Štirje načini znižanja plačila z avtomobilom

Če morate, tako kot večina nas, zaslužiti še več, je koristno, da kritično preučite svoj mesečni proračun, začenši z največjimi izdatki. Stroški prevoza so druga največja kategorija stroškov za povprečnega Američana, na drugem mestu so stroški nastanitve. Za prevoz v povprečnem letu porabimo več kot 9.500 dolarjev, ali skoraj 800 dolarjev na mesec. Ti stroški prevoza seveda vključujejo predmete, kot so bencin in popravila, toda največji del naših transportnih stroškov so stroški za nakup naših vozil. Ker je večina novih vozil kupljena s posojili, je drugi pogled na to, ali lahko znižate plačilo z avtomobilom, zelo pameten način za izboljšanje vašega mesečnega proračuna.

Možnost 1: refinanciranje za znižanje plačila z avtomobilom z nižjo obrestno mero

Če imate obstoječe avtomobilsko posojilo, najhitreje znižate plačila z avtomobilom, če posojilo refinancirate na boljše. V povprečju lahko znižate svojo obrestno mero za 2, 4%. Obrestna mera, ki jo plačujete, izražena kot letna odstotna stopnja ali APR, je še en način opisovanja, koliko vas posojilo stane. Zakaj nas več ne preuči refinanciranja naših posojil za avtomobile? Odgovor se skriva pred očmi. Večina nas ne ve, da lahko refinanciramo posojila za avtomobile.

Čeprav se 2, 4% sliši kot majhno število, bi lahko v času vašega novega posojila prihranilo več kot 2200 dolarjev prihranka. To ni nič kihanja. Povprečno posojilo za avto je približno 32.000 dolarjev, povprečni rok pa je približno 68 mesecev (ali več kot 5 ½ let). Predpostavimo, da boste refinancirali pet mesecev po nakupu avtomobila. Znižanje obrestne mere za 2, 4% bi plačilo vašega avtomobila znižalo za dobrih 30 USD na mesec. Pomnožite 30 USD za 64 mesecev in skupaj prihranite 2.304 USD. Zdaj lahko uporabite 2.304 dolarjev za odplačilo dolga po visokih stroških kreditne kartice ali za dopust. Čestitke!

Možnost 2: Doplačilo za znižanje plačila z avtomobilom s podaljšanjem roka

Pri pogojih za posojilo z avtomobilom krajši posojilo pomeni manj obresti, plačanih v času trajanja posojila. Vendar pa lahko s podaljšanjem roka posojila vsak mesec znižate plačilo z avtomobilom, včasih občutno. Trg avtomobilskih posojil je ogromen, posojila je več kot tri bilijona dolarjev. To pomeni, da je na trgu avtomobilskih posojil vključena vsaka vrsta posojilodajalca in vlagatelja. Posledično vas lahko raznovrstni pogoji avtomobilskega posojila presenetijo. Pogoji posojila segajo do skrajnih 84 mesecev.

Vzemimo tipičen primer. Predpostavimo, da imate posojilo v glavnem posojila v višini 25.000 dolarjev in preostalih 50 mesecev posojila za avto po 5-odstotni obrestni meri. Če bi lahko refinancirali do 60-mesečnega obdobja po isti 5-odstotni obrestni meri, bi vam mesečno plačilo padlo s približno 550 na 470 dolarjev. To je 80 USD na mesec, sproščenih v proračunu. Res je, da boste porabili več odhodkov za obresti v času svojega novega 60-mesečnega mandata, vendar obstajajo časi, ko je to lahko smiselno glede na vaše druge proračunske prioritete.

Možnost 3: Za naslednji nakup avtomobila kupite, da znižate mesečno plačilo za 136 USD

Večina od nas je slišala, da v trenutku, ko svoj novi bleščeč avtomobil odpeljete iz sklopa, izgubi od 10 do 20% svoje vrednosti. Nič se ni spremenilo, razen da ste zdaj lastnik rabljenega avtomobila. Medtem ko hitra amortizacija novih vrednosti avtomobilov moti nove lastnike avtomobilov, je to dobra novica za kupce rabljenih avtomobilov. Avtomobili so zdaj bolj zanesljivi in ​​trajajo dlje kot kdajkoli prej. Vse to pomeni, da so rabljeni avtomobili za nas boljše možnosti kot kdajkoli prej. In tu je najboljši del. Povprečno mesečno plačilo za rabljeni avtomobil znaša približno 400 dolarjev, povprečno mesečno plačilo za nov avtomobil pa približno 536 dolarjev. Ta razlika v višini 136 dolarjev lahko veliko pomaga.

Možnost 4: znižajte plačilo z avtomobilom s trgovanjem navzdol

Mogoče si kupil preveč avtomobila. Tisti 8-sedežnik je bolečina za parkiranje. Usnjeni sedeži v luksuznem enoprostorcu luksuznih paketov ne navdušujejo vaših otrok ali njihovih prijateljev. Lahko bi prodali svoj avto in kupili varčnejši model. Ta možnost je toliko bolj zanimiva in primerna, je širjenje novih spletnih storitev, ki bodo kupile vaš rabljeni avtomobil, kot je Carvana. Če na enem od teh spletnih mest vnesete nekaj osnovnih podatkov o svojem avtomobilu, lahko hitro dobite trdno ponudbo. Če se strinjate, bodo ta podjetja prevzela vaš avto na vašem domu in s seboj prinesla ček. S tem čekom lahko plačate staro posojilo za avto in kupite manjše, manj drago vozilo.

Nekaj ​​ozadja: Tukaj je razlog, da je plačilo vašega avtomobilskega kredita previsoko za začetek

Če ste kot večina Američanov, ste bili navdušeni nad nakupom novega avtomobila, da bi vdihnili nov vonj po avtomobilu (ali vsaj nehali vonjati svoj stari avto). Svoje prijatelje ste vprašali, kako so jim všeč njihovi avtomobili, opravili ste 15 ur spletnih raziskav, raziskovali zanesljivost in kilometrino na plin in podobno. Ogledali ste se pri številnih prodajalnah avtomobilov, da bi videli, kdo ima pravo barvo in kdo vam bo dal najboljšo ceno.

Tu je težava: verjetno niste nakupovali avtomobilskega posojila. Več kot 70% nas dobi avtomobilska posojila, ko v podružnici avtomobilske pisarne "podpisujemo papirje". Čeprav je to priročno, je grozljiva ideja. Zakaj? Ker vam prodajalec avtomobilov najbrž ne zanima, ko ureja posojilo za vas.

Težava se stopnjuje. Donosnost avtomobilskih prodaj se je v zadnjih 10 letih močno spremenila. Prodajalci avtomobilov so večino svojega denarja zaslužili tako, kot bi pričakovali. Avto kupijo v tovarni Ford ali Toyota in ta avto vam prodajo za višjo ceno. Preprosto in staromodno. Toda v zadnjih 10 letih je internet ustvaril veliko večjo cenovno konkurenco med trgovci za vaše podjetje. Rezultat tega je, da kot potrošniki delamo veliko bolje in prodajalci avtomobilov zaslužijo manj, ko vam prodajo avto. To je dobro za vas.

Sprednja stran? Zdaj plačate večji pribitek za ureditev posojila kot za nakup novega avtomobila. Kot iznajdljivi podjetniki so trgovci z avtomobili nadoknadili upad zaslužka pri prodaji avtomobilov, kamor nas večina ne išče: naša posojila za avtomobile. Ugani, koliko prodajalcev avtomobilov naredi za ureditev vašega posojila? 1.788 dolarjev za leto 2018, glede na zunanji finančni indeks samodejnega posojila. To je 70-odstotno povečanje v primerjavi s 1.046 dolarji pribitka, ki smo ga plačali leta 2010.

Poglejte s svetle strani: še ni prepozno. Prihranili bi lahko 1000 dolarjev, za katere niste vedeli, da jih porabite, če bi kupili avtomobilsko posojilo, preden bi šli v zastopništvo. Kaj pa, če ste svoj avto že kupili s posojilom, ki ga je dogovoril trgovec? Povprečni posojilojemalec pri refinanciranju v boljše posojilo prihrani več kot 2% obresti in več kot 50 dolarjev na mesec. Hitro in enostavno je ugotoviti, koliko lahko prihranite (in to ne vpliva na vaše dobroimetje).

[Razkritje: Jon Friedland je ustanovitelj družbe Outside Financial in sodelavec Investopedije. Investopedija ni ali ni nikoli prejela nadomestila od zunaj finančnih]