Medsebojno posojanje krši finančne meje

Medsebojno posojanje (P2P), znano tudi kot "socialno posojanje", omogoča posameznikom posojanje in izposojanje denarja drug od drugega. Tako kot eBay odstranjuje posrednika med kupci in prodajalci, tako podjetja, ki posojajo P2P, kot sta Zopa in Prosper, odpravljajo finančne posrednike, kot so banke in kreditni sindikati.

Posojanje P2P povečuje donosnost posameznikov, ki dobavljajo kapital, in znižuje obrestne mere za tiste, ki ga uporabljajo, hkrati pa od njih zahteva več časa in truda ter pomeni večje tveganje. Preberite več o tej moderni vrsti posojanja.

Ozadje socialnih posojil

Posojanje P2P je produkt življenjsko pomembnih poslovnih, tehnoloških in družbenih trendov, vključno z:

1. Nova generacija tako imenovanih "freeformerjev", ki osebno svobodo povezujejo z družbenim aktivizmom. Freeformers želijo prevzeti nadzor nad svojim delom in prosti čas. Namesto da bi v enem podjetju delali 35 let, pri različnih projektih raje sodelujejo v omrežjih za kratek čas. Freeformerji so zelo sumljivi do velikih institucij; verjamejo v ljudi, ne v banke.
2. Motnja skoraj vsega. Tehnološke spremembe, globalizacija in drugi mednarodni trendi še naprej zmanjšujejo število, velikost in vlogo poslovnih vmesnikov v številnih panožnih panogah.
3. Širjenje spletnih tehnologij, ki spodbujajo "množično sodelovanje". Ta nova orodja posameznikom omogočajo skupno sodelovanje v spletu v ogromnih skupinah za doseganje skupnih ciljev (primeri eBay in družbena omrežja, kot je Facebook).
4. Razvoj mikrokreditiranja za posameznike z malo premoženja v državah v razvoju. Posojila, usmerjena v skupnost in družbeno usmerjene družbe, kot so kreditne zveze, že dolgo obstajajo. Toda mikrokreditiranje je spodbudilo idejo o doseganju socialnih ciljev z majhnimi posojili posameznikom. (Za več preberite: Mikrofinanciranje: kaj je in kako se vključiti .)

Posojanje P2P ima veliko podružnic

Kot večina vrst financiranja, je tudi pri posojilih P2P veliko različnih.

Poleg tega pravna vprašanja v zvezi s posojili P2P, zlasti v ZDA, nikakor niso urejena. Ostajajo vprašanja o tem, kakšen subjekt je posojilodajalec P2P in kateri regulativni režim se uporablja. Zaradi teh pomislekov so ameriške operacije tujih posojilodajalcev P2P včasih presegle svoje originalne poslovne modele.

Uvod

Glede na te opozorile je opisano, kako posojanje P2P deluje v značilnem scenariju:

Prijavite se in postanete član na spletnem mestu posojilodajalca P2P in ta posojilodajalec deluje kot posrednik (opravlja evidenco, prenaša sredstva med člane itd.). Posojilodajalec zasluži s provizijami posojilodajalca in posojilojemalca.

Izposojenci

Preden si lahko izposodite, posojilodajalec P2P opravi več pregledov (osebni, zaposlitveni, kreditni itd.). Standardi so razmeroma strogi in visokih kreditnih tveganj si ne moremo izposoditi. Po sprejemu imate na voljo dve ali več možnosti.

• Posojilodajalec P2P vas bo razvrstil v eno od štirih ali petih kategorij tveganj in na ta dan se lahko za svojo rizično kategorijo zadolžite; ali
• Posojilo lahko imate na dražbi za člane, pri katerih lahko posojate sredstva. Posojilodajalec / ponudnik vidi ustrezne podatke, ki ste jih navedli na spletnem mestu posojilodajalca P2P: razlog (-e), za katerega potrebujete denar, finančno zgodovino, osebno zgodbo, celo nekaj bolj osebnega, na primer fotografijo ali pesem, ki ste jo napisali. Za posojilo določite začetno obrestno mero in sprejmete ponudbe; če je posojilo v celoti financirano, posojilodajalci lahko ponudijo nižjo obrestno mero, ki so jo pripravljeni zaračunati, da bi pridobili pravico do financiranja vašega podviga. (V zvezi z branjem glejte: Posojila P2P: Kako varne so za posojilojemalce?)

Posojilodajalci

Poleg posojilodajalca lahko poleg ponudb za posamezna posojila tudi podjetje P2P razširi sredstva med številnimi posojilojemalci. Odločili ste se za kategorije tveganja, v katerih boste dali posojanje; večje tveganje v vašem portfelju posojil, večji je donos, vendar večja možnost neplačila.

Prednosti in slabosti

Najpomembnejše prednosti posojanja P2P za posameznike so:

1. Posojilodajalci lahko uživajo v dohodkih za nekaj odstotnih točk nad tistimi na bančnem CD-ju; posojilojemalci uživajo podobne stroškovne ugodnosti v primerjavi s stopnjami v banki ali kreditni uniji.
2. Mnogi ljudje radi vedo, komu posojajo denar in zakaj jih potrebujejo. Ne le da jim daje občutek osebnega zadovoljstva, ampak lahko izberejo tudi posojilojemalce, za katere verjamejo, da bodo posojilo vrnili v celoti in pravočasno.
3. Do posojila obstaja dobrodelni vidik. Če ima potencialni posojilojemalec zapleteno finančno zgodovino, vendar je treba povedati simpatično zgodbo, se posojilodajalec po volji lahko odloči odpustiti višji donos in prevzame večje tveganje za financiranje kredita.
4. Na mestu posojilodajalca P2P je resnično občutek skupnosti. Forumi so ponavadi aktivni, uporabniki pa si z veseljem izmenjujejo informacije o izkušnjah s posojili in izposojo. O predlaganih spremembah v politikah posojilodajalca P2P se ostro razpravlja.
5. Nekateri ljudje sovražijo banke in storili bodo vse, da jih ne bi uporabljali.

Seveda obstaja slaba stran:

1. Veliko posojilojemalcev je izključenih, ker nimajo dobrega kredita. (Za povezano branje glejte: Kaj je dober bonitetni rezultat? )
2. Posojilodajalci se soočajo z izpostavljenostjo zaradi neplačil in njihova sredstva (z nekaj izjemami) niso zavarovana. Uspeh posojilodajalcev P2P za omejevanje izgub iz posojila se razlikuje glede na posojilodajalca in sčasoma. Z posojilodajalcem se lahko pogovarjamo o najemu slabega posojila z dobro zgodbo.
3. V primerjavi s sprehodom v banko ali kreditno unijo lahko posojanje P2P zahteva veliko več dela, še posebej, če se posojila financirajo na dražbi. Izbira posojila in postopek oddaje ponudb lahko zahteva veliko finančne izpopolnjenosti, ki jo mnogi nimajo.
4. Čeprav so donosnosti posojilodajalcev sčasoma lahko višje od donosov na depozitnih potrdilih, ni gotovo, da bodo višji od tistih na javno objavljenem indeksnem skladu, za kar je potrebnih razmeroma malo dela za nakup in zadrževanje.
5. Vsi ne želijo, da se njihova finančna zgodba objavi na internetu; velika osebna banka ima za tiste z nekaj občutka osebne zasebnosti svoje prednosti.
6. Ker gre za tako novo panogo, se bodo verjetno pojavili konsolidacija posojilodajalcev, spremembe vmesnikov / uprav in spremembe same prakse posojanja. To lahko predstavlja večjo obremenitev in tveganje, kot so pripravljeni dopustiti disciplinirani vlagatelji.

Zaključek

Kljub pomanjkljivostim posojanje P2P postaja vse bolj privlačno in zdi se, da bo gotovo postalo bolj priljubljeno. Posojilodajalci P2P obstajajo v več državah, vključno z Italijo, Nizozemsko, Kitajsko in Japonsko, z zagonskimi operacijami v mnogih drugih državah.