Kako pretvoriti 401 (k) v Roth 401 (k)

Če ste pridno varčevali za upokojitev z načrtom delodajalca 401 (k), boste morda lahko te prihranke pretvorili v Roth 401 (k) in pridobili nekaj dodanih davčnih ugodnosti.

Ključni odvzemi

• Mnoga podjetja so v svoje načrte 401 (k) dodala možnost Roth.
• Tradicionalni 401 (k) s in Roth 401 (k) s se obdavčijo različno.
• Če pretvorite v Roth 401 (k), boste zdaj dolgovali davke na denar, vendar boste pozneje uživali brez davkov.

Kako pretvoriti v Roth 401 (k)

Tu je splošen pregled postopka pretvorbe vašega tradicionalnega 401 (k) v Roth 401 (k):

1. Pri svojem delodajalcu ali skrbniku načrtov se pozanimajte, ali je pretvorba sploh možna.
2. Izračunajte davek pretvorbe.
3. Odložite dovolj denarja zunaj svojega pokojninskega računa, da pokrijete dolg, ko vložite davke.
4. Povejte svojemu delodajalcu ali skrbniku načrtov, da ste pripravljeni na pretvorbo.
5. Postopek od tu se lahko razlikuje od podjetja do podjetja, vendar vam mora upravitelj načrta zagotoviti potrebne obrazce.

Vsako podjetje zaposlenim ne omogoča pretvorbe obstoječega razmerja 401 (k) v Roth 401 (k). Če ne morete pretvoriti, razmislite o prihodnjih prispevkih 401 (k) na račun Roth in ne na tradicionalni. Dovoljena sta vam obe vrsti.

Kot že omenjeno, boste dolgovali dohodnino od zneska, ki ga pretvorite. Potem ko izračunate davčne stroške pretvorbe, ugotovite, kako lahko za denar pokrijete dovolj denarja - zunaj svojega pokojninskega računa. Ne pozabite, da imate do datuma, ko vložite davke, za plačilo računa. Če pretvorite januarja, na primer, boste imeli do aprila prihodnjega leta, da prihranite denar.

Ne oropajte svojega pokojninskega računa, da boste plačali davčni račun za pretvorbo. Poskusite prihraniti za to ali poiščite denar drugje.

Bi morali spremeniti v Roth 401 (k)?

Če vaše podjetje dovoli pretvorbo v Roth 401 (k), boste morali pred odločitvijo upoštevati dva dejavnika:

1. Ali menite, da boste med upokojitvijo v višjem davčnem razredu, kot ste zdaj? Če je tako, je to lahko dober razlog za prehod na Roth. Zdaj boste plačevali davke po nižji davčni stopnji in uživali neobdavčen dohodek kasneje, ko bo vaša davčna stopnja višja.
2. Ali imate denar za plačilo davka na konverzijo? Davek na dohodek boste dolgovali za vsak denar, ki ga pretvorite. Če na primer prestavite 100.000 USD v Roth 401 (k) in ste v 22-odstotnem davčnem razredu, boste dolgovali 22.000 USD davka. Prepričajte se, da imate denar drugje za kritje davčnega računa, namesto da ga plačate s 401 (k) denarja. V nasprotnem primeru boste zamudili leta sestavljanja. In to bi vas lahko stalo veliko več kot 22.000 dolarjev.

Tradicionalni 401 (k) s proti Rothu 401 (k) s

Načrti 401 (k), ki jih sponzorirajo delodajalci, so enostavno, avtomatsko orodje za gradnjo k varni upokojitvi. Številni delodajalci zdaj ponujajo dve vrsti 401 (k) s: tradicionalno različico z davkom in novejšo Roth 401 (k).

Od vseh pokojninskih računov, ki so na voljo večini vlagateljev, kot so načrti 401 (k) in 403 (b), tradicionalni IRA in Roth IRAs, tradicionalni 401 (k) omogoča, da prispevate največ denarja in pridobite največjo davčno olajšavo proč. Za leto 2019 znašajo omejitve prispevka 19.000 USD, če ste mlajši od 50 let. Če ste stari 50 ali več let, lahko dodate dodatnih 6.000 dohodkovnih prispevkov v skupni višini 25.000 dolarjev.

Poleg tega bo veliko delodajalcev ustrezalo delnim ali vsem denarjem, ki ga prispevate.

Roth 401 (k) ponuja enako udobje kot tradicionalni 401 (k), skupaj z mnogimi prednostmi Roth IRA. Za razliko od podjetja Roth IRA ni omejitev dohodka za udeležbo na Roth 401 (k). Če je vaš dohodek za Roth IRA previsok, boste morda še vedno imeli različico 401 (k). Omejitve prispevkov za Roth 401 (k) so enake omejitvam za tradicionalni 401 (k): 19.000 ali 25.000 USD, odvisno od vaše starosti.

Največja razlika med tradicionalnim 401 (k) in Roth 401 (k) vključuje davčno olajšavo. S tradicionalnimi 401 (k) lahko odštejete svoje prispevke, kar zniža obdavčljivi dohodek za to leto. Z Roth 401 (k) ne boste dobili vnaprej davčne olajšave, vendar bodo vaši umiki neobdavčeni. Ko denar naložite v Roth, boste plačali davek nanj.