Vodič za zavarovanje stanovalcev: pregled začetnika

Zavarovanje lastnikov stanovanj (znano tudi kot zavarovanje doma) ni razkošje, temveč nuja. In ne samo zato, ker ščiti vaš dom in imetje pred škodo ali krajo. Skoraj vsa hipotekarna podjetja od posojilojemalcev zahtevajo zavarovanje celotne ali poštene vrednosti nepremičnine (ponavadi kupnine) in ne bodo dala posojila ali financirala transakcij stanovanjskih nepremičnin brez dokazila o tem.

Ni vam treba lastiti svojega doma, da potrebujete zavarovanje; mnogi najemniki zahtevajo, da imajo njihovi najemniki zavarovanje najemnika. A ne glede na to, ali je potrebna ali ne, je pametno imeti tovrstno zaščito vseeno. Sprehodili vas bomo skozi osnove tovrstne politike.

Kaj zagotavlja politika lastnika stanovanja

Elementi standardne zavarovalne police lastnika stanovanja zagotavljajo, da bo zavarovalnica krila stroške, povezane z:

Poškodbe v notranjosti ali zunanjosti vaše hiše - V primeru škode zaradi požara, orkanov, strele, vandalizma ali drugih pokritih nesreč vam bo zavarovalnica odškodnino zagotovila, da lahko hišo popravite ali celo v celoti obnovite. Škoda pred poplavami, potresi in slabim vzdrževanjem doma običajno ni pokrita, zato boste morda potrebovali ločene kolesarje, če želite to vrsto zaščite. Prostostoječe garaže, lope ali druge konstrukcije na posestvu bo morda treba zajeti tudi ločeno z enakimi smernicami kot za glavno hišo.

Oblačila, pohištvo, aparati in večina drugih vsebin vašega doma so zajeti, če so uničeni v katastrofi zavarovancev. Lahko celo pridobite "zunaj" pokritost, tako da lahko vložite zahtevek za izgubljeni nakit, na primer, ne glede na to, kje na svetu ste ga izgubili. Morda je omejitev zneska, ki vam ga bo povrnila zavarovalnica. Po podatkih Inštituta za zavarovalniške informacije bo večina zavarovalnic zagotovila kritje za 50–70% zneska zavarovanja, ki ga imate na strukturi vašega doma. Če je vaša hiša zavarovana za 200.000 dolarjev, bi za vaše premoženje znašala do približno 140.000 dolarjev. Če imate veliko premoženja, boste morda želeli kupiti ločeno

Osebna odgovornost za škodo ali poškodbe, ki so jih povzročile vi ali vaša družina - kritje odgovornosti vas ščiti pred tožbami drugih. Ta klavzula vključuje celo vaše hišne ljubljenčke! Torej, če vaš pes ugrizne sosedo, Doris, ne glede na to, ali se ugriz pojavi pri vas ali pri njej, vam bo zavarovalnica plačala zdravstvene stroške. Če pa ji otrok pokvari vazo Ming, lahko vložite zahtevek za povračilo. In če Doris zdrsne na polomljene koščke vaze in uspešno toži zaradi bolečine in trpljenja ali izgubljene plače, boste tudi vi za to krili, kot da bi se nekdo poškodoval na vašem posestvu. (Opomba: Pokritje zunaj lokacij pogosto ne velja za tiste, ki imajo zavarovanje najemnikov.) Čeprav zavarovalne police lahko nudijo le 100.000 dolarjev kritja, strokovnjaki priporočajo, da imajo kritje vsaj 300.000 dolarjev, navaja Zavod za zavarovalno informacijo. Za dodatno zaščito vam lahko nekaj sto dolarjev premij kupi dodatnih milijon dolarjev ali več s pomočjo krovne politike.

Najem hotelov ali hiš, medtem ko se vaš dom obnavlja ali popravlja - malo verjetno, toda če se boste znašli v tej situaciji, bo to nedvomno najboljša kritina, kar ste jih kdaj kupili. Ta del zavarovalnega kritja, znan kot dodatni življenjski stroški, vam bo povrnil najemnino, hotelsko sobo, restavracijske obroke in druge nezgodne stroške, ki jih imate, medtem ko čakate, da se vaš dom ponovno naseli. Preden rezervirate apartma v Ritz-Carltonu in naročite kaviar iz sobne strežbe, ne pozabite, da politike nalagajo stroge dnevne in popolne omejitve. Seveda lahko te dnevne omejitve razširite, če ste pripravljeni plačati več za kritje.

Različne vrste zajetja

Vsa zavarovanja vsekakor niso ustvarjena enako. Najnižje zavarovanje lastnika stanovanja vam bo verjetno dalo najmanj kritja in obratno.

V ZDA obstaja več oblik zavarovanja lastnikov stanovanj, ki so v industriji postali standardizirani; so imenovani od HO-1 do HO-8 in nudijo različne ravni zaščite, odvisno od potreb lastnika stanovanja in vrste prebivališča, ki ga pokrivajo.

V bistvu so tri stopnje pokritosti:

• Dejanska denarna vrednost - ta vrednost zajema hišo in vrednost vaših stvari po odšteti amortizaciji (tj. Koliko so stvari trenutno vredne, ne koliko ste jih plačali).
• Zajamčeni (ali podaljšani) nadomestni stroški / vrednost - Najbolj celovit, ta pravilnik za napihovanje plačuje za vse stroške popravila ali obnove vašega doma - tudi če presega omejitev politike. Nekatere zavarovalnice ponujajo razširjeno zamenjavo, kar pomeni, da nudi večjo pokritost, kot ste jo kupili, vendar je zgornja meja; običajno je 20–25% višja od meje. Nekateri svetovalci menijo, da bi morali vsi lastniki stanovanj kupovati zajamčene nadomestne vrednosti, če nameravajo ostati v domu kakšno časovno obdobje. Ker ne potrebujete samo zavarovanja, da pokrijete vrednost svojega stanovanja, potrebujete dovolj zavarovanja, da obnovite dom, po možnosti po trenutnih cenah (ki se bodo verjetno povečale, odkar ste kupili ali zgradili). Po besedah ​​Adama Johnsona iz QuoteWizard.com: "Pogosto kupci storijo napako, ker [hišo samo] zavarujejo dovolj, da pokrije hipoteko, vendar to običajno znaša 90% vrednosti vašega doma. Zaradi nihajočega trga je vedno dobra ideja, da dobite pokritje za več, kot je vreden vaš dom. «Politike zajamčenih nadomestnih vrednosti bodo prevzele povečane stroške nadomestitve in lastniku stanovanja nudile blazino, če se bodo cene gradbeništva zvišale.
• Nadomestitveni stroški - to je dejanska vrednost gotovine brez odbitek za amortizacijo, tako da bi lahko popravili ali obnovili svoj dom do prvotne vrednosti.

Kaj ni zajeto?

Medtem ko zavarovanje lastnikov stanovanj pokriva večino scenarijev, kjer bi lahko prišlo do izgube, so nekateri dogodki običajno izključeni iz polic, in sicer naravne katastrofe ali druga "dejanja boga" in vojna dejanja.

Kaj pa, če živite na območju poplave ali orkanov? Ali območje z zgodovino potresov? Za te boste želeli kolesarji ali dodatno polico za potresno ali poplavno zavarovanje. Obstaja tudi pokritje varnostnih kopij za kanalizacijo in odtok, ki jih lahko dodate, in celo kritje za obnovitev identitete, ki vam povrne stroške, povezane s tem, da ste žrtev kraje identitete.

Kako se določajo cene?

Kaj je torej gonilna sila stopenj? Po besedah ​​Noah J. Bank, pooblaščenega zavarovalnega posrednika pri B&G Group, Inc. v Plainviewu, NY, obstaja verjetnost, da bo lastnik stanovanja vložil zahtevek - zavarovalnica zaznala »tveganje«. Da bi določili tveganje, domače zavarovalnice pomembno upoštevajo pretekle zahtevke za zavarovanje stanovanja, ki jih je vložil lastnik stanovanja, ter zahtevke, povezane s to lastnino, in kreditno sposobnost lastnika stanovanja. "Pogostost zahtevkov in resnost zahtevka imata pomembno vlogo pri določanju stopenj, še posebej, če obstaja več zahtevkov v zvezi z istim vprašanjem, kot so poškodbe vode, vetrne nevihte itd., " Pravi Bank.

Medtem ko so zavarovalnice tam, da plačujejo odškodnine, so tudi v tem, da zaslužijo. Zavarovanje stanovanja, ki je imelo več škod v zadnjih treh do sedmih letih, tudi če je prejšnji lastnik vložil zahtevek, lahko premijo za vaše zavarovanje stanovanja poveča na višjo cenovno stopnjo. Morda niste upravičeni niti do stanovanjskega zavarovanja glede na število nedavno vloženih škod, pravi banka.

Sosedstvo, stopnja kriminalitete in razpoložljivost gradbenega materiala bodo prav tako igrali pomembno vlogo pri določanju stopenj. In seveda možnosti za pokritje, kot so odbitki ali dodani kolesarji za umetnost, vino, nakit itd., In želeni znesek kritja prav tako upošteva velikost letne premije.

"Cene in upravičenost do zavarovanja doma se lahko razlikujejo tudi glede na apetit zavarovalnice za določeno gradnjo stavbe, vrsto strehe, stanje ali starost stanovanja, vrsto ogrevanja (če je rezervoar za olje v prostoru ali pod zemljo), bližino obale, bazen, trampolin, varnostni sistemi in še več, "pravi Bank.

Glede na pasmo lahko najboljši prijatelj moškega, ki prebiva v vašem domu, zviša tudi stopnje zavarovanja doma, pravi Bill Van Jura, lastnik Birchyard LLC, zavarovalnice za načrtovanje in posredovanje v Poughkeepsie, NY. "Stanje vašega doma lahko tudi zmanjša zanimanje zavarovalnice za zavarovanje, " pravi Van Jura. "Dom, ki ni dobro vzdrževan, poveča verjetnost, da bo zavarovalnica plačala za odškodninski zahtevek."

Nasveti za zavarovanje stroškov

Vzdrževanje varnostnega sistema in alarmov: Alarmni alarm, ki ga nadzira centralna postaja ali je vezan neposredno na lokalno policijsko postajo, bo pomagal znižati letne premije lastnika stanovanja, morda za 5% ali več. Za pridobitev popusta mora lastnik stanovanja zavarovalnici običajno predložiti dokazilo o centralnem spremljanju v obliki računa ali pogodbe.

Dimni alarmi so še en velik dogodek. Čeprav je običajno v večini sodobnih hiš, namestitev v starejše domove lahko lastniku stanovanja prihrani 10% ali več letnih premij. CO ₂ detektorji, zaskočne ključavnice, brizgalne naprave in ponekod celo vremensko izoliranje lahko pomagajo.

Povečajte svojo odbitno vrednost: Tako kot zdravstveno zavarovanje ali avtomobilsko zavarovanje, višji kot je odbitni lastnik lastnika stanovanja, nižje bodo letne premije. Toda težava pri izbiri visokega odbitka so manjše trditve / težave, kot so pokvarjena okna ali poškodovana pločevinka iz neprepustne cevi, ki jih bo običajno popraviti le nekaj sto dolarjev, najverjetneje bo prevzel lastnik doma.

Poiščite več popustov na police: Mnoge zavarovalnice dajejo 10% popust strankam, ki druge zavarovalne pogodbe vzdržujejo pod isto streho (na primer avtomobilsko ali zdravstveno zavarovanje). Razmislite o pridobitvi ponudbe za druge vrste zavarovanja istega podjetja, ki zagotavlja zavarovanje vašega lastnika stanovanja. Morda boste prihranili pri dveh premijah.

Načrtujte za gradnjo: Če lastnik stanovanja namerava zgraditi dodatek k stanovanju ali drugo zgradbo, ki meji na dom, bi moral razmisliti o materialih, ki jih bo uporabil. Običajno bodo stroški zavarovanja z lesom (ker so zelo vnetljivi) stali več. Nasprotno, konstrukcije z cementnim ali jeklenim okvirjem bodo stale manj, ker je manj verjetno, da bodo podlegle ognju ali neugodnim vremenskim razmeram.

Še ena stvar, ki bi jo morali večina lastnikov stanovanj upoštevati, pogosto pa ne, je strošek zavarovanja, povezan z izgradnjo bazena. Pravzaprav lahko predmeti, kot so bazeni in / ali druge potencialno škodljive naprave (na primer trampolini), letno povzročijo stroške zavarovanja lastnika stanovanja za 10% ali več. (Za povezano branje glejte: 6 načinov, kako prihraniti pri zavarovanju .)

Izplačajte hipoteko: očitno je to lažje reči kot storiti, vendar bodo lastniki stanovanj, ki imajo svoje stanovanje v celoti, najverjetneje videli, da se bodo premije znižale. Zakaj? Zavarovalnica ocenjuje, da če je kraj stoodstotno vaš, boste poskrbeli zanjo.

Redno preverjajte in primerjajte pravilnike: Ne glede na izhodiščno ceno, ki jo navajate, boste želeli opraviti malo primerjalno nakupovanje, vključno s preverjanjem možnosti kritja skupin prek kreditnih ali sindikalnih, delodajalskih ali združenj. In tudi po nakupu police bi morali vlagatelji vsaj enkrat na leto primerjati stroške drugih zavarovalnih polic s svojimi. Poleg tega bi morali pregledati svojo obstoječo politiko in zabeležiti morebitne spremembe, ki bi lahko znižale premije. Morda ste na primer razstavili trampolin, odplačali hipoteko, namestili vlomski alarm ali namestili prefinjen sistem za brizganje. V tem primeru bi preprosto obveščanje zavarovalnice o spremembah in predložitev dokazov v obliki slik in / ali prejemkov lahko znatno znižalo zavarovalne premije. "Nekatera podjetja imajo zasluge za popolne nadgradnje vodovodnih, električnih, toplotnih in strešnih kritin, " pravi Van Jura.

Tudi zvestoba se pogosto izplača. Dlje kot boste ostali pri nekaterih podjetjih, nižja bo lahko vaša premija ali nižja bo vaša odbitka.

Če želite vedeti, ali imate dovolj pokritosti, da nadomestite svoje imetje, redno preverjajte tudi svoje najdragocenejše predmete. Po besedah ​​Johna Bodrožiča, soustanovitelja HomeZada.com, „Mnogi potrošniki so premalo zavarovani z vsebinskim delom svoje politike, ker niso opravili domačega inventarja in dodali skupno vrednost, da bi ga primerjali s tem, kar zajema politika. ”

Poiščite spremembe v soseski, ki bi lahko znižale tudi stopnje. Na primer, namestitev požarnega hidranta v višini 100 metrov od doma ali postavitev požarne postaje v neposredni bližini nepremičnine lahko zniža premije.

Kako primerjati hišne zavarovalnice

Preden se podpišete s pikčasto črto, tukaj je seznam nasvetov za iskanje.

1. Primerjajte državne stroške in zavarovalnice

Ko gre za zavarovanje, se želite prepričati, da greste pri zakonitem in kreditno sposobnem ponudniku. Vaš prvi korak je, da obiščete spletno mesto vašega oddelka za zavarovanje, če želite izvedeti oceno za vsako domačo zavarovalnico, ki ima dovoljenje za opravljanje poslov v vaši državi, in vse pritožbe potrošnikov, vložene proti zavarovalnici. Spletno mesto bi moralo zagotoviti tudi povprečne povprečne stroške zavarovanja stanovanja v različnih okrožjih in mestih.

Tako boste lahko ugotovili, s katerimi ponudniki želite primerjati.

2. Opravite zdravstveni pregled podjetja

Raziščite hišne zavarovalnice, o katerih razmišljate, na podlagi njihovih rezultatov na spletnih mestih najboljših kreditnih agencij (kot so AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) in tistih Nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev in Weiss Research. Ta spletna mesta spremljajo pritožbe potrošnikov proti podjetjem ter splošne povratne informacije strank, obdelavo zahtevkov in druge podatke. V nekaterih primerih ta spletna mesta ocenjujejo tudi finančno zdravje matične zavarovalnice, da ugotovijo, ali je podjetje sposobno izplačati police, če morate vložiti zahtevek.

3. Poglejte odziv na zahtevke

Po veliki izgubi lahko breme plačevanja iz lastnega žepa za popravilo doma in čakanja na povračilo zavarovalnice lahko družino postavi v težaven finančni položaj. Številne zavarovalnice oddajajo glavne funkcije, vključno z obravnavanjem zahtevkov.

Pred nakupom pravilnika se pozanimajte, ali bodo z vašimi klicnimi zahtevki sprejemali in urejali klice z licenco. "Vaš agent bi moral biti sposoben posredovati povratne informacije o svojih izkušnjah s prevoznikom in o njegovem ugledu na trgu, " pravi Mark Galante, višji podpredsednik in glavni direktor trženja v skupini PURE zavarovalnic. »Poiščite prevoznika s preverjenimi izkušnjami glede poštenih in pravočasnih poravnav in se prepričajte, da razumete stališče zavarovalnice glede rezervacij o zadržanju, ko zavarovalnica zadrži del svojega plačila, dokler lastnik stanovanja ne more dokazati, da je začel popravljati. ”

4. Zadovoljstvo trenutnih zavarovancev

Vsako podjetje bo reklo, da ima dobro storitev za reklamacije. Kljub temu pa prečistite nered, tako da svojega zastopnika ali predstavnika podjetja vprašate, kolikšen odstotek zavarovancev vsako leto obnavlja. Številne družbe poročajo o stopnji zadržanja zavarovalnice, saj poročajo o stopnjah zadržanja med 80% in 90%. Podatke o zadovoljstvu najdete tudi v letnih poročilih, spletnih pregledih in dobrih staromodnih pričevanjih ljudi, ki jim zaupate.

5. Pridobite več ponudb

»Pridobivanje več ponudb je pomembno pri iskanju katere koli vrste zavarovanja; vendar je to še posebej pomembno za zavarovanje lastnikov stanovanj, saj se potrebe po kritju lahko tako zelo razlikujejo, "pravi Eric Stauffer, nekdanji predsednik ExpertInsuranceReviews.com." Primerjava več podjetij bo prinesla najboljše splošne rezultate. "

Koliko ponudb bi morali dobiti? Obrnite se na pet ali več podjetij, da boste vedeli, kaj ljudje ponujajo in imeli boste vztrajnost pri pogajanjih. Toda preden zbirate ponudbe od drugih podjetij, zahtevajte ceno od zavarovalnic, s katerimi že imate razmerje. Kot smo že omenili, vam lahko v mnogih primerih prevoznik, s katerim že poslujete (za vaš avto, čoln itd.), Ponudi boljše cene, ker ste obstoječa stranka.

Nekatera podjetja zagotavljajo poseben popust za starejše ali za ljudi, ki delajo od doma. Obe skupini sta utemeljeni pogosteje v prostorih - hiša je manj nagnjena k vlomu.

6. Poglejte nad ceno

Letna premija je pogosto tisto, kar je odločilno za nakup zavarovanja stanovanjskega zavarovanja, vendar ne glejte samo na ceno. "Nobena dve zavarovalnici ne uporabljata enakih obrazcev in zaznamkov, besedilo politike pa je lahko zelo različno, " pravi Banka. "Tudi ko mislite, da primerjate jabolka z jabolki, je ponavadi več, zato morate primerjati pokritost in omejitve."

7. Pogovorite se s pravo osebo

Stauffer meni, da je najboljši način, da dobite ponudbe, da se obrnete neposredno na zavarovalnice ali se pogovorite z neodvisnim agentom, ki se ukvarja z več podjetji, v nasprotju s tradicionalnim "ujetniškim" zavarovalnim agentom ali finančnim načrtovalcem, ki dela samo za eno domačo zavarovalnico. Upoštevajte pa, da "posrednik, ki ima dovoljenje za prodajo za več podjetij, pogosto pripiše lastne provizije politikam in obnavljanjem politik. To bi lahko stalo na stotine dodatnih na leto, če bi jih uporabili prek zajetnega agenta, " ugotavlja.

Banka potrošnike poziva, naj postavijo vprašanja, ki jim podrobno predstavijo možnosti: "Želite razmisliti o različnih odbitnih scenarijih, da boste najbolje izmerili, če je smiselno, da se odločite za višji odbitni in samozavarovalni, " pravi.