Polog
Akontacija je vrsta plačila v gotovini med začetkom nakupa dragega blaga ali storitve. Plačilo predstavlja odstotek celotne kupnine; v nekaterih primerih ni mogoče povrniti, če se pogodba zaradi kupca zgodi. V večini primerov kupec sklene mehanizme financiranja, da pokrije preostali znesek, ki ga dolguje prodajalcu.
Na primer, mnogi kupci stanovanj nakažejo od 5 do 25% celotne vrednosti stanovanja, banka ali druga finančna institucija pa bo preostanek stroškov pokrila s hipotekarnim posojilom. Predplačila pri nakupih avtomobilov delujejo na podoben način.
Predplačilo je lahko znano tudi kot polog, zlasti v Angliji, kjer hipoteke za depozite od 0 do 5% pri nekaterih kupcih niso redke.
0:42Polog
Kako delujejo predplačila
Nakazila zmanjšujejo znesek plačanih obresti v celotni življenjski dobi posojila, znižujejo mesečna plačila in posojilodajalcem zagotavljajo stopnjo varnosti.
Nakupi na domu
V ZDA je za posojilodajalce standard 20-odstotno polog za dom. Vendar pa obstajajo načini za nakup doma s samo 3, 5% znižanja, na primer s posojilom Zvezne stanovanjske uprave (FHA).
Stanje, v katerem bo morda potrebno večje polog, je nakup pri zadružni nepremičnini, ki je pogost v mnogih mestih. Ker kupec zadružnega stanovanja dejansko kupuje delnice v korporaciji, ki jim daje pravico do ustreznega stanovanja, bodo mnogi posojilodajalci vztrajali pri znižanju 25%. Za nekatere lastnosti visokokakovostnih delnic lahko celo zahtevajo 50-odstotno polog, čeprav to ni pravilo.
Nakazilo 20% ali več vam lahko pri posojilu za avto nižje obrestne mere.
Samodejni nakupi
Pri nakupih avtomobilov lahko predplačilo 20% ali več kupcu olajša pridobitev boljših obrestnih mer, pogojev ali odobritve za posojilo. Nekateri trgovci lahko ponudijo pogoje za 0% nižje za nekatere kupce, kar pomeni, da ni potrebno polog, čeprav to običajno pomeni, da posojilodajalec za posojilo zaračuna precej visoke obrestne mere.
Posebna vprašanja
Izračun akontacije je pogosto zapleteno prizadevanje. Obstaja nekaj področij, na katerih je potrebno bolj premišljeno razmislek kot druga. Predplačila ponujajo posojilodajalcem določeno mero zanesljivosti. Če ste investirali v predplačilo, je verjetno, da ne boste mogli plačati posojila. Zaradi te domneve hipotekarni posojilodajalci lahko posojilojemalcem ponujajo nižje obrestne mere za velike polog.
Obresti
Ko opravite polog pri nakupu in uporabite posojilo za plačilo preostanka, takoj zmanjšate znesek obresti, ki jih plačate v celotni življenjski dobi posojila. Če na primer za posojilo s 5-odstotno obrestno mero najamete 100.000 dolarjev, samo v prvem letu posojila dolgujete 5.000 dolarjev obresti.
Če pa imate 20.000 USD polog, morate le izposoditi 80.000 dolarjev. Kot rezultat, v prvem letu vaše obresti znašajo le 4000 USD, kar vam je samo v prvem letu prihranilo 1000 USD. Tako se vam izplača, da boste na hipoteki plačali velik polog, saj boste s tem prihranili na tisoče dolarjev obresti v celotni življenjski dobi posojila.
Če razmišljate o črpanju hipoteke, uporabite hipotekarni kalkulator za izračun obresti in skupnih stroškov posojila z različnimi predplačili.
Mesečna plačila
Predplačila zmanjšujejo tudi mesečna plačila obročnih posojil. Na primer, predstavljajte si, da kupite avto za 15.000 dolarjev. Če vzamete posojilo za 15.000 dolarjev s 3-odstotno obrestno mero in štiriletnim rokom, bodo vaša mesečna plačila 332 dolarjev. Če pa imate polog v višini 3000 USD, se morate izposoditi le 12 000 USD, vaša mesečna plačila pa padejo na 266 USD. To je prihranek v višini 66 dolarjev na mesec ali 3.168 dolarjev v 48-mesečni dobi posojila.
Ključni odvzemi
- Naredite svoj predplačilo tako visoko, kot si lahko privoščite, da boste prihranili pri plačilih obresti na preostalem delu posojila.
- Posojilodajalci lahko zahtevajo različen razpon predplačil (od 3, 5% do 50% v ZDA), odvisno od posojilojemalca in vrste nepremičnine.
Hipotekarno zavarovanje
Če kupujete hišo v večini primerov, če odložite manj kot 20%, morate kupiti zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). PMI se plačuje zasebni zavarovalnici, mesečna plačila pa se imenujejo premije PMI. Če je vaša hipoteka zavarovana s FHA, plačujete zavarovanje prek FHA. Če pa odložite 20-odstotno polog, se lahko izognete plačilu premij za hipotekarno zavarovanje. (V zvezi z branjem glejte "Shranjevanje akontacije: Kje naj hranim svoj denar?")