Določitev zakonov o uživanju
Zakon o oderuštvu je predpis, ki ureja znesek obresti, ki jih je mogoče zaračunati za posojilo. Zakonodaja o oderuštvu je posebej usmerjena v prakso zaračunavanja previsokih obrestnih mer za posojila z določitvijo zgornjih mej najvišjih zneskov obresti. Ti zakoni so namenjeni zaščiti potrošnikov.
Kršitev zakonov o oderuštvu
V ZDA so posamezne države odgovorne za določitev lastnih zakonov o oderuštvu. Čeprav bi ta vrsta finančnih dejavnosti lahko spadala v trgovinsko klavzulo ustave, Kongres tradicionalno ni osredotočen na oderuštvo. Vlada meni, da je zbiranje oderjenja z nasilnimi sredstvi zvezno kaznivo dejanje.
Posojilodajalci zaobidejo načine, kako zakonske navade zaobiti
Družbe s kreditnimi karticami imajo ponavadi ugodnost, da lahko zaračunajo obrestne mere, ki jih dovoljuje država, v kateri je bilo podjetje registrirano, in ne upoštevajo zakonov o oderuštvu, ki veljajo v državah, kjer živijo kreditojemalci. Banke, ki imajo zakup listine, lahko podobno zaprosijo za najvišje dovoljene države s sedežem institucije. Z vključitvijo v države, kot sta Delaware ali Južna Dakota, so takšni posojilodajalci v preteklosti imeli koristi od večjega prostorskega prostora, ki ga dovoljujejo sproščeni zakoni o začasni uporabi.
Zlasti Delaware je pogosto izbran kot država vključitve za številne finančne institucije zaradi dovoljene svobode pri zaračunavanju obrestnih mer. Približno polovico domačih kreditnih poslov na ameriškem trgu opravljajo podjetja, ki so registrirana v Delawareu, čeprav lahko v drugih državah vzdržujejo svoj operativni sedež.
Obstaja nekaj razprav o učinkovitosti zakonov o oderuštvu, ker so odločitve ameriškega vrhovnega sodišča in zakonodaja finančnim institucijam omogočile, da zaobidejo omejitve. Odločitve visokega sodišča v zadevi Marquette National Bank proti podjetju Omaha Corp. so kreditnim podjetjem dovolile zaračunavanje strankam, ki niso bile v državi, po enakih obrestnih merah, ki jih lahko podjetja zaračunajo v državah, v katerih so bile registrirane.
Delawarejeva uvedba zakona o razvoju finančnih centrov, ki je v veliki meri odpravil državne omejitve pristojbin in obresti, ki jih je mogoče zaračunati pri potrošniških posojilih, je še povečalo željo finančnih institucij, da se preselijo tja. Banke so morale preprosto ustanoviti odvisne družbe ali izpolnjevati druge pogoje za vključitev v državo, da bi izkoristile zakon in s tem zaobšle zakone o oderuštvu v drugih državah. Kot odziv na to dejavnost so nekatere druge države spremenile zakone o oderuštvu, da bi lokalnim finančnim institucijam omogočile zaračunavanje obrestnih mer v primerjavi z zunajzakonskimi posojilodajalci.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.