Kako izračunam svojo starost za socialno varnost?

Posamezniki, ki se bližajo upokojitvi, lahko izvajajo številne strategije za pokritje življenjskih stroškov v svojem povojnem letu. Čeprav so razporeditve pokojninskih načrtov in izplačila pokojnin pogosti, je dohodek za socialno varnost najpogosteje uporabljen dohodkovni načrt med upokojenci. Mesečna dajatev je zajamčen znesek, ki ga lahko oseba začne prejemati že v starosti 62. Kljub temu, da je socialno varstvo pogosto uporabljena metoda pri načrtovanju pokojninskih dohodkov, različni dejavniki vplivajo na to, koliko koristi posameznik dobi v svoji življenjski dobi.

Svetovalni vpogled

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Skupina za upravljanje kapitala v New Yorku, Pearl River, NY

Izplačila za socialno varnost so zasnovana tako, da so aktuarsko enakovredna za nekoga s povprečno smrtnostjo, zato teoretično ne bi smelo spreminjati, ko se posameznik začne zbirati. Kljub temu je dobro vedeti, kakšna je primerna starost, starost, ko je skupni dohodek za socialno varnost iz dveh možnosti upokojitve enak, saj lahko zunanji dejavniki vplivajo na dejansko vrednost prejetih dajatev. Sem spadajo inflacija, merjena z letnim povečanjem življenjskih stroškov, časovno vrednostjo denarja, verjetnimi donosnostmi naložb in mejnimi davčnimi stopnjami. Spletni kalkulatorji lahko nudijo dobro izhodišče za oceno teh spremenljivk.

Ne pozabite pa, da osebni dejavniki vplivajo tudi na odločitev, kdaj vložiti prošnjo - zdravje, družinske potrebe, zaposlitveni status - in analiza brezposelnosti teh ne more zajeti.

Kdaj vzeti dohodek iz socialne varnosti

Upokojenci se lahko odločajo za prejemke socialne varnosti, ki se začnejo pri 62. letu starosti ali pri starosti 70 let, čeprav se polna upokojitvena starost razlikuje glede na to, katero leto se je rodil. Če se posameznik odloči za zgodnje nadomestilo, se pred polno upokojitveno starostjo dohodek zmanjša za kar 25%. Čeprav je skupni znesek prejetih dohodkovnih pregledov višji kot pri tistih, ki čakajo do polne upokojitvene starosti, je celotno plačilo za življenjsko dobo lahko nižje.

Pri polni upokojitveni dobi posameznik prejme polno nadomestilo na podlagi zneska davka za socialno varnost, plačanega v sistem skozi celo življenjsko dobo, do najvišjega mesečnega zneska dajatev. Čeprav je prejetih manj skupnih čekov, je lahko celotno življenjsko izplačilo višje. Posamezniki, ki lahko odložijo dohodke iz socialne varnosti do dopolnitve upokojitvene starosti, vsako leto prejmejo pokojnino z zamudo, ki presega to starost do 70. leta starosti, kar je 8-odstotno povečanje za rojene leta 1943 ali pozneje. To ustvarja najmanjše število prejetih čekov, vendar ima za posledico precej večje mesečne ugodnosti. Za določitev najprimernejše starosti za upokojenca, ki začne prejemati dohodek, je koristno izračunati starostno stopnjo socialne varnosti.

Izračun brezposelnosti za socialno varnost

Če se upokojenci izberejo, se upokojenec odloči za stalno izbiro, kar pomeni, da se dajatve v celotnem življenjskem obdobju zmanjšujejo, ne samo do polne upokojitvene starosti. Kot tak bi se lahko izkazalo, da je mogoče izračunati primernostno starost socialne varnosti, če želimo ugotoviti, kdaj so skupne prejemke enake znesku na volitvah različnih starosti.

Če na primer predpostavimo, da je upokojenka polne upokojitvene starosti 65 let in se odloči, da bo pri 62 letih začela prejemati dohodek iz socialne varnosti, se mu lahko nadomestilo za polno upokojitveno starost v višini 1000 USD zmanjša za 20%, pri čemer upokojenec zapusti 800 USD vsak mesec. Če upokojeni sodelavec z istim datumom rojstva in podobno zgodovino zaslužka tri leta pozneje izbere, da bo prejemal nadomestilo pri polni upokojitveni starosti, lahko nadomestilo znaša 1000 USD vsak mesec. Prva tri leta je prvi upokojenec prejel 28.800 dolarjev (ali 9.600 dolarjev na leto), drugi pa ničesar. Ko drugi upokojenec začne prejemati ugodnosti, prejme vsak mesec 200 dolarjev več ali 2400 dolarjev več kot prvi upokojenec. Stabilnost socialne varnosti je 77 ali 15 let po tem, ko je bil prvi upokojenec izbran za prejemanje ugodnosti. Po tej točki drugi upokojenec zasluži več v svoji življenjski dobi kot prvi.

Čeprav je umrljivost neznana, bodo upokojenci, ki mislijo, da bodo morda živeli po polni dobi, morda želeli odložiti ugodnosti socialne varnosti do polne upokojitvene starosti, medtem ko tisti, ki ne pričakujejo dolgoživosti, morda želijo začeti prejemke predčasno.