Kreditno poročilo
Kreditno poročilo je podrobna razčlenitev kreditne zgodovine posameznika, ki jo je pripravil kreditni urad. Kreditni uradi zbirajo finančne podatke o posameznikih in na podlagi teh informacij izdelajo kreditna poročila, posojilodajalci pa poročila skupaj z drugimi podrobnostmi določijo za kreditno sposobnost vlagateljev posojila.
V ZDA obstajajo trije pomembnejši biroji za kreditno poročanje: Equifax, Experian in TransUnion. Vsako od teh poročil zbira podatke o osebnih finančnih podatkih potrošnikov in njihovih navadah plačevanja računov, da ustvari edinstveno kreditno poročilo; Čeprav je večina informacij podobna, so med tremi poročili pogosto majhne razlike.
Razumevanje kreditnih poročil
Kreditna poročila vključujejo osebne podatke, kot so trenutni in prejšnji naslov posameznika, številke socialnega zavarovanja in delovna zgodovina. Ta poročila vključujejo tudi povzetek kreditne zgodovine, kot so število in vrsta računov bank ali kreditnih kartic, ki zapadejo v zapadlost ali so v dobrem stanju, in podrobne informacije o računu, povezane z visokimi saldi, kreditnimi limiti in datumom odprtja računov.
Svetovalni vpogled
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Preden ga potrebujete, preglejte svoje kreditno poročilo. Moja stranka je zaprosila za hipoteko na domu in ko je banka potegnila njihovo kreditno poročilo, je bilo v poročilu več kot 20.000 ameriških dolgov po kreditnih karticah, vendar stranka ni imela nobenih kreditnih kartic.
Zgodilo se je, da je imela stranka isto ime kot njihov oče, tako da je, ko je kreditno poročilo vodilo, potegnilo njihove pravilne podatke, pa tudi po naključju potegnilo očetovo kreditno kartico.
Prepričajte se o napakah, preden mislite, da boste morali zaprositi za kredit, da jih lahko popravite, če obstajajo. Če to ne storite, bi lahko odložili vašo kreditno odločitev, povzročili, da posojilodajalec dvakrat premisli o posojanju kredita in na koncu odloži časovno občutljiv nakup.
Kreditna poročila navajajo tudi poizvedbe o kreditih in podatke o računih, ki so bili predani kreditnim agencijam, na primer informacije o zastavnih pravicah in prejemkih plač. Na splošno kreditna poročila hranijo negativne podatke sedem let, medtem ko vložitve bankrotov običajno ostanejo na kreditnih poročilih približno 10 let.
Pomembno
Vsak od treh glavnih birojev za kreditno poročanje v Združenih državah Amerike - Equifax, Experian in TransUnion - zagotavlja podobna odčitka o finančnih podatkih potrošnikov, vendar so pogosto majhne razlike.
Kako delujejo kreditna poročila
Kreditna poročila običajno podatke razdelijo na štiri dele. Vrh poročila vsebuje osebne podatke o potrošniku in v mnogih primerih lahko ta razdelek vključuje različice potrošnikovega imena ali številke socialnega zavarovanja, preprosto zato, ker je posojilodajalec ali drug subjekt napačno prijavil.
Drugi del obsega večino poročil in vključuje podrobne informacije o kreditnih linijah, imenovanih tudi trgovinske linije. Tretji del vključuje javne evidence, kot so stečaji, sodbe in davčni zasegi. Na dnu poročila so navedeni vsi subjekti, ki so pred kratkim zaprosili za ogled kreditnega poročila posameznika.
Če posameznik vloži zahtevek za kredit, zavarovalna polica ali najemnina, upniki, zavarovalnice, najemodajalci in drugi izberejo zakonito dostop do njegovega kreditnega poročila. Delodajalci lahko zahtevajo tudi kopijo kreditnega poročila posameznika, če se posameznik strinja in pisno odobri dovoljenje. Te organizacije morajo običajno plačati kreditne biroje za poročilo, s čimer zaslužijo kreditni uradi.
Posebna vprašanja
Zakon o poštenem kreditnem poročanju zahteva, da vsak od treh birojev za poročanje o kreditnih poročilih enkrat letno oskrbuje potrošnike z brezplačnim kreditnim poročilom. Zvezna zakonodaja prav tako potrošnikom daje pravico do brezplačnih kreditnih poročil, če katera koli družba proti njim ukrepa. To vključuje zavrnitev kredita, zavarovanja ali zaposlitve, pa tudi poročila agencij za zbiranje ali sodbe; vendar morajo potrošniki zahtevati poročilo v 60 dneh od datuma, ko je prišlo do škodljivega ukrepa.
Poleg tega so potrošniki, ki so na področju socialnega varstva, brezposelni in načrtujejo iskanje zaposlitve v 60 dneh, ter žrtve kraje identitete prav tako upravičene do brezplačnega kreditnega poročila vsake od poročevalskih agencij.
Ključni odvzemi
- Kreditno poročilo je podroben povzetek kreditne zgodovine posameznika, ki ga je pripravil kreditni urad.
- Poročila vključujejo osebne podatke, podrobnosti o kreditnih linijah, javne evidence, kot so stečaji, in seznam subjektov, ki so zahtevali ogled kreditnega poročila potrošnika.
- Tri glavne kreditne pisarne - Equifax, Experian in TransUnion - morajo vsako leto zagotoviti potrošnikom eno brezplačno poročilo.