Kreditni analitik
Kreditni analitik je finančni strokovnjak, ki oceni kreditno sposobnost vrednostnih papirjev, posameznikov ali podjetij. Kreditni analitiki ugotavljajo verjetnost, da lahko posojilojemalec poplača svoje finančne obveznosti s pregledom posojilojemalčeve finančne in kreditne zgodovine ter ugotavlja, ali je stanje finančnega zdravstvenega stanja subjekta in gospodarske razmere ugodno za poplačilo.
Kreditne analitike običajno zaposlujejo komercialne in investicijske banke, institucije za izdajanje kreditnih kartic, bonitetne agencije in investicijske družbe.
Kreditni analitiki razlagajo finančne izkaze in razmerja uporabe pri analizi fiduciarnega vedenja in zgodovine potencialnega posojilojemalca. Odločajo se, ali ima posojilojemalec ustrezne denarne tokove, če primerja razmerja z referenčnimi podatki v panogi. Na primer, kreditni analitik, ki dela v banki, lahko pregleda finančne izkaze kmetijskih podjetij, preden odobri posojilo za novo kmetijsko opremo.
Minimalna izobrazbena zahteva za kreditnega analitika je dodiplomska stopnja trgovine, financ ali podobnega področja.
Razumevanje vloge in odgovornosti kreditnega analitika
Kreditna analiza je specializirano področje analize finančnih tveganj; zato se kreditni analitiki imenujejo analitiki kreditnega tveganja. Po oceni stopnje tveganja naložbe bo analitik določil obrestno mero in kreditni limit ali pogoje posojila za posojilojemalca. Analitiki rezultate svojih raziskav uporabljajo za zagotovitev, da posojilojemalec prejme cenovno ugodno posojilo in posojilodajalec zaščiten, če posojilojemalec neplača.
Kreditni analitiki delajo v bankah, investicijskih družbah, kreditnih sindikatih, bonitetnih agencijah, zavarovalnicah in družbah za upravljanje premoženja. Kreditni analitik zbira in analizira finančne podatke, vključno z zgodovino plačil potencialnega posojilojemalca, vsemi obveznostmi, zaslužki in sredstvi. Analitik išče kazalnike, da lahko posojilojemalec predstavlja tveganje. Podatki se uporabljajo za priporočilo odobritve ali zavrnitve posojila ali kredita in za določitev, ali povečati ali zmanjšati kreditne limite ali zaračunati dodatne pristojbine.
K celotni blaginji gospodarstva prispeva tudi kreditni analitik, saj kredit spodbuja finančno aktivnost. Poleg tega posamezniki in podjetja dobijo dodatno porabo iz posojil, kreditnih linij in študentskih posojil, kar lahko izboljša njihovo življenje in podjetjem omogoči premagovanje začasne nelikvidnosti.
Analitiki, ki delajo z vrednostnimi papirji, blagovnimi pogodbami in drugimi področji finančnih naložb, zaslužijo najvišje plače med kreditnimi analitiki, poroča ameriški Urad za statistiko dela.
Vrste ocen kreditnih analitikov
Kreditni analitiki lahko izdajo tudi bonitetne ocene. Za posameznike je ustvarjanje kreditnih točk običajno avtomatizirano z algoritmičnimi procesi, ki temeljijo na zgodovini plačil, porabe in preteklih stečajih. Bonitetna ocena je trimestno število, ki se giblje od približno 200 do 800. Najpogostejša vrsta posameznih bonitetnih ocen je ocena Fair Isaac ali FICO.
Za izdajatelje dolga in njihove instrumente (kot so obveznice) kreditni analitiki dodelijo ocene na podlagi vrst črk, kot so AAA, AA + ali BBB. Pod določeno oceno se dolg podjetja šteje za "smeti" ali pod naložbeni razred. Te junk obveznice običajno prinašajo višje donose za sprejemanje dodatnega kreditnega tveganja. Državne vlade lahko na svojih obveznicah dobijo tudi bonitetne ocene. Kreditni analitiki, ki ocenjujejo obveznice, pogosto delajo v bonitetnih agencijah, kot sta Moody's ali Standard & Poor's (S&P). Rejting agencije, kot je AM Best, zavarovalnice ocenjujejo glede na svoje kreditno tveganje in finančno stabilnost.
Po zadnjih podatkih BLS je povprečna letna plača za kreditnega analitika znašala 82.900 dolarjev. Najvišja v ZDA je bila v državi New York 121.480 dolarjev.
Posebna vprašanja: Zmanjšanje tveganja
Po proučitvi dejavnikov tveganja lahko kreditni analitik priporoči poslovno posojilo ali posojilo. Dejavniki tveganja so lahko usmerjeni v okolje, kot so gospodarske spremembe, nihanja delnic, zakonodajne spremembe in zakonodajne zahteve.
Če se na primer poslovna stranka spopada z izpolnjevanjem plač, bi to lahko kazalo upad prihodkov in potencialni stečaj, kar bi lahko vplivalo na sredstva, ocene in ugled banke.
Finančni podatki določajo stopnjo tveganja, ki je povezano z odobritvijo posojila, tako da se banka lahko odloči, ali želi nadaljevati z odobritvijo posojila. Če banka izda sredstva, bo kreditni analitik spremljal uspešnost posojilojemalca in lahko izdal priporočila za odpoved posojilne pogodbe, če postane tvegano. Ugotavljanje stopnje tveganja v posojilu ali naložbi pomaga bankam obvladovati tveganja in ustvarjati prihodke.
Na primer, kreditni analitik bi lahko priporočil rešitev za posameznika, ki neplačuje plačila s kreditno kartico. Analitik lahko priporoči znižanje kreditnega limita posameznika, zapiranje računa ali prehod na novo kreditno kartico z nižjo obrestno mero.
Ključni odvzemi
- Kreditni analitik analizira naložbe, da ugotovi njihovo potencialno tveganje za vlagatelja.
- Kreditne analitike običajno zaposlujejo komercialne in investicijske banke, institucije za izdajanje kreditnih kartic, bonitetne agencije in investicijske družbe.
- Kreditni analitiki preučujejo računovodske izkaze in razmerja uporabe pri analizi finančne zgodovine potencialnega posojilojemalca.
- Za izdajatelje dolga in njihove instrumente, kot so obveznice, kreditni analitiki dodelijo ocene na podlagi vrst črk, kot so AAA, AA +, BBB ali smeti, kar je pod naložbenim razredom.