Kapitalske zahteve
Kapitalske zahteve so standardizirani predpisi, ki veljajo za banke in druge depozitarne institucije, ki določajo, koliko likvidnega kapitala (to je vrednostnih papirjev, ki se zlahka prodajo) mora imeti v lasti v primerjavi z določeno stopnjo njihovega premoženja.
Ti standardi, imenovani tudi regulativni kapital, postavljajo regulativne agencije, kot so Banka za mednarodne poravnave (BIS), Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) ali Federal Reserve Board (Fed).
Jezna javna in nelagodna investicijska klima se ponavadi izkaže za katalizatorja zakonodajne reforme kapitalskih zahtev, še posebej, kadar neodgovorno finančno vedenje velikih institucij vidi krivca za finančno krizo, tržni trk ali recesijo.
Ključni odvzemi
- Kapitalske zahteve so regulativni standardi za banke, ki določajo, koliko likvidnega kapitala (zlahka prodana sredstva) morajo imeti na razpolago, kar zadeva njihov skupni delež.
- Izrazite kot razmerje kapitalske zahteve temeljijo na tehtanem tveganju za različna sredstva bank.
- V ZDA imajo ustrezno kapitalizirane banke razmerje med kapitalom in tveganjem primernega kapitala v višini najmanj 4%.
- Kapitalske zahteve se pogosto poostrijo po gospodarski recesiji, padcu delnic ali drugi vrsti finančne krize.
Osnove kapitalskih zahtev
Kapitalske zahteve so določene tako, da banke in vloge depozitarnih institucij ne prevladujejo nad naložbami, ki povečujejo tveganje neplačila. Prav tako zagotavljajo, da imajo banke in depozitarne institucije dovolj kapitala za vzdrževanje izgub iz poslovanja (OL), medtem ko še vedno častijo umike.
V ZDA kapitalska zahteva za banke temelji na več dejavnikih, vendar je osredotočena predvsem na tehtano tveganje, povezano z vsako vrsto sredstev, ki jih ima banka. Te smernice o kapitalskih zahtevah, ki temeljijo na tveganju, se uporabljajo za ustvarjanje deležev kapitala, ki se nato uporabijo za oceno posojilnih institucij na podlagi njihove relativne trdnosti in varnosti. Institucija z ustreznimi kapitali na podlagi zveznega zakona o zavarovanju depozitov mora imeti razmerje med premoženjem in premoženjem stopnje 1 najmanj 4%. Osnovni kapital običajno vključuje skupne delnice, razkrite rezerve, zadržani dobiček in nekatere vrste prednostnih delnic. Institucije z razmerjem pod 4% veljajo za premalo kapitalizirane, tiste pod 3% pa so bistveno premalo kapitalizirane.
Kapitalske zahteve: koristi in pomanjkljivosti
Kapitalske zahteve niso namenjene samo ohranjanju plačilne sposobnosti bank, ampak tudi ohranjanju celotnega finančnega sistema na varni podlagi. V dobi nacionalnih in mednarodnih financ nobena banka ni otok, kot to opozarjajo regulatorji - šok lahko prizadene marsikoga. Torej toliko bolj razlog za stroge standarde, ki jih je mogoče dosledno uporabljati in uporabljati za primerjavo različnih trdnosti institucij.
Kljub temu imajo kapitalske zahteve svoje kritike. Trdijo, da lahko višje kapitalske zahteve zmanjšajo tveganje bank in konkurenco v finančnem sektorju (na podlagi tega, da se predpisi vedno zdijo dražji za manjše institucije kot za večje). Zahteve bankam, da določen odstotek sredstev ohranjajo v likvidnosti, lahko zahteve zavirajo sposobnost institucij za vlaganje in denar - in s tem kreditiranje strank. Vzdrževanje določenih ravni kapitala lahko poveča njihove stroške, kar posledično poveča stroške najemanja ali drugih storitev za potrošnike.
Prednosti
Zagotovite, da banke ostanejo plačilno sposobne
Zagotoviti dostop vlagateljem do sredstev
Postavite industrijske standarde
Navedite način za primerjavo, ocenjevanje institucij
Slabosti
Povečajo stroške bank in končnih potrošnikov
Zavirati sposobnost bank za vlaganje
Zmanjšajte razpoložljivost kreditov, posojil
Primeri resničnih svetovnih kapitalskih zahtev
Globalne kapitalske zahteve so se z leti nižale višje in nižje. Težave se povečujejo po finančni krizi ali gospodarski recesiji.
Pred 80. leti v bankah ni bilo splošnih zahtev glede kapitalske ustreznosti. Kapital je bil le eden izmed mnogih dejavnikov, ki se uporabljajo pri ocenjevanju bank, minimalni pa so bili prilagojeni posebnim institucijam.
Ko je Mehika leta 1982 izjavila, da ne bo mogla plačevati obresti za svoj državni dolg, je sprožila globalno pobudo, ki je privedla do zakonodaje, kot je Mednarodni zakon o nadzoru posojil iz leta 1983. S to zakonodajo in podporo večjih ameriških, evropskih in Japonske banke so iz Baselskega odbora za regulacijo in nadzor nad bankami iz leta 1988 sporočile, da bodo za mednarodno aktivne poslovne banke zvišane kapitalske zahteve s 5, 5% na 8% celotne aktive. Leta 2004 mu je sledil Basel II, ki je v izračun količnikov vključil vrste kreditnega tveganja.
Vendar pa je, kot je napredoval 21. stoletje, sistem uporabe uteži tveganja za različne vrste sredstev bankam omogočil manj kapitala s celotnimi sredstvi. Tradicionalna komercialna posojila so dobila težo 1. Ena teža je pomenila, da bi za vsakih 1 dolar komercialnih posojil, ki so bila v bilanci stanja banke, morali vzdrževati osem centov kapitala. Standardne hipotekarne hipoteke pa so dobile težo 0, 5, hipotekarni vrednostni papirji (MBS), ki sta jih izdala Fannie Mae ali Freddie Mac, so dobili težo 0, 2, kratkoročni državni vrednostni papirji pa so dobili težo 0. Če ustrezno upravljajo s sredstvi Glavne banke bi lahko ohranile nižje deleže kapitala kot prej.
Globalna finančna kriza leta 2008 je dala zagon za sprejetje zakona o reformi in zaščiti potrošnikov Dodd-Frank iz leta 2010. Ustvarjeno tako, da največje ameriške banke ohranijo dovolj kapitala, da zdržijo sistematične pretrese v bančnem sistemu, Dodd-Frank - natančneje, v oddelku, imenovanem Collinsova sprememba - je stopnja kapitala na prvi stopnji temeljila na zgoraj omenjenem 4%. Po vsem svetu je Baselski odbor za bančni nadzor objavil Basel III, predpise, ki še strožje kapitalske zahteve za finančne institucije po vsem svetu.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.