Podrobnejši pogled na pospešene kolesarje

Zavarovalne police življenjskega zavarovanja, ki vključujejo voznike s pospešenimi zaslužki, zavarovancem v enem vozilu zagotavljajo več vrst zaščite. Te politike lahko zdaj nudijo zaščito pred kroničnimi boleznimi, kritičnimi boleznimi in nego nego na domu, poleg tradicionalne smrtne dajatve in denarne vrednosti.

Kolesarji dajejo nadzor lastniku

Jason Kestler, predsednik in izvršni direktor Kestler Financial Group s sedežem v Leesburgu, VA, je povedal Jason Kestler, predsednik in izvršni direktor Kestler Financial Group s sedežem v Leesburgu, VA. "Odjemalci lahko zdaj začnejo ali ustavijo tok dohodka iz svojih politik, ko imajo kvalificirano potrebo. Mnogi kolesarji zdaj zagotavljajo tudi prilagoditev življenjskih potrebščin, da bodo sledili inflaciji."

Tržna demografija, izboljšano finančno izobraževanje ter naraščajoči stroški in potrebe po zdravstvenem varstvu so večnamensko zaščito v enem vozilu bolj privlačni za potrošnike. Toda tisti, ki potrebujejo posebne vrste zaščite pred temi unikatnimi vozili, morajo prebrati drobni tisk in narediti domačo nalogo, da bodo razumeli, ali bodo dobili tisto, kar resnično iščejo, in koliko bodo plačali za to.

Kaj so pospešeni vozniki koristi?

Izboljšani zaslužkarji so v bistvu sodobni ekvivalent živahnih naselij, ki so jih smrtno zboleni zavarovanci v prejšnjih desetletjih uporabljali za zbiranje gotovine za plačilo zdravstvenih računov. V skladu s temi dogovori bi zavarovanci prodali svoje police zavarovalnici tretjih strank za poravnavo za odstotek nominalnega zneska police.

Zavarovalec bi potem poravnalno družbo imenoval kot upravičenca do police, podjetje pa bi pobiralo smrtno nadomestilo, ko zavarovalec preneha. Vendar je bil ta postopek težaven in prepreden z ovirami, vključno z zajamčenimi stopnjami donosa viatorjem, s težavami pri natančnem napovedovanju življenjske dobe in veliko goljufij. Ti dejavniki so pogosto preprečevali, da bi izmenjava delovala po načrtih. Tudi te težke transakcije so ustvarile negativno oglaševanje, saj so viatorji regulatorje in medije opozorili na škodljive finančne posledice poravnav.

Toda življenjska zavarovalnica je v tej areni videla veliko priložnost in je nato začela oblikovati bolj izpopolnjene izdelke, ki so zavarovalcem omogočili dostop do nekaterih ali vseh pokojninskih dajatev (običajno 25 do 100% police, ko se zgodijo določeni dogodki). Sprva so te kolesarje ponujali le v denarnih policah, kot so življenjska zavarovanja ali univerzalna življenjska zavarovanja, zdaj pa so na voljo tudi v produktih življenjskega zavarovanja.

Izplačilo dajatev

V nekaterih primerih imajo zavarovanci možnost izbire, kako se izplačujejo dajatve; lahko prejmejo pavšalne ali periodične plačila, odvisno od vrste zahtevka in ugodnosti, vendar so še vedno upravičeni do preostale denarne vrednosti in smrtne dajatve v polici. Tako kot pri mnogih drugih oblikah zavarovanja se lahko pospešene dajatve izplačajo bodisi kot povračilo bodisi na odškodnino, pri čemer se ugodnost nanaša neposredno na oskrbovalce ali druge stranke, ki zahtevajo plačilo. Obstaja lahko tudi absolutna omejitev dolarja za skupni znesek izplačanih dajatev in tudi minimalno izplačilo v dolarju.

Dodatni nasproti vožnjam brez stroškov

Nekateri kolesarji se lahko kupijo le ob doplačilu, drugi pa so vgrajeni neposredno v pravilnik. Čeprav bo prejšnji tip kolesarja zavarovalcu doplačal predplačilo v obliki predplačila, bo ta vrsta ugodnosti izplačala celoten znesek, ki je naveden v pravilniku. "Brez stroškov" so kolesarji, ki so plačani v času zahtevka, pri čemer bo zavarovalni prevoznik diskontiral dolarski znesek ugodnosti, ki se izplačajo lastniku police v skladu s formulo, ki upošteva obrestne mere in stopnje umrljivosti, kot kot tudi znesek vrednosti gotovine v policah.

Pospešene razširitve ugodnosti

Nekateri pravilniki ponujajo tudi razširitev ugodnosti, ki ponavadi podvoji količino pospešenega kritja z dodatnimi stroški, vendar brez nakupa dodatne smrtne koristi. Ta voznik učinkovito omogoča stroškovno ozaveščenim potrošnikom, da kupijo manjši znesek dajatev za smrt in še vedno ohranjajo ustrezno zaščito za življenjske koristi. Kolesarji, imenovani „povezane ugodnosti“, lahko zagotovijo tudi kritje stroškov dolgotrajne oskrbe (LTC), ki znašajo vsaj dva do trikrat več kot nominalni znesek police.

Vozniki kritične bolezni

Kolesarji z boleznijo kritičnih bolezni izplačajo velik del dajatev za smrt zavarovancem (običajno 50-80%) ob diagnozi večjega stanja ali poškodb. Ta ugodnost se običajno prejme kot pavšalno plačilo. Vzorčni seznam pogojev, ki lahko sprožijo izplačilo enega prevoznika, vključuje:

• Srčni infarkt
• Stroka
• Invazivni rak
• Odpoved ledvic v končni fazi
• Presaditev večjih organov
• ALS
• Slepota
• Paraliza
• Arterijske anevrizme
• Tumorji centralnega živčnega sistema
• Večja večsistemska travma (na 3 ali več organov ali sistemov)
• AIDS
• Huda bolezen katerega koli organa, ki skrajša življenjsko dobo
• Hude bolezni centralnega živčnega sistema (Parkinsonova, Huntingtonova, multipla skleroza, encefalitis)
• Večje opekline
• Izguba okončin

Kolesarji kronične bolezni

Ti kolesarji izplačujejo občasno ugodnost, če zavarovanec za daljši čas postane onesposobljen ali onemogočen. Ta vrsta kolesarja se običajno sproži, ko zavarovanec ne more opraviti vsaj dveh od šestih dnevnih življenj, vključno s prehrano, kopanjem, toaletom, oblačenjem, premeščanjem in kontinenco.

Vozniki za dolgotrajno nego

Ta vrsta dajatev običajno zahteva ločeno polno zavarovanje za zavarovanca, vendar zagotavlja celovitejše kritje za dolgoročne stroške ali stroške oskrbe v domu, kot pa dajatve za kronične bolezni, čeprav z večjimi stroški.

Kronično proti kritju dolgotrajne oskrbe

Potrošnike lahko razumljivo zamenjamo z ločevanjem koristi kroničnih bolezni od dolgotrajne oskrbe, saj se zdi, da oba v bistvu spadata v isto kategorijo. Vendar življenjska zavarovanja zahtevajo, da ti dve vrsti ugodnosti ostaneta ločeni. Vozniki kronične bolezni so po naravi bolj omejujoči kot kolesarji z dolgotrajno oskrbo in ena ključnih razlik med tema dvema je, da mora biti zavarovanec trajno onesposobljen. Vozniki kronične bolezni lahko izplačujejo tudi enkratno ali enkrat letno, medtem ko imajo kolesarji za dolgotrajno oskrbo navadno mesečno izplačilo. Stroški obdelave in reševanja zahtevkov za dajatve za kronično bolezen so običajno tudi cenejši kot za kolesarje za dolgotrajno oskrbo; zato so stroški koristi za kronične bolezni nižji za potrošnike.

Preden kupite pospešene ugodnosti

Čeprav so življenjske koristi lahko dragocen dodatek k kateri koli polici življenjskega zavarovanja, morajo potrošniki pred nakupom izdelka, ki vsebuje življenjske koristi ali preden ga dodajo svojim trenutnim policam, upoštevati več ključnih dejavnikov. Nekatera vprašanja, s katerimi se morajo spoprijeti lastniki polic, so:

• Finančni vpliv zmanjšanja smrtne dajatve na upravičence, če se izplačujejo pospešene dajatve: Če se to zgodi, ali bo nepremičninski načrt zavarovanca in / ali lastnika police ostal nedotaknjen?
• Nezmožnost kolesarjev s pospešenimi ugodnostmi v celoti nadomestiti ločene police, ki so posebej zasnovane za kritje določenih tveganj, kot so invalidnost ali zdravstveno zavarovanje.
• Vpliv prejemanja pospešenih ugodnosti na morebitno prejemanje Medicaid-a: Dohodek, izplačan s strani pospešenih kolesarjev, se pogosto šteje za dohodek v ta namen, čeprav od prosilcev ni potrebno, da te ugodnosti izčrpajo, preden se lahko štejejo za upravičene.
• Možna obdavčitev pospešenih ugodnosti: IRS še vedno preučuje podrobnosti o tej zadevi; dajatve v večini primerov niso obdavčene, vendar se to lahko razlikuje glede na državo, prevoznika, vrsto zahtevka in vrsto ugodnosti, ki se izplačujejo. Lastniki polic bi morali v zvezi s tem poiskati nasvet pri davčnem odvetniku.

Spodnja črta

Kolesarji s pospešenimi ugodnostmi vam lahko v enem priročnem paketu nudijo znatno zaščito pred več vrstami zahtevkov. Za več informacij o kolesarjih s pospešenimi ugodnostmi se posvetujte s svojim agentom za življenjsko zavarovanje, posrednikom ali finančnim svetovalcem.