Stopnja zaračunavanja (kreditna kartica)
Stopnja odbitka kreditne kartice je ukrep, ki prikazuje odstotek neplačanih stanj na kreditni kartici v primerjavi s skupnim zneskom zapadlih kreditnih kartic. Podjetja s kreditnimi karticami spremljajo stopnje zaračunavanja kreditnih kartic za spremljanje uspešnosti posojil s kreditno kartico. V celotni panogi je mogoče razumno izračunati tudi stopnjo nadomestila za kreditne kartice, da se prikaže skupni odstotek neplačanih zneskov na kreditnih karticah.
Kako se izračunajo cene zaračunavanja kreditnih kartic
Stopnja odbitka je enaka vrednosti neplačanih zneskov skladov kreditnih kartic, deljeno s skupnim neporavnanim stanjem na računih imetnikov kartice. Postopek običajno poteka na naslednji način:
- Odpisa, ki jih odpisuje podjetje s kreditnimi karticami, se izračunajo za leto.
- Družba s kreditnimi karticami odšteje vsa plačila, ki jih je prejela od kupcev, ki niso izpolnili obveznosti, in dosežejo neto znesek odbitka.
- Čista odplačilna vsota je razdeljena na povprečna posojila.
Kaj vam pove tarifa odbitka (kreditna kartica)?
Stopnja odbitka kreditne kartice je ukrep, ki se uporablja pri analizi uspešnosti izposoje kreditne kartice. Podjetja običajno izračunajo stopnje odbitka za vse kategorije posojil v svoji bilanci stanja. Kreditna kartica se običajno zaračuna, ko je račun neplačan, kar običajno povzroči, če podjetje s kreditno kartico ni prejelo vsaj minimalnega plačila v več kot 180 dneh.
Z drugimi besedami, posojilojemalci navadno lahko nakopičijo zamude za posojila do 180 dni, preden se posojilo odpravi in ne upošteva neplačila. Vendar pa nekateri posojilodajalci izračunajo svoje odpravne stopnje z uporabo posojil, ki zamujajo dlje kot 120 dni.
Posojilodajalci običajno vključijo rezerve za izgube v svoje programe upravljanja odhodkov, da preprečijo učinke povračil. V nekaterih primerih lahko posojilodajalci še vedno prejemajo poplačilo zapadlega dolga zaradi tekočih dejavnosti izterjave.
Če ima družba kreditnih kartic stroge posojilne standarde, kar pomeni, da daje posojilo le najbolj kreditno sposobnim potrošnikom, bo verjetno nižja stopnja odplačevanja kot podjetja z slabšimi standardi posojanja.
Podatki o stopnjah odbitkov so lahko pomembna merila za vlagatelje, ki razmišljajo o naložbah v podjetja za kreditne kartice. Vlagatelji, ki imajo v lasti delnice v družbah s kreditnimi karticami, lahko spremljajo, ali so obrestne mere odplačil stabilne ali pa se znižujejo ali povečujejo. Ravni rezerv za posojila so tudi pomemben ukrep za vlagatelje v kreditne kartice, saj podjetja običajno razporejajo rezerve za izgube iz posojil na podlagi trendov obračunavanja kreditnih kartic. Tako odplačila kot rezerve za izgube posojil lahko vplivajo na donosnost podjetja s kreditno kartico.
Na celotnem kreditnem trgu se zbirajo tudi statistični podatki za prikaz odbitkov po kategorijah posojil. Udeleženci v panogi običajno sledijo stopnjam nadomestil, da bi razumeli in vključili trende nadomestil v program upravljanja tveganj. Na splošno lahko gospodarske razmere močno vplivajo na stopnje nadomestil, višja brezposelnost pa je glavni katalizator za povečanje nadomestil.
Ključni odvzemi
- Stopnja vračila kreditne kartice prikazuje odstotek neplačanih zneskov kreditnih kartic v primerjavi s skupnim zneskom zapadlih kreditnih kartic.
- Tako odplačila kot rezerve za izgube posojil lahko vplivajo na donosnost podjetja s kreditno kartico.
- Vlagatelji, ki imajo v lasti delnice v družbah s kreditnimi karticami, bi morali spremljati, ali so bile stopnje odplačevanja stabilne ali pa se znižujejo ali povečujejo.
Primer cene zaračunavanja kreditnih kartic
Zvezne rezerve četrtletno poročajo o stopnjah dajatev po celotnih kategorijah posojil. Kreditne kartice so od tretjega četrtletja 2018 dalje znašale 3, 64%. Stopnja odbitka kreditnih kartic je bila višja v primerjavi z 0, 87-odstotno stopnjo odbitka pri drugih potrošniških kreditnih izdelkih.
Kot smo že povedali, gospodarski pogoji vplivajo na vračilo kreditne kartice. Na primer, v četrtem četrtletju leta 2009 je na vrhuncu velike recesije stopnja odplačevanja kreditnih kartic za industrijo znašala 10, 54%. Kot rezultat lahko vidimo, da je izboljšano gospodarstvo v letu 2018 v primerjavi z recesijo leta 2009 privedlo do nižjih odbitkov.
Primer uporabe tarif za odplačilo (kreditne kartice)
Spodaj je del predstavitve vlagateljev od izdajatelja kreditnih kartic Capital One Financial Corporation (COF). Na dnu tabele, označene z rdečo barvo, vidimo, da je Capital One v tretjem četrtletju 2018 za svojo divizijo kreditnih kartic zabeležil 4, 15% neto odplačilne stopnje. Tu je nekaj primerov njihovega poročila:
- Stopnja odbitka v višini 4, 15% je bila višja od povprečne stopnje 3, 64%, o kateri je za isto obdobje poročala Federal Reserve Bank (prikazano zgoraj).
- Vendar lahko iz spodnje preglednice razberemo, da se je neto stopnja odbitka v tretjem četrtletju 2018 izboljšala ali znižala v primerjavi z istim obdobjem leta 2017. V tretjem četrtletju 2017 je bila stopnja neto odbitka 4, 51%.
- Vlagatelji, ki želijo investirati v kapital One, bi morali spremljati trend stopnje odplačevanja, da bi videli, ali se bo v prihodnjih četrtletjih še izboljševal. Če se to zgodi, kapital One lahko opazi povečanje dobičkonosnosti ali dobička. Če pa se obrestna mera občutno zviša, je to lahko znak, da gospodarstvo slabi ali da ima banka finančne težave ali oboje.
Omejitve tečajev zaračunavanja kreditnih kartic
Stopnje odbitkov, o katerih poročajo podjetja, kažejo odstotek računov, ki so že neplačani. Z drugimi besedami, to ni napovedovalec privzetih vrednosti, temveč je kazalnik nazaj videti.
Stopnje zaračunavanja kreditnih kartic se lahko med finančnimi podjetji razlikujejo. Na primer, banka, ki ima majhen del neporavnanih posojil na kreditnih karticah, ima lahko nižjo stopnjo odplačevanja kot družba, ki primarno izdaja kreditne kartice. Vendar banka z nižjo stopnjo odplačila morda ni boljša naložba. Pomembno je pogledati stopnje odplačila za vse kreditne produkte, ki jih banka ponuja, da bi dobili popolno sliko kreditne kakovosti banke.