Ne morete dobiti bančnega posojila? Zavijte k sosedu

Ko se bančno posojanje upočasni, kot je bilo to v času finančne krize 2007-08, ljudje začnejo imeti več težav pri dostopu do kreditnih trgov. Toda to ne pomeni, da nehajo iskati načinov zadolževanja. Samo malo težje morajo poiskati razpoložljiva posojila po nižjih obrestnih merah. Podobno v kreditnem krču posamezni vlagatelji obupajo, da bi našli višje donose od tistih, ki jih ponujajo omamni bančni certifikati (CD).

Za posojilojemalce in vlagatelje se rešitev, na katero se vse večje število obrača, ... obrne med seboj. V resnici se časovno preizkušena metoda vse bolj uveljavlja z naraščajočo priljubljenostjo spletnih strani, ki omogočajo, da banke popolnoma zaobidejo. Imenujejo jih posojilodajalci, ki so medsebojno primerljivi, po podatkih TechCruncha pa so posojila medvrstniška podjetja pred kratkim presegla milijardo dolarjev na mesec in tudi ta številka naj bi naraščala.

Kdo so ti "vrstniki"?

Če iščete cenejši način odplačevanja kreditnih kartic ali konsolidacijo dolga, je to lahko možnost za vas. Najprej hitro poiščite spletno mesto, ki primerja različna spletna mesta, ki so na voljo; iskanje ključnih besed po "medvrstniških posojilih" (P2P) bi moralo prinesti veliko rezultatov. Večina podjetij deluje na podoben način, zato je pomembno izbrati storitev medsebojnih posojil, ki je dobro uveljavljena in ima veliko aktivno članstvo posojilojemalcev in posojilodajalcev. Osnovni postopek, po navedbah Peer Lending Network, podružnice vrstniškega posojilodajalca Prosper.com, poteka tako:

1. Oseba, ki išče posojilo, objavi seznam z zneskom denarja, za katerega se upajo izposoditi, in zneskom, ki si ga lahko privošči za plačilo posojila.
2. Posojilodajalci dajo ponudbe na seznam, pri čemer predložijo znesek in ceno, ki so jo pripravljeni ponuditi. Več ko bo konkurenčnih ponudb, nižja bo obrestna mera posojilojemalca.
3. Ko je kotacija končana, se kvalificirane ponudbe združijo v eno posojilo za posojilojemalca.
4. Po polnem financiranju posojila se znesek nakaže neposredno na bančni račun posojilojemalca.
5. Fiksni mesečni zneski se nato vsak mesec samodejno dvignejo z bančnega računa posojilojemalca in pošljejo posojilodajalcem, dokler posojilo ni poplačano.

Vsaj eno spletno mesto P2P, ki smo ga pregledali, posojilodajalci kupujejo opombe podjetja. S temi plačili podjetje financira posojilojemalce. Posojilojemalci nato mesečno plačajo družbi, ki posledično plačuje posojilodajalcu. Družba P2P zato ni odgovorna za plačila posojilodajalcu, če posojilojemalec ne plača, zato je tveganje posojilodajalca še vedno vezano na posojilojemalca. Vendar pa podjetju P2P omogoča, da za posojilo odšteje 1-odstotno nadomestilo za storitve. Posojilodajalci bi to morali upoštevati, medtem ko izračunavajo svojo pričakovano stopnjo donosa.

Preglejte podrobnosti

Spletna mesta P2P kažejo njihove visoke obrestne mere in preprost postopek posojila tako za posojilojemalce kot posojilojemalce. Teoretično se tveganje zmanjša, ker lahko posojilodajalci razširijo svoje naložbe na več tisoč posojilojemalcev, da zmanjšajo tveganje.

Nič pa ni nikoli tako dobro, kot se zdi. Omejitev storitve za posojilodajalca smo že omenili. Posojilojemalci morajo paziti na pristojbine, povezane z zapiranjem posojil na teh spletnih mestih P2P. Začetne obrestne mere so videti privlačne, vendar morate za vse računati. Ugotovili smo, da se v povprečju ob vsakem zaključku posojila zaračuna enkratna 3-odstotna transakcijska provizija. Tako ta podjetja P2P zaslužijo. Če posojate denar po 8-odstotni stopnji, bo vaša realna stopnja 11-odstotna. Poleg tega se provizije odmerijo posojilojemalcu, ko zamudi s plačili.

Bodite zelo previdni, če želite konsolidirati posojila in znižati obrestno mero, ker bi lahko plačali višjo skupno stopnjo. To ne pomeni, da ta posojila niso odličen način za dostop do kreditov in iskanje nižjih obrestnih mer. Lahko so - zlasti glede na cene kreditnih kartic -, vendar le, če do njih pristopite odgovorno.

Hitra opomba kot posojilojemalec je, da ta posojila običajno temeljijo na triletnem odplačilnem načrtu. Imate možnost predplačila posojila, vendar ne boste mogli zmanjšati celotnega plačila obresti, ker ste posojilo plačali predčasno.

Kdo počne skrbnost?

Če ste posojilodajalec, vas bo skrbela kreditna sposobnost. Kako naj veste, ali so posojilojemalci v omrežjih P2P zanesljivi? No, spletna mesta P2P sodelujejo s kreditnimi agencijami, da določijo kreditno kakovost posojilojemalcev. Vsako spletno mesto z najboljšimi posojili P2P za sodelovanje potrebuje najmanj 660 ali več točk. Kot posojilodajalec boste lahko videli kakovost vsakega zaprošenega posojila, tako da boste lahko na podlagi svoje tolerance dodatno prilagodili tveganje svojega portfelja.

Spodaj je nekaj primerov meril za posojilojemalce, čeprav se ta lahko razlikujejo med omrežji:

• Razmerje med dolgom in prihodkom (brez hipoteke) pod 25%
• Kreditno poročilo brez sedanjih prestopkov, nedavnih stečajev, davčnih zastavnih pravic ali zneskov, povezanih z medicino, odprtih v zadnjih 12 mesecih in odraža:
  • Vsaj odprti računi
  • Trenutno so odprti vsaj trije računi
  • V zadnjih šestih mesecih ni bilo več kot 10 poizvedb o kreditih
  • Uporaba razpoložljivega kredita, ki ne presega 100%
  • Najmanjša kreditna zgodovina 36 mesecev
• Državljan ZDA z veljavno številko socialnega zavarovanja
• Račun v finančni instituciji s usmerjevalno številko

Ko standardna pot odpove

Storitev posojanja P2P je ljudem odličen način za poceni dostop do kreditnih trgov v času, ko banke omejujejo posojanje. Tudi osebe z odlično kreditno kakovostjo so banke zavrnile osebna posojila, ki temeljijo na drugih merilih, ali zgolj odkrito nepripravljenost na sodelovanje z denarno blazino, ki jo zagotavljajo davkoplačevalci. Če pa s tem postopkom še niste dovolj zadovoljni, poskusite z drugo primerljivo storitvijo, kot je ponudba posojilnega drevesa, ki bankam omogoča, da med seboj konkurirajo za pravico do posojila.