Ali lahko svoj 401 (K) uporabim za nakup hiše?

Da, za nakup stanovanja lahko uporabite sredstva iz svojega 401 (k) načrta. To sicer ni najboljša poteza. Za to obstajajo priložnostni stroški: Sredstva, ki jih vzamete s svojega pokojninskega računa, ni mogoče preprosto nadoknaditi.

Poglejmo si, zakaj in zakaj prisluhnemo 401 (k) za radosti lastništva domov, skupaj z nekaj boljšimi možnostmi. Ves čas bomo domnevali, da ste mlajši od 59 let in še vedno zaposleni.

Ključni odvzemi

• Za nakup stanovanja lahko uporabite 401 (k) sredstva, bodisi s posojilom z računa ali z dviga denarja z računa.
• Posojilo v višini 401 (k) je omejeno po velikosti in ga je treba vrniti z obrestmi, vendar ne vključuje dohodnine ali davčne kazni.
• Umik 40 (k) je neomejen in se lahko izogne ​​kazni, če ga razvrstite med odtegnitve, vendar bo imel dohodnino.
• Umik IRA-jev je boljši kot denar od 401 (k).

Hiter pregled pravil 401 (k)

Najprej pa kratek povzetek 401 (k) reg. Račun je namenjen varčevanju za upokojitev: zato na njem dobite davčne olajšave. V zameno za odštevanje denarja, ki ga prispevate v načrt, in za to, da ta denar raste brez davka, vlada močno omeji vaš dostop do sredstev. Šele, ko boste dopolnili 59½, jih ne bi smeli umakniti - ali 55, če ste ostali ali izgubili službo. Če se ne zgodi nobeno od teh primerov in denar vzamete, se vam naloži 10-odstotna kazen predčasnega dviga na znesek, ki ste ga dvignili. Če želite dodati škodo na škodo, tudi vi dolgujete redno dohodnino od zneska (kot pri vsaki distribuciji z računa, ne glede na vašo starost).

Kljub temu je to vaš denar in do njega imate pravico. Če želite sredstva za prebivanje, imate v bistvu dve možnosti: zadolževanje pri 401 (k) in dejansko dvig od 401 (k).

401 (k) Posojila

Od obeh je izposoja pri 401 (k) bolj zaželena. Ko vzamete posojilo v višini 401 (k), ne boste predložili kazni predčasnega umika. Prav tako vam ni treba plačati dohodnine od zneska, ki ga dvignete.

Kljub temu morate sami plačati - to pomeni, da morate vrniti račun. Tudi sami si morate plačati obresti: običajno najnižja stopnja plus ena ali dve odstotni točki. Obrestno mero in druge pogoje odplačevanja običajno določi ponudnik / skrbnik načrta 401 (k). Na splošno je najdaljši rok posojila pet let, čeprav je mogoče posojilo, pridobljeno za nakup glavnega prebivališča zaposlenega, vrniti v daljšem obdobju do 15 let, navaja IRS.

Upoštevajte, da se ta odplačila, čeprav se vlagajo v vaš račun, ne štejejo za prispevke. Torej, za te vsote ni nobene davčne olajšave - niti zmanjšanja vašega obdavčljivega dohodka. In seveda se noben delodajalec ne ujema s temi vračili. Dejansko vam ponudnik načrtov med odplačevanjem posojila sploh ne dovoli prispevati k 401 (k).

Koliko si lahko izposodite? Na splošno bodisi vsoto, ki je enaka polovici vašega stanja na računu, ali 50.000 USD - kar je manj.

401 (k) Umiki

Vsi ponudniki načrtov ne dovolijo 401 (k) posojil. Če ne - ali če potrebujete več kot 50.000 dolarjev, ki jih imate dovoljeno izposojo -, morate takoj potegniti račun.

Tehnično si prizadevate za umik s težavami. Ali nakup novega stanovanja šteje kot stisko, je lahko težavno vprašanje, na splošno pa IRS to dopušča, če je denar nujno potreben za, recimo, polog za glavno prebivališče. Verjetno pa boste zagrozili sklad v višini 10%, če ne upoštevate zelo strogih pravil za oprostitev. Vendar boste dolgovali dohodnino zanje.

Znesek, ki ga lahko vzamete, niste omejeni in denarja za dvig ni treba vračati. Seveda lahko začnete polniti škatle 401 (k) z novimi prispevki, odštetimi od plače.

Slabe pri uporabi 401 (k)

Četudi je to mogoče, je prisluškovanje računa za hišo problematično, ne glede na to, kako naprej. Zmanjšujete svoje pokojninske prihranke - ne samo v smislu takojšnjega padca salda, temveč tudi zaradi njihove prihodnje možnosti rasti.

Na primer, če imate na svojem računu 20.000 dolarjev in za dom vzamete 10.000 dolarjev, bi lahko preostalih 10.000 dolarjev v 25 letih zraslo na 54.000 dolarjev s 7-odstotnim letnim donosom. Če pa za 401 (k) pustite 20.000 ameriških dolarjev, namesto da bi jih porabili za nakup doma, bi lahko teh 20.000 dolarjev v 25 letih naraslo na 108.000 dolarjev in prineslo enakih 7% donosa.

Namesto dotikanja 401 (k)

Če morate izkoristiti pokojninske prihranke, bi bilo boljše, da si najprej ogledate druge račune - natančneje RA-uporabnike - še posebej, če čez čas kupujete svoj prvi ali prvi dom. Za razliko od 401 (k) imajo IRA posebne določbe za prvega kupca stanovalcev (ki ga mimogrede IRS opredeli kot nekoga, ki v zadnjih dveh letih ni imel primarnega prebivališča).

Najprej si oglejte distribucijo vašega Roth IRA - če jo imate. Imetniki Roth IRA lahko dvignejo znesek, ki je enak njihovim prispevkom, od davka brez davka Roth IRA; poleg tega lahko dvignejo zaslužek do 10.000 dolarjev brez davka, če je denar za dom.

Naslednja izbira bi bila, da prevzamete distribucijo iz tradicionalne IRA. Kot prvi kupec stanovanja lahko vzamete 10.000 ameriških dolarjev, ne da bi pri tem naložili 10-odstotno davčno kazen, čeprav bi teh 10.000 dolarjev dodali vašim zveznim in državnim davkom na dohodek. Če vzamete distribucijo, večjo od 10 000 USD, bi se za dodatni znesek za distribucijo uporabila 10% kazen. Dodali bi ga tudi vašim davkom na dohodek.

Spodnja črta

Najboljša poraba sredstev 401 (k) za dom bi bila takojšnja zadovoljitev
denarna potreba: najhitrejši denar, ki ga želite vstaviti na e-poštni račun, zaključek
stroški ali, če financirate nakup, denar za 20% znižanje
plačilo - ali ne glede na znesek, ki ga posojilodajalec zahteva, da se izognete plačilu
dodatni stroški zasebnega hipotekarnega zavarovanja. Upoštevajte to
najem posojila iz vašega načrta lahko vpliva na vašo sposobnost, da se kvalificirate za
hipoteka; to šteje kot dolg, čeprav denar dolgujete sebi.

Če pa morate absolutno izkoristiti pokojninske prihranke, je prvi račun, na katerega se morate usmeriti, vaš Roth IRA, ki mu sledi tradicionalni IRA. Če ti ne bodo delovali, se odločite za posojilo od 401 (k). Zadnja možnost bi bila, da se s svojimi 401 (k) odpravite na težave.

Svetovalni vpogled

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Kratek odgovor je pritrdilen, vendar je to zelo zapleteno vprašanje z veliko pasti. To bi radi storili le v zadnjem primeru, ker je distribucija od 401 (k) obdavčljiva in bi lahko prišlo do predčasne kazni za predajo. Če vaš 401 (k) to omogoča, lahko vzamete posojilo za financiranje hiše in nato plačate obresti.

Vedno rečem ljudem, da varčujejo zunaj in znotraj pokojninskih načrtov. Vlagatelji so tako zaskrbljeni zaradi davčne olajšave, da v svoje pokojninske račune vložijo vse, da dobijo največjo odtegnino. Kot vse drugo v življenju, gre tudi za ravnovesje.

Najprej bi preveril, ali vaša 401 (k) ponuja posojila. Če ne, boste morda morali raziskati globlje ali poskusiti najti kakšno alternativno financiranje. Uporaba denarja 401 (k) je ponavadi najslabši scenarij.