Kreditna kartica APR: Kaj je dobra stopnja?

APR je kratica za letno stopnjo odstotka, kar vam pove, je tisto, kar boste plačali, če imate kreditno kartico. Verjetno razumete, da je nižji APR boljši, toda kakšna je dobra stopnja? In ali bi morali primerjati ponudbe kreditnih kartic, ki temeljijo le na tem, katera ima najnižji APR?

Odgovor vas lahko preseneti. Vaš APR navsezadnje morda ni tako pomemben.

Kaj pomeni APR?

Ljudje pogosto uporabljajo zamenljive izraze APR in obrestne mere. Čeprav sta tesno povezana, APR in obrestna mera pravzaprav nista enaki.

APR je izražen kot odstotek in prikazuje, koliko bi plačali za izposojo sredstev v enem letu. V nasprotju s standardno obrestno mero APR vključuje tudi pristojbine, ki vam bodo morda zaračunane na vašem računu.

Kreditna kartica APR se zaračunava drugače kot obresti za druge vrste financiranja. Dokler plačilo v celoti plačate do vašega mesečnega zapadlosti, se običajno izognete plačilu obresti na kreditno kartico.

Ključni odvzemi

• Dokler vsak mesec v celoti plačujete stanje na svoji kreditni kartici, je lahko APR pomemben manj, kot si morda mislite.
• APR za dobro kreditno kartico se lahko zelo razlikuje glede na dejavnike, kot so vrsta kartice, bonitetna ocena in celo ekonomičnost.
• Druge funkcije kreditne kartice bi vam lahko bile pomembnejše kot APR na vašem računu.

Kaj je dobra kreditna kartica APR?

Stopnje kreditnih kartic se v zadnjih nekaj letih krepijo navzgor. Po podatkih Federal Reserve je bila povprečna obrestna mera za račune na kreditnih karticah, ki so ob koncu leta četrtletje 2018 ocenili obresti, 16, 86%. Za primerjavo je bila ista povprečna obrestna mera 14, 99% leto prej.

Razpon APR, ki so na voljo na kreditnih karticah, se razlikuje glede na več dejavnikov, dejanska cena pa ne boste vedeli šele, ko boste odobreni. Glede na stanje vašega kredita se morda ne morete kvalificirati za najnižjo oglaševalsko ceno.

APR se lahko razlikuje tudi glede na vrsto računa, ki ga iščete. Glede na tedensko poročilo o kreditni kartici.com je trenutno povprečnih APR-ov, ki so trenutno na voljo za vrsto kartice:

• Kartice z nizkimi obrestmi: 14, 67%
• Gotovinske povratne kartice: 17, 58%
• Vizitke: 15, 24%
• Kartice za prenos stanja: 16, 90%
• Nagradne kartice: 17, 55%
• Kreditne kartice za osebe s slabim kreditom: 25, 33%

Ne glede na to, kje se začne vaš tečaj, je pomembno razumeti, da večina kreditnih kartic prihaja z različnimi APR-ji, ki se lahko sčasoma spreminjajo. Spremenljiv APR se lahko poveča ali zmanjša na podlagi enega od treh dejavnikov: trga, indeksa ali ameriškega tečaja.

APR na vaši kreditni kartici je na splošno pomemben le, če na računu iz meseca v mesec spreminjate neporavnano stanje.

Pridobivanje nižje APR

Za ljudi, ki vrtijo dobroimetje na svojih kreditnih karticah, je pomemben nižji APR. APR, ki je le za dve odstotni točki višji, lahko stane več kot 135 USD dodatnih obresti na leto.

Tu je nekaj nasvetov, ki vam bodo morda pomagali zagotoviti nižjo kreditno kartico APR.

• Prizadevajte si, da izboljšate svoje bonitetne ocene
• Poiščite lokalne ponudbe kreditnih sindikatov ali majhnih bank za ponudbe nizkih stopenj s karticami

Podjetja s kreditnimi karticami se na splošno ne zavežejo, kateri bonitetni rezultati bi vam lahko prinesli najnižjo ceno, a po ocenah Creditkarma.com je zelo dobra do odlična ocena kreditnih točk vse prej kot sredi sedemdesetih. Pošteno do dobrega se šteje od sredine 600-ih do sredine 700-ih, vendar to morda ni dovolj dobro, da bi dobili najboljše ponudbe.

Kaj iskati na kreditni kartici

Če upoštevate najboljše prakse kreditne kartice, vsak mesec plačate dobroimetje v celoti, da se izognete plačilu obresti. Pod pogojem, da imate dobro plačilo vseh mesečnih zneskov, APR verjetno ne bo najpomembnejši dejavnik pri nakupu nove kreditne kartice. Namesto tega boste morda želeli primerjati naslednje:

Letne pristojbine

Letna pristojbina se vam morda zdi nekaj, čemur se želite izogniti, vendar ni nujno, da je pošiljanje poslov. Nekatere nagradne kartice na primer ponujajo ugodnosti, dobropise in nagrade, ki močno presegajo letne pristojbine, če jih lahko izkoristite. Samo vi lahko ugotovite, ali je letna pristojbina vredna ugodnosti, ki jo boste prejeli.

Nagrade in bonusi za prijavo

Če imate dobro do odličnega kredita, se boste morda lahko kvalificirali za privlačne nagrade ali celo bonus za vpis na nov račun na kreditni kartici. Upoštevajte, da nikoli ne smete porabiti preveč za namene preganjanja nagrad na kreditni kartici. Če pa kartico nagrad lahko odgovorno upravljate, boste morda lahko zaslužili dodatne ugodnosti za redno porabo.

Kreditne omejitve

Kadar gre za omejitev na kreditni kartici, večja je, bolje je za vas, če boste pri porabi previdni. Seveda ne boste vedeli, ali ste upravičeni do najvišjega oglaševalnega limita na kartici, dokler ne boste odobreni. Če imate visoko mejo, to ne bi smelo biti dovoljenje za čezmerno porabo. Nasprotno, kartica z visokim limitom je lahko koristna, če vam pomaga ohraniti količnik izkoriščenosti kredita na nižji ravni - plus za vaše kreditne ocene.

Beverly Harzog, strokovnjakinja za kreditne kartice in potrošniški finančni analitik za ameriške novice in svetovno poročilo, pravi, da je najpomembnejše, kar morate storiti pred raziskovanjem kreditnih kartic, "odločiti se, kakšno vrsto kartice iščete." Nadaljuje: "Če želite novo kartico nagrad, razmislite o svojih načinih porabe, da boste lahko nagrade prilagodili načinu porabe svojega denarja. "

Bodite iskreni do sebe

Če pravilno upravljate, lahko kreditne kartice nudijo odlične ugodnosti. Če plačila vzdržujete pravočasno in je uporaba vašega kredita nizka, imajo računi na kreditnih karticah zmogljiva orodja za gradnjo kreditov. Poleg tega ni nič drugega kot zaslužek ali vračilo denarja kot bonus za nakupe, ki jih vseeno morate opraviti.

Glede na to je treba vedeti sebe, ko gre za navade upravljanja kreditnih kartic. Po podatkih Creditcards.com je v letu 2018 38% gospodinjstev v ZDA prenašalo obračunski saldo. Če ste se v preteklosti spopadali z dolgom na kreditnih karticah, bi lahko velikost APR-a vaše nove kreditne kartice močno pomenila.