Tveganje hipotekarnih hipotekarnih kreditov z novim imenom

Subprime - samo beseda lahko pošlje mrzlo po hrbtu vlagateljev, bankirjev in lastnikov stanovanj. Zdi se, da se ti zlikovci velike recesije vračajo z novim imenom - hipotekarne hipoteke.

Velika količina tveganja je povezana s kakršno koli hipotekarno hipoteko. Hipotekarna hipotekarna hipoteka je vrsta posojila, dodeljenega posameznikom s slabimi bonitetnimi ocenami (640 ali manj in pogosto pod 600), ki zaradi pomanjkljive kreditne zgodovine ne bi mogli biti upravičeni do običajnih hipotek. Ker posojilojemalci subprime predstavljajo večje tveganje za posojilodajalce, hipotekarne hipotekarne hipoteke običajno zaračunavajo obrestne mere nad najvišjo posojilno mero.

Na voljo je več različnih vrst hipotekarnih hipotekarnih struktur.

Hipoteka za subprime

Vrste hipotekarnih kreditov

Glavne vrste hipotekarnih hipotekarnih hipotek vključujejo hipoteke s fiksno obrestno mero z roki od 40 do 50 let, hipotekarne hipoteke in hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM).

Hipoteke s fiksno obrestno mero

Druga vrsta hipotekarnih hipotekarnih hipotek je hipoteka s fiksno obrestno mero, dana za obdobje 40 ali 50 let, v nasprotju s standardnim 30-letnim obdobjem. To dolgotrajno posojilo znižuje mesečna plačila posojilojemalca, vendar je bolj verjetno, da ga spremljajo višje obrestne mere.

Obrestne mere, ki so na voljo za hipoteke s fiksnimi obrestmi, se lahko od posojilodajalca do posojilodajalca močno razlikujejo. Za raziskovanje najboljših razpoložljivih obrestnih mer uporabite orodje, kot je hipotekarni kalkulator.

Hipoteke z nastavljivo obrestno mero

Hipoteka z prilagodljivo obrestno mero (ARM) se začne s fiksno obrestno mero in kasneje, v času trajanja posojila, preide na spremenljivo obrestno mero. En pogost primer je 2/28 ARM. ARM 2/28 je 30-letna hipoteka, ki ima dve leti fiksno obrestno mero, preden se prilagodi. Druga značilna različica posojila ARM, 3/27 ARM, ima fiksno obrestno mero tri leta, preden postane spremenljiva.

Pri teh vrstah posojil se spremenljiva obrestna mera določi na podlagi indeksa in marže. Pogosto uporabljen indeks je ICE LIBOR. Pri ARM-jih so mesečna plačila posojilojemalca v začetnem obdobju običajno nižja. Ko pa se hipoteke ponastavijo na višjo in spremenljivo stopnjo, se hipotekarna plačila običajno znatno povečajo. Seveda se lahko obrestna mera sčasoma zniža, odvisno od indeksa in ekonomskih razmer, kar bi posledično zmanjšalo znesek plačila.

Ta vrsta posojila je eden od dejavnikov, ki so privedli do močnega povečanja števila hipotekarnih primerov hipotekarnih zavarovanj avgusta 2006 in do porušitve stanovanjskega mehurčka, ki je sledilo naslednje leto.

Hipoteke samo za obresti

Tretja vrsta hipotekarne hipoteke je hipotekarna hipoteka samo za obresti. Za začetni rok posojila, ki je običajno pet, sedem ali 10 let, se plačilo glavnici odloži; posojilojemalec plačuje samo obresti. Lahko se odloči za plačila glavnici, vendar ta plačila niso potrebna.

Ko se ta termin konča, posojilojemalec začne odplačevati glavnico ali pa se lahko odloči za refinanciranje hipoteke. To je lahko pametna možnost za posojilojemalca, če njegov dohodek niha iz leta v leto ali če želi kupiti dom in pričakuje, da se bo njegov dohodek v nekaj letih povečal.

Hipoteke dostojanstva

Hipoteka za dostojanstvo je nova vrsta posojila, za katero posojilojemalec plača približno 10% predplačilo in se strinja, da bo plačilo obrestne mere z višjo obrestno mero za določeno obdobje, običajno za pet let. Če mesečno plačuje pravočasno, po petih letih znesek, plačan za obresti, usmeri v zmanjšanje stanja hipoteke in obrestna mera se zniža na osnovno obrestno mero.

Hipoteke na subprime so tvegane

Ker so hipoteke namenjene ljudem, ki ne ustrezajo zahtevam po hipoteki po višini (kar običajno pomeni, da bo posojilojemalec težko vrnil posojilo), ima organizacija ali banka, ki posoji denar, pravico zaračunati visoke obresti stopnje, da lahko posojilojemalec pravočasno plača posojilojemalca. Ko pa ljudje, ki so v preteklosti že imeli težave pri odpravljanju dolga, najemajo ta posojila, se soočajo s težjo (in dražjo) prihodnostjo kot tisti, ki imajo dobre bonitetne ocene in si lahko privoščijo posojila z bolj razumnimi obrestnimi merami.

Znižanje hipotekarne podvrsti

Hipoteke pod hipoteko in hipoplakami ponavadi so krivci za začetek Velike recesije.

Številni posojilodajalci so bili svobodni pri odobritvi teh posojil med letoma 2004 in 2006, kar je posledica nižjih obrestnih mer, visoke likvidnosti kapitala - in možnosti za veliko dobička. Posojilodajalci so pri podaljševanju teh posojil z višjim tveganjem zaračunali obrestne mere nad prvimi, da bi nadomestili dodatno tveganje, ki so ga prevzeli. Hipoteke so financirale tudi tako, da so jih združile in nato prodale vlagateljem. Močan porast ljudi, ki bi si lahko nenadoma privoščili hipoteke, je privedel do pomanjkanja stanovanj, kar je povečalo cene stanovanj - in s tem potrebnega zneska financiranja, ki bi ga potrebovali lastniki domov.

Zdelo se mi je kot vedno naraščajoča spirala. Slaba stran je bila, da so posojila dajali ljudem, ki jim niso mogli odplačati. Ko jih je ogromno število začelo neplačevati hipotek in se je stopnja zaprtja stanovanj močno povečala, so posojilodajalci izgubili ves denar, ki so ga podaljšali, nato pa še nekaj. To so storile tudi številne finančne institucije, ki so veliko vložile v listinjene pakirane hipoteke. Številni so imeli izredne finančne težave in celo bankrot.

Hipotekarna kriza pod osnovnimi cenami se je nadaljevala od leta 2007 do 2010 in je prerasla v globalno recesijo, saj so se njeni učinki izsevali na finančnih trgih in gospodarstvih po vsem svetu. (Če želite izvedeti več, preberite "Gorivo, ki je napajalo subprime rušenje.")

Podprte hipoteke danes

Potem ko je stanovanjski mehurček počil, nekdo, ki ima kreditno oceno pod 640, ni mogel dobiti stanovanjskega posojila. Zdaj, ko se gospodarstvo začenja stabilizirati, se hipoteke pod osnovnimi storitvami vračajo. Celo Wells Fargo se je uvrstil na novi subprime bandwagon. Wells Fargo zdaj odobrava potencialne kupce stanovanj z bonitetnimi ocenami le 600 za posojila Zvezne uprave za stanovanja (FHA).

Kljub temu pa Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) postavlja omejitve za te hipoteke. Potencialnim kupcem stanovalcev mora svetovati hišni kupec s strani predstavnika, ki ga je odobrilo ameriško ministrstvo za stanovanja in razvoj mest. Druge omejitve, ki so postavljene za te nove hipoteke, omejene z obrestnimi merami, omejujejo povečanje obrestnih mer in druge pogoje posojila.

Vračajo se tudi z večjimi stroški. Zdaj hipotekarne hipoteke prihajajo z obrestnimi merami, ki lahko znašajo od 8% do 10% in lahko zahtevajo polog od 25 do 35%.

Spodnja črta

Čeprav podpovprečno posojanje povečuje število ljudi, ki si lahko kupijo domove, ljudem to oteži in poveča možnosti, da bodo posojila odplačali. Neplačilo škodi posojilojemalcu (glede na kreditni rezultat) in posojilodajalcu (ki svojega denarja ne dobi nazaj).

Zagovorniki novih hipotekarnih hipotek poudarjajo, da kupci stanovanj teh visokih odstotnih obrestnih mer niso prisiljeni plačevati v nedogled. Ko lahko kupci dokažejo, da so sposobni svoje hipoteke plačati pravočasno, bi se morali njihovi kreditni rezultati zvišati in lahko stanovanja posojila refinancirajo po nižjih obrestnih merah. Veliko ljudi, ki vzamejo orožje, stavijo na to, da bodo do takrat, ko se bo spremenila spremenljiva obrestna mera, počistili svoje kreditno poročilo, kolikor bodo upravičeni do novega ugodnejšega financiranja.

Če želite več informacij, preberite "Posojilo za subprime: pomoč pri roki ali premalo?"