računom, ki ga upravlja Citibank. Preden se prijavite za kredit v trgovini, se prepričajte, da prodajalec poroča kreditnim birojem.

Upoštevajte tudi, da so nekatere kreditne kartice boljše od drugih za osebe s slabšimi kreditnimi točkami, druge pa lahko pomagajo posameznikom, da si opomorejo od slabih kreditnih točk.

Posvetujte se s svojim komunalnim podjetjem

Večina ponudnikov komunalnih storitev na kreditne biroje poroča le o neupravičenih podatkih, če pa živite v Detroitu in račune plačujete pravočasno, imate srečo. DTE Energy poroča o vseh zgodovinah plačil, tako pozitivnih kot negativnih. Stranke, ki pravočasno plačujejo svoje račune, imajo koristi od odgovornega upravljanja stroškov gospodinjstev.

Ne v Detroitu? Če želite ugotoviti, ali poroča kreditnim birojem, se obrnite na ponudnika komunalnih storitev in če je tako, vstavite račun v svoje ime. Če ni, lahko še vedno uporabite pozitivno zgodovino plačil v svojo korist. Večina ponudnikov komunalnih storitev z veseljem posreduje referenčno pismo imetniku računa.

Ohrani svoje delo

Zaposlitev ne upošteva vaše kreditne ocene, vendar se pokaže v kreditni datoteki. Nekateri upniki (na primer hipotekarni posojilodajalci) morajo videti stabilno delovno zgodovino, preden odobrijo zahtevek za kredit.

Spodnja črta

Zdrava posojila izhajajo iz odgovorne uporabe kreditnih produktov. Kredit se ne morete v celoti izogniti, če je vaš cilj sestaviti trdno kreditno zgodovino in bonitetno oceno (ki nista ista stvar). Zaradi tega lahko potrošniki, ki želijo pridobiti kreditno sposobnost, sčasoma pridobijo kreditno kartico. Zavarovana kreditna kartica bo delovala, dokler se potrošnik ne more kvalificirati za tradicionalno kartico (ponovno se prepričajte, da se prijavi kreditnim uradom). Ne pozabite, da kreditne kartice lahko izboljšajo rezultat, vendar dolg kreditne kartice ni nikoli potreben za pridobitev kreditne kartice. Kot vedno bodite pozorni na svoje kreditno poročilo o netočnostih in se prepričajte, da izkoristite brezplačne storitve bonitetnih ocen, da vidite, kje stojite na kreditnih birojih.