Poravnava dolgov: Vodnik za pogajanja

Ena od velikih resnic v poslu je, da je vse mogoče po dogovoru. Tudi ko se cena ali pogoji nečesa zdijo kamniti, je popust pogosto tako enostaven, kot vedeti koga vprašati in vedeti, kako ga zaprositi.

Ko gre za stanja, ki ste dolgovana na vaših kreditnih karticah, obstaja priložnost, da se pogajate o tem, kaj dejansko dolgujete. Z malo znanja in drobovja boste morda lahko zmanjšali bilance za 50-70%.

Osnove poravnave dolgov

Poravnava dolga je postopek ponujanja velikega enkratnega plačila na obstoječe stanje v zameno za odpuščanje preostalega dolga. Na primer, nekdo, ki na posamezni kreditni kartici dolguje 10.000 dolarjev, se lahko obrne na družbo s kreditnimi karticami in ponudi plačilo 6000 dolarjev. V zameno za to enkratno plačilo se družba s kreditnimi karticami strinja, da bo oprostila ali izbrisala preostalih 4000 USD.

Zakaj bi se izdajatelj kreditnih kartic voljno odpovedal velikemu delu dolga? Običajno zato, ker je sam privezan za gotovino ali se boji vaše morebitne nezmožnosti odplačevanja celotnega zneska. V obeh primerih izdajatelj kreditnih kartic poskuša zaščititi svojo finančno spodnjo vrstico - ključno dejstvo, ki si ga morate zapomniti, ko začnete s pogajanji. Ne pozabite, da kreditne kartice ponavadi predstavljajo nezavarovana posojila, kar pomeni, da ni zavarovanja s kreditno kartico - ali izterjevalca dolga -, ki bi lahko uporabil za poplačilo neplačanega stanja.

Čeprav lahko vaše podjetje poravna stanje, se morda sliši preveč dobro, da bi bilo resnično, vendar ni. Ni presenetljivo, da posojilodajalci ne marajo oglaševati poravnave in ni nobene neodvisne statistike o njeni uspešnosti. Če pa močno zaostanete pri plačilih in se stekate proti stečaju, bo morda posojilodajalec pripravljen vzeti, kar lahko dobi, in vam tako ponudil še zadnjo priložnost, da se postavite na noge.

S pogajanji o svojem dolgu boste morda lahko zmanjšali stanja za kar 50-70%.

Slaba poravnava dolga

Čeprav ima poravnava dolga nekaj resnih prednosti, na primer zmanjšanje sedanjega dolgovnega bremena, ima tudi nekaj bistvenih pomanjkljivosti, ki jih morate upoštevati. Če tega ne upoštevate, bi lahko prišlo do bolj stresnih situacij kot prej.

Poravnava dolga na splošno zahteva, da hkrati naberete veliko denarja. Ne pozabite, da je to poravnava dolga privlačna za vaše posojilodajalce. Namesto da bi naslednjih nekaj let prejemali minimalna mesečna plačila, zdaj dobivajo veliko večje plačilo. Morali se boste ustaviti in razmisliti, od kod bodo sredstva prišla in kako bi lahko ta denar uporabili drugje v vaših osebnih financah. Skratka, morate biti prepričani, da vas plačilo nekaj mesecev na cesti ne bo pustilo na tesnem mestu.

Prav tako tvegate, da boste po zaključku poravnave v celoti zaprli račun svoje kreditne kartice.

Ključni odvzemi

• Za poravnavo dolga lahko naenkrat potrebujete znatno količino denarja.
• Bodite previdni pri dolžniških strokovnjakih, ki trdijo, da se lahko pogajajo bolje kot vi.
• Začnite s ponudbo 30% svojega stanja.

Kako se pogajati o poravnavi dolga

Če se odločite, da je poravnava dolga prava poteza za vas, je naslednji korak, da se odločite, ali želite to storiti sami ali najeti profesionalnega pogajalca o dolgu. Pri sprejemanju te odločitve je pomembno upoštevati, da se mora podjetje, ki opravlja kreditne kartice, ukvarjati z vami in da dolžniški strokovnjak nima prave sposobnosti, da bi se pogajal o boljšem poslu kot dejanski imetnik računa. Poleg tega ima industrija poravnave dolgov pravičen delež izumiteljev, odtrgov in prevar. Glede na to se mnogi pametno odločijo, da jih najprej preizkusijo sami. (Glejte »Pogajanje o poravnavi dolga«, če želite izvedeti o najemu pogajalca.)

Ne glede na to, ali se odločite za profesionalnega ali ne, je ena ključnih sestavin uspešnega pogajanja ta, da se zdi, da ste finančno res v slabem položaju. Če vaš posojilodajalec resnično verjame, da ste med skalo in trdim krajem, bo večja verjetnost, da se bo z zavrnitvijo vaše ponudbe izgubila. Ko bodo pogledali izpise iz zadnjih nekaj mesecev (in jih bodo) in videli številne izlete v restavracije s petimi zvezdicami ali nakupovalno modro trgovino, vas verjetno ne bodo videli kot resnično v stiski ali vredne naklonjenosti. Če želite povečati možnosti za uspeh, morate porabo na tej kartici znižati na nič za tri do šest mesecev, preden boste zahtevali poravnavo.

Na isti opombi, če vsak mesec plačujete svoje minimalno plačilo (ali več kot minimalno), izgledate kot nekdo, ki je na robu, da se oddaljite od dolžniških obveznosti. Glede na to bi morale biti vaše ponudbe za poravnavo dolga usmerjene k podjetjem, kjer ste zaostajali pri plačilih.

Ko pride čas za poravnavo, boste želeli začeti postopek tako, da pokličete glavno telefonsko številko službe za pomoč strankam vaše kreditne kartice in prosite za pogovor z nekom (po možnosti z upraviteljem) v "oddelku za poravnavo dolgov". Ko imate nekoga iz tega oddelka po telefonu, mu boste želeli razložiti, kako grozno je vaše stanje. Označite dejstvo, da ste skupaj strgali nekaj denarja in upate poravnati enega od svojih računov, preden se denar navadi drugje. Če omenite dejstvo, da imate več računov, na katerih se ukvarjate z poravnavo dolga, je večja verjetnost, da boste dobili konkurenčno ponudbo katerega koli podjetja.

Praviloma začnite ponuditi posojilodajalcu določen znesek v dolarju, ki znaša približno 30% vašega neporavnanega stanja na računu. Verjetno je, da bo vašo ponudbo nasprotoval z višjim odstotkom ali zneskom v dolarju. Če posojilodajalec predlaga kaj več kot 50%, razmislite o poskusu poravnave z drugim upnikom ali prihranite denar za lažje plačilo prihodnjih mesečnih računov.

Nenazadnje, ko končate poravnavo dolga s svojim posojilodajalcem, se prepričajte, da ima sporazum pisno. Ni slišati, da podjetje s kreditnimi karticami verbalno pristane na poravnavo dolga, preostalo bilanco mora vrniti agenciji za izterjavo. (Bodite prepričani, da v pisni pogodbi piše znesek, ki ga morate plačati, da boste lahko celotno stanje oprostili nadaljnjega plačila.

Spodnja črta

Medtem ko bi morala možnost pogajanja o poravnavi spodbuditi vse, naj poskusijo, obstaja velika možnost, da boste nekje ob poti slišali "ne". V tem primeru ne odložite telefona in odhajajte.

To bi bil odličen čas, da vprašate vašo kreditno kartico, če lahko zniža letni odstotek vaše kartice (APR), zniža mesečno plačilo ali zagotovi alternativni načrt plačila. Zastopnik za poravnavo dolga na vaši kreditni kartici se pogosto počuti slabo, ker mora reči "ne" in morda je bolj primeren, če rečete "da" eni od teh drugih možnosti.

Druga strategija, še posebej, če dolgujete veliko na več kreditnih karticah, je konsolidacija dolgov.