Primeri neželene izbire v zavarovalništvu

Neželena izbira se na splošno nanaša na vsako situacijo, v kateri ena stranka pogodbe ali pogajanja, na primer prodajalec, razpolaga z informacijami, pomembnimi za pogodbo ali pogajanja, ki jih ustrezna stranka, na primer kupec, nima; te asimetrične informacije vodijo stranko, ki nima ustreznega znanja, da bi sprejemala odločitve, zaradi katerih ima škodljive učinke. V zavarovalniški panogi se slaba izbira nanaša na primere, v katerih zavarovalnica širi zavarovalno kritje na prosilca, katerega dejansko tveganje je bistveno večje od tveganja, ki ga pozna zavarovalnica. Zavarovalnica trpi škodljive učinke, saj ponuja kritje po stroških, ki ne odražajo natančno njegove dejanske izpostavljenosti tveganju.

Osnove zavarovalnega kritja in premij

Zavarovalnica zagotavlja zavarovalno kritje na podlagi opredeljenih spremenljivk tveganja, kot so starost zavarovanca, splošno zdravstveno stanje, poklic in življenjski slog. Zavarovanec prejme kritje v okviru določenih parametrov v zameno za plačilo zavarovalne premije, periodične stroške, ki temeljijo na oceni tveganja zavarovalnice zavarovalca v smislu verjetnosti, da zavarovalec vloži zahtevek, in verjetnega zneska vložene terjatve v dolarju. Višjim premijam se zaračunajo posamezniki z večjim tveganjem. Na primer, osebi, ki dela kot voznik dirkališča, se zaračunajo bistveno višje premije za življenjsko ali zdravstveno zavarovanje kot osebi, ki dela kot računovodja.

Primeri neželene izbire

Neprimerna izbira za zavarovatelje se zgodi, ko vlagatelju uspe pridobiti kritje z nižjimi premijami, kot bi zaračunala zavarovalnica, če bi se zavedala dejanskega tveganja v zvezi z vlagateljem, običajno zaradi tega, ker prosilec zadrži ustrezne podatke ali posreduje napačne podatke, ki ovirajo učinkovitost sistema ocenjevanja tveganja zavarovalnice. Potencialne kazni za zavestno dajanje lažnih podatkov o prijavi za zavarovanje segajo od prekrškov do prekrškov na državni in zvezni ravni, vendar se praksa kljub temu pojavlja.

Primarni primer slabe izbire glede življenjskega ali zdravstvenega zavarovanja je kadilec, ki kot nekadilec uspešno pridobi zavarovalno kritje. Kajenje je ključni identificirani dejavnik tveganja za življenjsko ali zdravstveno zavarovanje, zato mora kadilec plačati višje premije, da doseže enako raven kritja kot nekadilec. Vlagatelj s prikrivanjem svoje vedenjske izbire za kajenje vodi zavarovalnico, da sprejema odločitve o kritju ali stroških premij, ki škodujejo upravljanju finančnega tveganja zavarovalnice.

Primer slabe izbire pri zagotavljanju avtomobilskih zavarovanj je položaj, v katerem prosilec pridobi zavarovalno kritje na podlagi zagotavljanja prebivališča na območju z zelo nizko stopnjo kriminala, ko prosilec dejansko živi na območju z zelo visoko stopnjo kriminala . Očitno je tveganje, da bi bilo pritožnikovo vozilo ukradeno, razvaljano ali kako drugače poškodovano, ko je redno parkirano na območju z velikim kaznivim dejanjem, bistveno večje, kot če bi bilo vozilo redno parkirano na območju z nizkim številom kriminala. Neželeni izbor se lahko pojavi v manjšem obsegu, če vlagatelj izjavi, da je vozilo parkirano v garaži vsak večer, ko je dejansko parkirano na prometni ulici.

Kako se zavarovalnice zaščitijo pred neželeno izbiro

Ker slaba izbira zavarovalnicam izpostavlja velike zneske tveganja, za katera ne prejemajo ustreznega nadomestila v obliki premij, je nujno, da zavarovalnice sprejmejo vse, kar je mogoče, da se izognejo neugodnim izbirnim situacijam. Obstajajo tri glavna dejanja, ki jih zavarovalnice lahko sprejmejo, da se zaščitijo pred neugodno izbiro. Prva je natančna identifikacija in količinsko določitev dejavnikov tveganja, kot so življenjske navade, ki vlagateljevo tveganje povečajo ali zmanjšajo. Drugi način je vzpostavitev dobro delujočega sistema za preverjanje informacij, ki jih posredujejo vlagatelji zavarovanj. Tretji korak je postavitev omejitev ali zgornjih mej za kritje, ki jih v panogi označujejo kot skupne omejitve odgovornosti, ki postavljajo zgornjo mejo skupni izpostavljenosti zavarovalnice do finančnega tveganja. Zavarovalnice uvajajo standardne prakse in sisteme za izvajanje zaščite pred neugodno izbiro na vseh treh področjih.