Iskanje finančnega svetovalca ali načrtovalca

Morda se vam je zazdelo, kako zapleteno in življenjsko je to, kako pravilno rešiti, ko gre za varčevanje, vlaganje, maksimiranje vrednosti svojega bogastva in načrtovanje varne, udobne upokojitve. Če je tako, ste se verjetno vprašali, ali bi morali zaposliti finančnega načrtovalca ali svetovalca.

Podobno je, če ste čutili pritisk, da bi se odločili za veliko naložbo, na primer dom ali izobraževanje - ali pa ste po poroki, rojstvu otroka, razvezi, smrti zakonca ali večji bolezni preobremenjeni s finančnimi podrobnostmi - verjetno ste se že kdaj vprašali, ali bi našli nekoga, ki bi vam svetoval.

Ključni odvzemi

• Številni ljudje poiščejo strokovno finančno svetovanje od strokovnjaka, toda s toliko možnostmi izbire se zdi pretirano, da bi našli svetovalca.
• Najprej določite, kakšno stopnjo nasvetov in storitev potrebujete ter koliko avtonomije želite podariti strokovnjaku.
• Poiščite poklicna potrdila in oznake po imenu svetovalca, kot so CFA, CFP ali CIMA.
• Določite strukturo pristojbin, ki vam je najbolj všeč - samo za plačilo, na podlagi provizije ali na podlagi upravljanih sredstev.
• Poiščite napotnice in nato začnite preverjanje preteklosti pri svetovalcih, ki jih zožite, na primer iz brezplačne BrokerCheck storitve FINRA.

(Spoznajte razlike med finančnim načrtovalcem in finančnim svetovalcem: kakšna je razlika ).

Storitve svetovalcev in načrtovalcev

Glede na raziskavo CNBC in Acorns Invest iz leta 2019 več kot tretjina Američanov premalo razume, kaj finančni svetovalec pravzaprav počne. Ta številka baloni znaša 46% za Millennials.

Kakšne storitve zagotavljajo finančni svetovalci in načrtovalci? Na splošno vam lahko pomagajo upravljati vaše finančno življenje z uporabo različnih strategij in izdelkov, tako da upravljate s svojim bogastvom in izboljšate svoje finančne navade.

Vrste finančnih nasvetov

Niso vsi finančni svetovalci enaki. Nekateri so specializirani za določena področja prakse, vrste strank, ravni dohodka, naložbene strategije in izdelke. Nekateri delajo s strankami po vsej državi, medtem ko se drugi osredotočajo na stranke v njihovem mestu. Nekateri vam lahko pomagajo pri vaših davkih, zavarovalniških potrebah ali načrtovanju premoženja, drugi pa se bodo osredotočili na pokojninsko načrtovanje. Obstajajo svetovalci za mlajšo stranko in nekateri se specializirajo za upokojence. Najdete lahko načrtovalca, ki vam bo pomagal pri načrtovanju življenjskih faz, strategiji distribucije nepremičnin in poslovnem načrtovanju.

Od upravljanja vseh vidikov vašega osebnega ali poslovnega finančnega življenja do preprostega predlaganja navodil, so na voljo specializirani strokovnjaki.

Razlogi za iskanje finančnega nasveta

Morda boste potrebovali svetovalca iz več razlogov. Na primer, morda ste pravkar prejeli precejšnjo vsoto denarja od sorodnika, ki je umrl, ali neurja z državne loterije. Ko gre človek skozi različne faze v življenju, se bo njihova potreba po finančnem strokovnjaku spreminjala.

Morda ste pravkar imeli otroka in si želite zagotoviti njihovo prihodnost v primeru, da se zgodi najhujše. Številni starši iščejo pomoč pri varčevanju na šolah za otroke in ustanavljajo posestva, ki bodo lahko prihodnje generacije prenesla bogastvo.

Pristop k vlaganju ob upokojitvi ali med njim je drugačen kot pristop mladega delavca. Ko se boste bližali upokojitvi, se bo spremenila tudi stopnja tolerance do tveganja in tudi vaš slog vlaganja. Morda vam podjetje ponuja preveč ugoden, da bi se mu uprli paket predčasne upokojitve, in želite zagotoviti, da denar traja.

Vsak od teh dogodkov (in številni drugi) bi lahko seveda sprožil željo po strokovni pomoči pri upravljanju vaših finančnih zadev.

7 korakov za oceno finančnega svetovalca

Kako najti dobro finančno pomoč

Kako bi se lotili iskanja pravega svetovalca? Prvi korak je ugotoviti, kakšno profesionalno finančno pomoč potrebujete. Tako kot mnogi ljudje, tudi vaše najgloblje finančno razmišljanje pride ob davčnem času. Če torej želite, da nekdo podeli davčne nasvete in pripravo, bo verjetno dovolj dober stari pooblaščeni javni računovodja (CPA). Ta CPA je lahko ali ne tudi finančni svetovalec.

Upravljanje z naložbami - Finančni načrtovalci

Finančni načrtovalci so strokovnjaki, ki podjetjem in posameznikom pomagajo pri oblikovanju naložbenih načrtov, ki izpolnjujejo dolgoročne cilje.

Recite, da iščete pomoč pri ustvarjanju varčevalnega načrta, oblikovanju naložbenih strategij za svoj naložbeni portfelj, odpravi dolgov in začnete varčevati za hišo. Skratka, če želite, da nekdo pogleda celotno situacijo, morate poiskati pomoč celovitega podjetja za finančno načrtovanje ali posameznega finančnega načrtovalca.

Podjetja imajo običajno osebje strokovnjakov, ki vključuje finančnega načrtovalca. Načrtovalci samostojnega izvajalca vam morda ne bodo mogli ponuditi celotnega obsega storitev, ki jih lahko podjetje, vendar bodo mnogi sodelovali z drugimi strokovnjaki, ki lahko te storitve opravljajo.

Finančni načrtovalci lahko nosijo oznake, kot so:

• Potrjeni finančni načrtovalec (CFP®)
• Pooblaščeni finančni analitik (CFA®)
• Specialist pooblaščenih skladov (CFS)
• Pooblaščeni finančni svetovalec (ChFC)
• Pooblaščeni analitik za upravljanje naložb (CIMA)
• Obstajajo tudi številne druge oznake

Vsaka posebna oznaka bo zahtevala drugačen nabor izkušenj in tudi uspešno opravljen izpit ali vrsto testov.

Če želite najti načrtovalca, začnite z napotitvami kolegov, prijateljev ali družinskih članov, za katere se zdi, da uspešno upravljajo svoje finance. Druga pot so strokovna priporočila. Računovodja ali pravnik se lahko napoti. Poklicna združenja lahko včasih nudijo pomoč. Združenje za finančno načrtovanje (FPA) vam bo lahko pomagalo tudi pri iskanju načrtovalca na vašem območju.

Upravljanje denarja - finančni svetovalci

Finančni svetovalec je širok pojem, ki zajema veliko vrst strokovnjakov. Lahko vam pomagajo upravljati svoje naložbe z olajšanjem nakupa in prodaje vrednostnih papirjev. Te osebe vključujejo bankirje, računovodje, borzne posrednike, zavarovalne zastopnike in načrtovalce nepremičnin. Finančni svetovalci obravnavajo široko paleto denarnih zadev za posameznike in podjetja, medtem ko finančni načrtovalec obravnava bolj specializirane zadeve.

Finančni svetovalci lahko delujejo v neodvisnih praksah ali delu podjetja ali finančne institucije. Vsi svetovalci, ki delajo z javnostjo, morajo imeti trenutno licenco Series 65. Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA) je dobro mesto za začetek iskanja pomoči.

Samo za plačilo in na podlagi plačila

Struktura, ki temelji na plačilu, je lahko uro, projekt, zadrževanje ali pavšalni tekoči znesek, ki izhaja iz odstotka sredstev, ki se upravljajo; običajno so večja sredstva, nižji je odstotek. Komisija temelji na tem, da svetovalec zaračuna neposredno provizijo vsakič, ko se zgodi transakcija ali kupi finančni izdelek.

Komisija temelji

Čeprav večina velikih trgovskih posrednikov ponuja storitve finančnega načrtovanja, bodite previdni s svojim osebjem. Medtem ko so mnogi zelo usposobljeni in jim lahko zaupate, so drugi morda samo poveličeni borzni posredniki, ki jih najamejo velike žičnice, da prodajo lastniške vzajemne sklade in zaloge. Poznani kot plačljivi, jih spodbudijo, včasih celo zahtevajo, da potisnejo te izdelke, ki so v lasti njihovega podjetja - in za katere prejmejo najvišje provizije. In pri nekaterih žičnicah gre samo za količino, ne za kakovost. Več ko kupuje in prodaja posrednik na računu vlagatelja, večje so mu izplačil provizij.

Samo za plačilo

Druga vrsta svetovalca je samo svetovalec. Ti strokovnjaki imajo oznake, kot so registrirani investicijski svetovalec (RIA) ali predstavnik investicijskega svetovalca (IAR). Vključeni so v visoko stopnjo odgovornosti in običajno jih boste našli dobro poznane. Prav tako morajo na zahtevo predložiti vsem potencialnim vlagateljem obrazec ADV II. Ta obrazec je enotna vloga, ki jo svetovalci uporabljajo pri registraciji pri državnih regulatorjih in pri Komisiji za vrednostne papirje in borze (SEC).

Obrazec ADV II, ki ga je treba izpolniti vsako leto, vsebuje podatke o posamezniku. Med drugim vam bo to omogočilo, da ugotovite, ali je vaš svetovalec kdaj zaprosil za osebni stečaj in njihovo naložbo v druge finančne institucije. V obrazcu so opredeljeni naložbeni slog posameznika, uslužbenci podjetja in premoženje podjetja v upravljanju (AUM).

Razprava med obema strukturama

Svetovalci za pristojbine trdijo, da je njihov nasvet boljši, ker nima navzkrižja interesov. Strokovnjaki s sedežem v komisiji lahko trdijo, da lahko ogrozijo integriteto svetovalca in vplivajo na izbiro ali priporočilo izdelkov (nekatera podjetja lahko svetovalcu to nadomestijo bolje kot druga).

V zameno pa svetovalci provizij odgovarjajo, da tisti, ki jim je treba plačati na podlagi svojih sredstev v upravljanju (AUM), bolj verjetno priporočajo finančne strategije, ki povečujejo njihov AUM, tudi če niso v najboljšem interesu stranke. Trdijo, da provizije ohranjajo svoje storitve cenovno dostopne (čeprav stroške teh provizij krijete vi, vlagatelj in služijo zmanjšanju vaših donosov).

Vsako leto se več vlagateljev preusmeri od tradicionalnih komisij in se usmeri k sodobnemu pristopu samo za pristojbine. Ker so določene pristojbine za nove vlagatelje nove, so se pojavila nekatera pogosta vprašanja, kot so:

• "Kaj je poštena pristojbina?"
• "Kako mi bo zaračunan?"

Če povprečni vzajemni sklad še vedno zaračuna stroške odhodka v višini približno 1, 4%, lahko rečemo, da je skupna pristojbina od 1, 8% do 2% poštena. Če najdete svetovalca, ki lahko paket naložbenega programa, ki vključuje stroške naložbe, trgovanja, skrbništva in strokovne storitve svetovalca za 1, 8% ali manj, dobite ugodno ponudbo. Večina pristojbin se zdaj zaračunava četrtletno, zato boste morali vedeti, ali se bodo potegnili vnaprej ali v zamudi.

Pojavi se lahko tudi kombinacija plačilnih sredstev. Preden se prijavite za delo s svetovalcem, se prepričajte, da so stopnje, struktura pristojbin in časovni razpored provizij jasno določeni (po možnosti v pisni obliki, saj morajo to določiti RIA po zakonu), tako da pozneje ne bo presenečenj.

Ocenjevanje strokovnjaka

Vsakdo se lahko imenuje finančni analitik, finančni svetovalec, finančni načrtovalec, finančni svetovalec, investicijski svetovalec ali upravljavec premoženja, opozarja regulativni organ finančne industrije (FINRA). Dejansko bi posameznik lahko končal srednjo šolo, najel nekaj pisarniškega prostora, opravil splošni izpit za vrednostne papirje FINRA in prodal zaloge - vse v nekaj tednih. Medtem ko izpiti, kot so serije 6, 7 in 63, izpolnjujejo regulativne zahteve panoge, ne nudijo svetovalnega doživetja, ko gre za resnične razmere.

Tudi finančna industrija je polna profesionalnih poimenovanj, od katerih jih je veliko mogoče pridobiti z malo ali nič truda. Ima pa tri vodilne certifikate, ki imajo pomembne izobraževalne in etične zahteve:

1. Pooblaščeni finančni analitik (CFA) ima široko paleto strokovnega znanja na področju vrednostnih papirjev, finančne analize, naložb, upravljanja portfelja in bančništva. Režim testiranja za to potrjevanje je dolg in strog.
2. Certificirani finančni načrtovalec (CFP) mora imeti diplomo in mora opraviti "študijski program na osebnem finančnem načrtovanju na visoki šoli ali sprejeto protivrednost." Poleg tega je CFP zabeležil vsaj tri leta izkušenj v panogi in opravil vrsto izčrpnih testov, upošteval etični kodeks in izpolnjuje zahteve za stalno izobraževanje. Na spletnem mestu odbora CFP lahko preverite, ali vaš svetovalec ali finančni načrtovalec spada v to skupino.
3. Pooblaščeni finančni svetovalec (ChFC) ima certifikat, ki uporablja isti temeljni učni načrt kot CFP, vendar ni potreben izčrpen izpit iz odbora in ne zahteva, da spoštuje etični kodeks.

Slednja dva se pogosto štejeta za najboljša za oblikovanje splošnega finančnega načrta. Če iščete nekoga, ki se bolj osredotoča na upokojitev, boste morda želeli poiskati pooblaščenega svetovalca za načrtovanje upokojevanja (CRPC), ki je zaključil intenzivno usposabljanje na področju pokojninskega načrtovanja prek Visoke šole za finančno načrtovanje.

Če vas skrbi prevladujejo davki, poskusite z osebnim finančnim strokovnjakom (PFS), ki je CPA, vendar je prav tako opravil dodatno izobraževanje in testiranje ter tako ponudil več kvalifikacij strokovnega finančnega načrtovanja. Za vprašanja zavarovanja in načrtovanja nepremičnin boste morda želeli svetovalca, ki je mojstrstvo dobil kot pooblaščeni življenjski podpisnik (CLU).

Mesto za preverjanje posrednikov FINRA

O morebitnih pomanjkljivostih v regulaciji lahko preverite podatke o svetovalcu na kontrolnem mestu posrednika FINRA. Vendar je treba upoštevati, da osamljena pritožba ali kršitev ne pomeni nujno, da je načrtovalec nepošten ali nesposoben. Vsaka obtožba, vložena zoper posrednika ali načrtovalca, bo vpisana v evidenco osebe, ne glede na to, ali je načrtovalec v pravu. Če pa je v zapisu dolgoročen vzorec kršitev, pritožb kupcev ali obtožb resne narave, potem bi najbrž našli koga drugega.

Pomen Fiduciarnega standarda

Ne glede na vrsto storitev, ki jih potrebujete, poskrbite, da bo svetovalec upošteval zaupne standarde, kar jim odgovarja za ravnanje v najboljšem interesu vlagatelja. V svetu naložb morajo RIA-ji upoštevati fiduciarni standard; borzni posredniki se običajno le držijo manj strogega standarda primernosti. Vendar pa je fiduciarno pravilo ministrstva za delo, ki se je delno uvedlo 9. junija 2017, močno razširilo vrste strokovnjakov, za katere se pričakuje, da bodo spoštovali fiduciarne standarde.

(Glej tudi Fiduciarno pravilo DOL: Vse, kar morate vedeti) .

Registrirani investicijski svetovalci so registrirani s prebivališčem ali s SEC. To ureja zakon o investicijskih svetovalcih iz leta 1940.

Vprašanja za vprašanja

Ko določite podjetje ali posameznika, s katerim morate sodelovati, se prepričajte, da razumete vse storitve, ki so na voljo. Vsaj upoštevajte naslednje:

1. Ali bodo za vas spremljali osnovo stroškov naložbe?
2. Ali lahko vložijo vaš davčni obračun in vam pomagajo pri drugih vprašanjih, povezanih z davkom?
3. Ali gledajo na zavarovalne produkte, vključno z življenjskim zavarovanjem, dolgotrajno oskrbo in rentami?
4. Vam lahko pomagajo načrtovati posestvo in razdeliti bogastvo?
5. Ali vas bodo napotili k drugemu strokovnjaku, če podjetje ne more sam zagotoviti storitve?
6. Ali obstaja načrt nasledstva, če se vašemu svetovalcu kaj zgodi?

Vprašajte o komunikaciji

Prav tako je pomembno, da stranke in bodoče stranke razumejo, kako njihov finančni svetovalec komunicira s strankami in pogostost teh komunikacij. Kako pogosto se boste srečali, da bi pregledali svoj portfelj in splošno situacijo? Četrtletno, polletno, letno ali po potrebi? Se bodo ta srečanja opravila osebno ali morda po telefonu ali preko storitve, kot je Skype? Čedalje pogosteje je, da stranke na daljavo sodelujejo s svojim finančnim svetovalcem.

Poleg tega svetovalec običajno komunicira po telefonu, e-pošti ali morda v besedilnem sporočilu? Vse ali vse je v redu, tako da bodo vaše želje in svetovalec morda temeljili na vaši starosti in digitalni ravni udobja.

Vprašajte o finančnem strokovnem znanju

Prav tako je dobro ugotoviti, ali je vaš položaj značilen za svetovalčevo bazo strank. Na primer, če ste zaposleni v podjetju, ki išče pomoč pri načrtovanju svojih delniških opcij, morate vprašati svetovalca o njihovem znanju in izkušnjah pri poslovanju s strankami, kot ste vi. Če ste 30-letni strokovnjak, ki išče finančni načrt, finančni svetovalec, ki se ukvarja predvsem s strankami v pokoj ali bližajo se upokojitvi, morda ni dobra izbira za vas.

Spodnja črta

Dobre finančne načrtovalce in svetovalce primerjamo s "življenjskimi trenerji", ker vam lahko pomagajo pri številnih zapletenih finančnih odločitvah skozi vse življenje. Finančni svetovalec vam lahko ponudi nasvete o nakupu avtomobila, varčevanju za šolanje in refinanciranju hipoteke na domu, če naštejem le nekaj. Vsakodnevno se ukvarjajo z drugimi finančnimi strokovnjaki in običajno vedo, ali za nekaj plačujete preveč ali ne dobite konkurenčne cene.

Odlični finančni načrtovalci vam ne bodo le pomagali zaslužiti pri naložbah, temveč vam bodo pomagali doseči cilje, se izognili neupravičenim naložbenim tveganjem in prihranili denar za zavarovanje in druge pomembnejše odločitve v celotni življenjski dobi.

Da bi povečali svoje izkušnje s svojim načrtovalcem ali svetovalcem, se morate z osebo redno srečevati, deliti pomisleke in cilje ter svojemu svetovalcu omogočiti, da redno pregleduje vse vaše finančne in pravne dokumente.