Kako kreditne kartice vplivajo na vašo boniteto
"Povem vam, Doris, zaslužil je 150.000 dolarjev na leto in je desetletje delal na istem mestu, zato mu ne bodo odobrili posojila! Povedali so mu, da nobena kreditna zgodovina ne pomeni posojila - vse zato, ker ga ni" nimate kreditne kartice. "
To je postalo nekoliko mestna legenda, toda z naraščajočimi cenami hiš in potrebo po skoraj vseh, da imajo hipoteko, so kreditne ocene dobile večji pomen. V tem članku si bomo ogledali kreditne kartice, njihov odnos do vaše bonitetne ocene in kaj lahko storite pri obeh.
Življenje v plastiki, fantastično je
Še vedno je velik del prebivalstva brez kreditnih kartic. Po raziskavi Gallupa iz leta 2014 približno 29% Američanov nima niti ene kreditne kartice. Vendar to ni pravilo. Pravzaprav ima večina posameznikov več kot eno kreditno kartico, povprečni Američan pa 2, 7 kartice. Med lastniki kreditnih kartic je povprečje 3, 7 kartice.
Za mnoge ljudi so kreditne kartice postale del vsakdana. Tisti brez njih, kot kaže, zaostajajo - vendar to ni povsem res. Prvotna pritožba kreditnih kartic je bila možnost nakupov brez denarja (ki bi jih lahko ukradli) in zaščita pred nepooblaščenimi nakupi. Te ugodnosti pa lahko v teh dneh dosežete s plačilno kartico za zagon. Na novih področjih imajo kreditne kartice prednost, zlasti nakupovanje prek interneta. Še vedno obstajajo nakupovalna mesta, na katerih se izvaja COD, na splošno pa gre za plastični svet.
Skratka, kreditne kartice niso potrebne, so pa uporabne. Poleg tega, če bi povprečna oseba uporabljala samo kreditne kartice za spletno nakupovanje, bi bila dovolj ena kartica - ne pa pet ali 10.
Aseksualna reprodukcija
Kot morda veste, se kreditne kartice hitro razmnožujejo. Eno minuto imate v denarnici svojo prvo kreditno kartico - tisto, ki je ne bi dali, dokler vaši starši tudi ne podpišejo papirja - in naslednje, kar veste, imate kartico za vsako trgovino, v kateri ste kdaj bili (plus tri, o katerih še niste slišali).
Širjenje kreditnih kartic je lahko ena najuspešnejših PR kampanj v zgodovini. Nekdo se je odločil spremeniti definicijo kredita in potrošnike občutil, da je nakup na kredit manj kot posojilo z visokimi obrestmi in bolj kot povečanje razpoložljivega dohodka.
Na žalost nihče ni povedal o tej spremembi širši javnosti in mnogi potrošniki so bili prepričani, da ob podpisu pridobivajo kupno moč - ne več dolga. Ko je čas minil, je bila resnica izpostavljena. Namesto da bi se odpovedali igri, so podjetja s kreditnimi karticami uvedla ekskluzivne ugodnosti in se preusmerila v zlovešče zveneče, "bonitetno poročilo".
Zato je splošno soglasje, da brez kreditne kartice ne morete imeti bonitetne ocene; brez bonitetne ocene ne morete dobiti posojila; brez posojila ne morete dobiti hiše, avtomobila ali HDTV z ravnim zaslonom; in brez teh ste usojeni, brezdomci in hujši od mrtvih.
Če nadaljujete s tem, če vam ena kartica daje kreditno zgodovino in s tem tudi bonitetno oceno, ali vam 20 kreditnih kartic ne bo dodelilo 20-krat več? To se zdi logično, a žal ni tako.
Velika delitev
Banke in podjetja s kreditnimi karticami imajo nasprotujoče si poglede na širjenje kreditnih kartic. Za banke je kreditna kartica v redu, če se redno plačuje. Nekaj kreditnih kartic je presenetljivih, nekatere pa bi morale imeti ničelno bilanco, preostale pa bi morale biti tako. Banke imajo veliko kreditnih kartic slab znak, ki ponavadi kaže na potencialno finančno krizo v nastajanju - tudi če imajo vsi nič stanje.
Če ima potencialna stranka toliko mamljivih virov lahkega (z obrestno mero) posojila, se banka začne spraševati, kateremu dolgu bo dana prednost, ko žetoni popustijo in ali je posojilodajalcu sploh možno obvladati vse različne plačila. Vendar to ne preprečuje bankam, da bi same izdajale kartice - navsezadnje je denar denar, kreditna kartica pa jim vrača obrestne mere, ki jih nikoli ne bi mogli dobiti pri običajnem posojilu.
V nasprotju s tem imajo podjetja s kreditnimi karticami radi kupce, ki imajo dobroimetje, dokler plačajo obresti. Če plačate samo obresti in nadaljujete s plačilom na svoji kartici, vam bo verjetno ponujeno povečanje kreditnega limita ali druga kartica. Za podjetje s kreditnimi karticami je znesek, ki ga dolgujete, manj pomemben od dejstva, da obresti plačujete redno. Kreditne kartice, ki jih izdajajo trgovine, tega niti ne postavljajo tako dobro. Izdajajo majhne dolžniške pakete, recimo 500 dolarjev na kartico, in bolj skrbi, da bi se priložnostna stranka preusmerila na konstantno - obresti na kartici so zakrčene na torto. Najbolje je, da se izognete prodajalnim karticam ali, če tega ne prenašate, v enem mesecu na drugega.
Dešifriranje kode bonitetne ocene
Banke želijo videti potencialnega posojilojemalca, ki redno plačuje obresti in znižuje glavnico. Kreditne kartice so lahko dober pokazatelj, ali lahko potencialni posojilojemalec servisira dolg, ki ga zahteva.
Toda kreditne kartice so le del vaše celotne bonitetne ocene. Če ste vzeli študentsko posojilo, avtomobilsko posojilo, posojilo za pohištvo, hišno posojilo itd., Bodo to tudi del vašega kreditnega poročila. Če ste posojila plačali pravočasno, bo to štelo v vašo korist. Stabilen dohodek je tudi ključni dejavnik pri odločanju, ali ste upravičeni do posojila. Imate lahko najboljšo kreditno sposobnost na svetu, vendar brez rednih dohodkov običajno potopite.
Če so vaše kreditne kartice pomemben del vaše kreditne zgodovine, lahko izboljšate svojo boniteto nekaj. Najprej morate na vseh svojih karticah ohraniti čim nižji delež kreditnega dolga - pod 50% zagotovo, toda pod 30% bi bilo idealno. In ko najdete kartico z nizkim obrestim, ki vam je všeč, jo hranite. Kartice, z katerimi imate najdaljšo zgodovino rednih plačil, bodo pomagale pri oceni. Izplačajte in prekličite kartice, ki so vam povzročale težave.
Če imate na eni kartici saldo več kot 50% in nameravate položiti kreditno poročilo, je morda bolje, da razmerje razdelite med dve kartici. Tako boste izboljšali količnik dolga s povečanjem razpoložljivega kredita v primerjavi s količino dolga. V bistvu dolg odlagate v večjo škatlo, da bo videti manjši. Ta strategija deluje do določene mere. Odvisno od upnikovega odnosa boste zadeli prelomno točko, kjer se število kartic, ki jih odprete za odstranjevanje razmerja med dolgom, na vašo evidenco slabše odraža od samega razmerja.
Zaključek
Vaša bonitetna ocena je le del tistega, kar določa, ali boste odobreni za posojilo, kreditne kartice pa so le del bonitetne ocene. Stvari, kot je razdelitev visokega stanja na eni kartici na dve, so smiselne, če pa imate preveč dolga na preveč karticah, morate svoje kreditne plačila na kartici konsolidirati z najmanj obresti in se znebiti nekaterih glavnic. Če predpostavimo, da imate možnost odobritve, vsak mesec uporabljajte prilagodljiv kreditni instrument, kot je kreditna linija. Tako boste dosegli boljšo obrestno mero in odvzeli tveganje, da boste pozabili plačati določeno kartico. Konsolidacija in odprava dolga je najboljši način za izboljšanje bonitetne ocene - dobri dohodek in urejene finance so najboljši način za odobritev posojila. Kreditna kartica tega ne more nadomestiti.