Najem v primerjavi z lastnikom stanovanja: kakšna je razlika?

Ali boste najeli ali kupili kraj, v katerem živite, je glavna odločitev. Ne vpliva samo na to, koliko denarja vam ostane konec meseca, ampak vpliva tudi na vaš življenjski slog in na velikost prihrankov, ki jih naberete v preteklih letih. Vsak dan ljudje kupujejo domove, ko jim je finančno bolje, da jih najamejo, ker jim je pomembno, da imajo prostor za odlaganje in ker imajo lastništvo stanovanja naložbo, ki lahko raste, in kot vir davčnih olajšav. Podobno ljudje ves čas najemajo za prilagodljivost in minimalno odgovornost, ki jo ponuja, čeprav bi sčasoma zbrali večjo neto vrednost, če bi kupili kraj.

Od obeh možnosti je pristranskost pogosto usmerjena v lastništvo. To je velik posel za vse, od hipotekarnih posojilodajalcev do nepremičninskih agentov do trgovin za izboljšanje domov, zato nas bombardirajo s sporočilom, da je biti lastnik stanovanja ključ do sreče in del ameriških sanj. Toda lastništvo ni na splošno boljše od najema, niti najem vedno preprostejši od lastništva. Preučite prednosti in slabosti vsakega, da ugotovite, ali je najem ali lastništvo najbolje za vas.

Najem

Najem pomeni, da se lahko brez plačila preselite vsakič, ko se vam najem konča, hkrati pa pomeni, da bi se morali nenadoma preseliti, če se vaš najemodajalec odloči prodati nepremičnino, spremeniti stanovanjski kompleks v stanovanja ali najeti najemnino za več, kot si lahko privoščite .

Največji mit o najemu je, da vsak mesec "mečeš ​​denar". Ne tako. Najprej potrebuješ kraj za življenje in to vedno stane denar, tako ali drugače. Drugič, čeprav je res, da ne gradite lastniškega kapitala z mesečnimi najemninami, prav tako ne gradite lastniškega kapitala z večino denarja, ki ga boste vložili v lastništvo hiše.

Ko najamete, točno veste, koliko boste porabili za stanovanje vsak mesec. Če imate v lasti, morda en mesec ne plačate nič drugega kot hipoteko in redne račune, naslednji dan pa dodatnih 12.000 dolarjev na novi strehi (ki jih zavarovanje lastnikov stanovanj lahko ali ne mora pokriti). Nikoli pa vam ne bo treba plačati za zamenjavo strehe pri najemu. Vaši mesečni stroški, povezani z domom, na primer zavarovanje najemnika, so bolj predvidljivi.

Kot najemnik se kljub temu srečujete z nepredvidljivimi najemninami vsakič, ko se vaš najem podaljša, razen če živite v mestu z nadzorom najemnine in ga vaše stanovanje pokriva. Če živite v zaželenem delu mesta, so lahko povišanja najemnin strma, medtem ko, če prejmete hipoteko s fiksno obrestno mero, se vaša mesečna plačila za hišo nikoli ne bodo povečala (čeprav bodo davki na nepremičnine in zavarovalne premije verjetno).

Medtem ko je lastništvo doma pogosto označeno kot način za pridobivanje bogastva, lahko vaš dom izgubi vrednost. Veliko vrednosti. Sprejemljiva soseska, v katero ste se preselili, bi lahko upadla. Večji delodajalec lahko zapusti območje, kar povzroči občutno upad prebivalstva in presežek stanovanj, ali pa bi lahko prišlo do razcveta stanovanjske gradnje, ki vsako ceno znižuje. Jutri lahko kupite hišo za 200.000 dolarjev in čez 30 let ugotovite, da je še vedno vredna 200.000 dolarjev, kar pomeni, da ste izgubili denar po inflaciji.

Še nekaj zavajajoče običajne modrosti: pridobite hipoteko za odbitek davka. Res je, da odbitek obresti na hipoteko na domu zmanjša vaše stroške hipotekarnih obresti že na začetku vašega posojila (in odbitek davka na nepremičnine zmanjša davke na nepremičnine), dokler določite. Toda davčni odbitki niso razlog za nakup hiše. To je razlog: za vsak 1 dolar, ki ga porabite za obresti, lahko prihranite 25 ¢ na svojem davčnem računu. Ne pridete naprej. Še več, ko odplačujete hipoteko in se delež plačila, ki krije obresti, zmanjša, tako se bo znižala tudi davčna olajšava.

Seveda najemniki sploh ne odtegnejo hipotekarnega davka. Lahko pa sprejmejo standardni odbitek, ki je na voljo vsem davčnim zavezancem.

Ali imate radi, da svoje večere in vikende izkoristite po svojih željah? Delate dolge ure ali pogosto potujete? V tem primeru je morda časovna zaveza, ki jo prinaša lastništvo doma, več, kot si želite. Okoli hiše vedno obstajajo projekti, za katere boste potrebovali ali jih želite skrbeti, od iskanja vodovodarja, ki bo nadomestil zarjavelo cev, do prebarvanja spalnice do košnje trate. Če živite v skupnosti z združenjem lastnikov stanovanj, vam lahko HOA marsikatero teh domov odnese s svojega krožnika za dodatne stroške v višini nekaj sto dolarjev na mesec. A pozor, glavoboli, ki jih lahko prinese članstvo v združenju.

Če najamete, bo vaš najemodajalec poskrbel za vsa popravila in vzdrževanje, čeprav jih morda ne bo izvedlo tako hitro ali tako dobro, kot bi želeli.

Lastništvo na splošno ni boljše od najema, niti najem ni vedno enostavnejši od lastništva.

Lastništvo

Lastništvo doma prinaša nematerialne koristi, kot so občutek stabilnosti, pripadnosti skupnosti in ponos lastništva. Vendar pa ni dobro za nemirne ali nomadske vrste. Nepremičnine so prvotno nelikvidno sredstvo. Morda ne boste mogli prodati, ko želite, če stanovanjski trg upada, in tudi če se dvigne, obstajajo znatni transakcijski stroški, ko prodajate. Spreminjanje mnenja o tem, kje želite živeti, je veliko dražje, ko imate svoj.

Skupni stroški lastništva stanovanja so običajno višji od skupnih stroškov najema, čeprav je mesečno hipotekarno plačilo podobno (ali nižje od) mesečnega stroška najema.

Tu je nekaj stroškov, ki jih boste "metali" denar kot lastnik stanovanja, ki vam ga ni treba plačati kot najemnik:

• davki na nepremičnine
• pobiranje smeti
• vodovod in kanalizacija
• popravila in vzdrževanje
• zatiranje škodljivcev
• obrezovanje dreves
• zavarovanje lastnikov stanovanj
• čiščenje bazena (če ga imate)
• na nekaterih območjih posojilo, ki ga zahteva posojilodajalec
• zavarovanje potresa na nekaterih območjih

Morda je največji odhodek hipotekarnih obresti, ki lahko v zgodnjih letih dolgoročne hipoteke skoraj vse mesečno plačilo. Vzemite ta tipičen scenarij: 30 let si izposodite 100.000 dolarjev pri 4 odstotkih. Vaše prvo mesečno plačilo bo 477, 42 USD, od tega 333, 33 $ obresti, 144, 08 USD pa glavnica. Minilo bo približno 13 let, preden bo več mesečnega plačila šlo za glavnico kot za obresti, v celoti pa boste izgubili 71.869, 51 dolarja obresti (čeprav je treba nekaj od tega povrniti v davčnih olajšavah).

Tudi projekti prenove pogosto ne povečajo vrednosti vašega doma za več kot tisto, za kar porabite. Po poročanju revije Remodeling iz leta 2015 o stroških v primerjavi s poročilom o vrednosti stroškov 2015 boste v povprečju prejeli 64 centov za vsak dolar, ki ga boste razposlali. Projekti, ki se najbolj odkupijo, niso glamurozne stvari, nad katerimi boste navdušeni; najboljša donosnost (in edina na seznamu Remodeling, ki vrne višjo vrednost od njene stroškov), je postavitev izolacije z ohlapnimi polnili na podstrešju. Potem so vaša vhodna vrata nadomeščena z novimi, jeklenimi vhodnimi vrati, na katerih boste skoraj brez težav.

Ko seštete vse te stroške, boste morda ugotovili, da se finančno bolje odrežete z najemom in investiranjem drugega denarja, ki bi ga vložili v dom, na pokojninski račun.

Spodnja črta

Katera možnost je najboljša za vas, ne gre samo za denar, temveč tudi za udobje in vizijo za vaše življenje. Ignorirajte ljudi, ki vam pravijo, da je lastništvo vedno dolgoročno bolj smiselno, da najem vrže denar ali da je bolj smiselno kupovati, če bi bilo vaše mesečno hipotekarno plačilo enako ali manjše od mesečnega najemnine. Stanovanjski trgi in življenjske okoliščine so preveč raznoliki, da bi lahko dali takšne izjave.

Kljub dodatnim stroškom in dodatnim opravilom, povezanim z lastništvom stanovanja, so ga mnogi izbrali za najem. Omogoča stalnejši kraj za vzgojo otrok in pogosto ponuja edini način, da si ustvarijo ali ustvarijo takšno prebivališče, kot si ga ljudje želijo. Navsezadnje odločitev za najem ali lastništvo ni samo finančna, ampak tudi čustvena.

Ključni odvzemi

• Največji mit o najemu je, da vsak mesec "mečeš ​​denar".
• Lastništvo doma prinaša nematerialne koristi, kot so občutek stabilnosti, pripadnosti skupnosti in ponos lastništva.
• Najboljša možnost za vas ni zgolj v denarju; gre tudi za udobje in svojo vizijo za svoje življenje.