Bonitetna ocena
Bonitetna ocena je statistična številka, ki oceni kreditno sposobnost potrošnika in temelji na kreditni zgodovini. Posojilodajalci s kreditnimi točkami ocenijo verjetnost, da bo posameznik poplačal svoje dolgove. Kreditna ocena osebe se giblje od 300 do 850, in višja je ocena, za človeka se šteje, da je bolj zanesljiv.
1:34Kaj je bonitetna ocena?
Model bonitetnih ocen je ustvarila korporacija Fair Isaac, znana tudi kot FICO, uporabljajo pa jo finančne institucije. Čeprav obstajajo drugi sistemi za ocenjevanje kreditnih sposobnosti, je ocena FICO daleč najpogosteje uporabljena.
Potrošniki lahko dosežejo visoke ocene, če ohranijo dolgo zgodovino pravočasnega plačevanja računov in ohranjajo svoj dolg nizek.
Bonitetna ocena igra ključno vlogo pri odločitvi posojilodajalca, da ponudi posojilo. Na primer, osebe z bonitetno oceno pod 640 na splošno veljajo za posojilojemalce, ki niso v glavnem. Kreditne institucije pogosto zaračunavajo obresti za hipotekarne hipotekarne kredite po stopnji, višji od običajne hipoteke, da bi se nadomestile za večje tveganje. Za posojilojemalce z nizko kreditno oceno lahko zahtevajo tudi krajši rok odplačevanja ali sopodpisnika. Nasprotno, kreditna ocena 700 ali več se na splošno šteje za dobro in lahko posojilojemalec prejme nižjo obrestno mero, zaradi česar bo plačal manj denarnih obresti v času trajanja posojila.
Kreditni rezultat osebe lahko določi tudi velikost začetnega pologa, potrebnega za pridobitev pametnega telefona, kabelske storitve ali pripomočkov ali za najem stanovanja. In posojilodajalci pogosto pregledujejo ocene posojilojemalcev, zlasti pri odločitvi, ali bodo na kreditni kartici spremenili obrestno mero ali kreditni limit.
Medtem ko vsak upnik določi svoj razpon bonitetnih ocen (na primer, mnogi posojilodajalci mislijo, da je nekaj več kot 800 odlično), je tukaj povprečni razpon točk FICO:
- Odlično: 800 do 850
- Zelo dobro: 740 do 799
- Dobro: 670 do 739
- Sejem: 580 do 669
- Slabo: 300 do 579
Dejavniki kreditne ocene
V ZDA obstajajo tri glavne agencije za poročanje o kreditnih sposobnostih (Experian, Transunion in Equifax), ki poročajo, posodabljajo in hranijo kreditne zgodovine potrošnikov. Medtem ko so lahko informacije, ki jih zbirajo trije kreditni biroji, razlike med izračunom kreditne ocene pet:
- Zgodovina plačil
- Skupni dolgovani znesek
- Dolžina kreditne zgodovine
- Vrste kredita
- Nov kredit
Zgodovina plačil znaša 35% kreditne ocene in kaže, ali oseba pravočasno plača svoje obveznosti. Skupni znesek dolgovanih obveznosti znaša 30% in upošteva odstotek kreditov, ki so na voljo osebi, ki se trenutno uporablja, kar je znano kot koriščenje kredita.
Dolžina kreditne zgodovine znaša 15%, daljša kreditna zgodovina pa se šteje za manj tvegano, saj je več podatkov za določitev plačilne zgodovine.
Vrste uporabljenih dobropisov znašajo 10% bonitetne ocene in kažejo, če ima oseba kombinacijo obročnega kredita, na primer avtomobilska posojila ali hipotekarna posojila, in revolving kredit, na primer kreditne kartice. Novi kredit šteje tudi za 10% in določa, koliko novih računov ima oseba, koliko novih računov je pred kratkim zaprosil, kar povzroči poizvedbe o kreditih in kdaj je bil odprt najnovejši račun.
Svetovalni vpogled
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Če imate veliko kreditnih kartic in želite zapreti nekaj, ki jih ne uporabljate, lahko zapiranje kreditnih kartic res zniža rezultat.
Namesto da jih zaprete, zberite kartice, ki jih ne uporabljate. Hranite jih na varnem mestu v ločenih ovojnicah z oznako. Pojdite v splet, če želite dostopati in preveriti vsako kartico. Za vsakega zagotovite, da ni ravnotežja in da so vaš naslov, e-poštni naslov in drugi kontaktni podatki pravilni. Prepričajte se tudi, da na nobenem od njih ni nastavljeno samodejno plačilo. V razdelku, kjer lahko opozarjate, poskrbite, da imate tam svoj e-poštni naslov ali telefon. Naj bo smiselno redno preverjati, ali se na njih ne dogaja goljufiva dejavnost, ker jih ne boste uporabljali. Zapišite si opomnik, da jih preverjate vsakih šest mesecev ali vsako leto in se prepričajte, da zanje ni bilo stroškov in da se ni zgodilo nič nenavadnega.
Kako izboljšati svojo bonitetno oceno
Ko se podatki o kreditnem poročilu posojilojemalca posodobijo, se njegov bonitetni rezultat spremeni in lahko na podlagi novih informacij naraste ali pade. Tu je nekaj načinov, kako lahko potrošnik izboljša bonitetni rezultat:
- Plačajte račune pravočasno: Za opazno razliko v rezultatu je potrebnih šest mesecev pravočasnih plačil.
- Povečajte svojo kreditno linijo: Če imate račune na kreditnih karticah, pokličite in se pozanimajte o povečanju kreditne kartice. Če je vaš račun v dobrem stanju, bi vam morali odobriti povečanje kreditnega limita. Pomembno je, da tega zneska ne porabite tako, da imate nižjo stopnjo izkoriščenosti kredita.
- Računa na kreditni kartici ne zaprejte: Če ne uporabljate določene kreditne kartice, je najbolje, da jo prenehate namesto, da bi zaprli račun. Če zaprete račun, lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu, odvisno od starosti in kreditnega limita kartice. Recimo, da imate dolg v višini 1.000 USD in kreditni limit v višini 5.000 $, razdeljen enakomerno na dve kartici. Glede na račun je stopnja izkoriščenosti vašega kredita 20%, kar je dobro. Če pa zaprete eno od kartic, bo stopnja izkoriščenosti vašega kredita znašala 40%, kar bo negativno vplivalo na vašo oceno.
Vaš kreditni rezultat je ena številka, ki vam lahko stane ali prihrani veliko denarja v življenju. Odlična ocena vam lahko prinese nizke obrestne mere, kar pomeni, da boste plačali manj za katerokoli kreditno linijo, ki jo vzamete. Posojilojemalec je odvisno od vas, da zagotovite, da bo vaše posojilo še naprej močno, tako da boste lahko imeli več možnosti za najem, če boste morali.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.