Kako izbrati trajne police življenjskega zavarovanja

Pred petdesetimi leti so večino prodanih polic življenjskega zavarovanja jamčile in ponujale družbe vzajemnih skladov. Izbire so bile omejene na pojmi, sredstva ali celotno življenjsko politiko. Bilo je preprosto, plačali ste visoko, določeno premijo in zavarovalnica zagotovila smrtno nadomestilo. Vse to se je spremenilo v osemdesetih letih. Obrestne mere so naraščale in lastniki polic so se predali kritju, da bi vložili denarno vrednost v višje obresti, ki plačujejo nezavarovalne produkte. Za konkurenco so zavarovalnice začele ponujati nezajamčene zavarovalne police, ki so občutljive na obresti.

Zajamčena politika, ki ni zajamčena

Danes podjetja ponujajo široko paleto zavarovanih in nezajamčenih življenjskih zavarovanj. Zajamčena polica je tista, v kateri zavarovalnica prevzame vse tveganje in pogodbeno jamči smrtno nadomestilo v zameno za določeno plačilo premije. Če naložbe niso uspešne ali se stroški povečajo, mora zavarovalnica izgubo izgubiti. Lastnik zaradi nezajamčene police v zameno za nižjo premijo in morda boljši donos prevzema večji del naložbenega tveganja in daje zavarovalnici pravico do povišanja pristojbin. Če stvari ne bodo potekale po načrtih, mora lastnik police prevzeti stroške in plačati višjo premijo.

Izraz Politike

Terminsko življenjsko zavarovanje je zagotovljeno. Premija je določena in je v pravilniku jasno navedena. Letna politika obnovljivih rokov ima premijo, ki se vsako leto poveča. Politika ravni je prvotno višja premija, ki se ne spreminja v določenem obdobju, običajno 10, 20 ali 30 let, nato pa postane letni obnovljivi rok s premijo na podlagi vaše dosežene starosti.

Stalne politike

Stalna pokritost: celotno, univerzalno in spremenljivo življenje je bolj zmedeno, saj je ista politika, odvisno od načina izdaje, pogosto lahko zajamčena ali nezajamčena.

Vse ponazoritve trajnih življenjskih zavarovanj so hipotetične in vsebujejo knjige, ki prikazujejo, kako bi lahko polico delovale pod zajamčenimi in nezajamčenimi predpostavkami. Stopnje donosa in pristojbine za zavarovanje polic so ponavadi prikazane na vrhu vsakega stolpca glavne knjige, nekatere politike, na primer spremenljivka ali življenjska doba indeksa, pa so včasih ponazorjene z zelo optimističnimi 7% -8% letnih donosov. (Za vpogled v povezavo preberite več o trajnem življenjskem zavarovanju.)

Nezajamčene police so ponavadi ponazorjene s premijo, ki se izračuna na podlagi ugodne predvidene stopnje donosa in pristojbin, ki se lahko spremenijo. Nižje plačilo premije je odlično, če uspešnost police izpolnjuje ali presega predpostavke na sliki. Če pa polica ne izpolni pričakovanj, bi moral lastnik plačati višjo premijo in / ali znižati smrtno nadomestilo ali pa bi kritje predčasno zapustilo.

Nekateri trajni policisti ponujajo kolesarja za dodatne stroške, ki so del pogodbe in zagotavljajo, da se politika ne bo iztekla. Politika je zajamčena, četudi denarna vrednost pade na nič, dokler se plačana premija plača po načrtih. Glede na to, kako se izračunata polica in premija, lahko garancija za odpoved traja od nekaj let do starosti 121. Vendar v zameno za prenos tveganja nazaj na zavarovalnico ponavadi imajo te police višjo premijo in malo gradijo denarna vrednost.

Kako se odločiti

Ali bi morali kupiti zajamčeno ali nezajamčeno kritje življenjskega zavarovanja, je odvisno od številnih dejavnikov. Tu je nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati:

Po potrebi boste lahko plačali višje premije?

Večina ljudi, ki je kupila univerzalne življenjske politike pred 10 do 20 leti, ko so bile 5 - 7-odstotne fiksne obrestne mere norme, ni nikoli načrtovala finančnega zloma v letu 2008 niti podaljšanih nizkih obrestnih mer, ki jih trenutno doživljamo. Te politike zdaj zaslužijo le 2% -3%, lastniki, pogosto upokojenci, pa se soočajo s plačevanjem bistveno višjih premij ali izgubo kritja.

Zakaj kupujete življenjsko zavarovanje?

Zavarovanje je edinstveno, saj vam omogoča časovno likvidnost določenih dogodkov in prenos velikih tveganj, ki si jih sicer ne morete privoščiti za plačilo iz svojega žepa. Če, tako kot večina ljudi, kupujete življenjsko zavarovanje za finančni vzvod (majhna premija / velika smrtna dajatev), se vam morda ne bo treba bati, da bi politika ostala v veljavi.

Ali želite vložiti premijo in povečati denarno vrednost?

Številne zavarovalnice spodbujajo „življenjske ugodnosti“ trajnega življenjskega zavarovanja, ki vključujejo neobdavčeno rast denarne vrednosti, zmožnost vlaganja v podračune vzajemnih skladov ali indeksne izdelke ter najemajo posojila proti denarni vrednosti ali predajo del denarnih vrednosti denarna vrednost. Če so te ugodnosti pomembne, potem zagotovljena pokritost morda ni najboljša izbira.

Kako dolgo boste potrebovali kritje?

Za mnoge ljudi je lahko 20-ali 30-letna časovna politika primerna za izplačilo hipoteke ali zagotovitev sredstev za izobraževanje vaših otrok. In nekaj term zavarovanja je mogoče spremeniti. (Preberite več o konvertibilnih zavarovalnih policah.) Če pa potrebujete kritje za celo življenje, na primer kot del nepremičninskega načrta, potem potrebujete polico, ki bo veljala vsaj do starosti 95 ali 100 let.

Spodnja črta

Pomembno je razmisliti, zakaj kupujete življenjsko zavarovanje in kako se prilega vaši finančni sliki. Če je osnovni razlog zavarovanja pomoč pri prenosu tveganja, dodajanje tveganja zavarovanju morda ni smiselno.