Kako IRA raste sčasoma?

Rast posameznega pokojninskega računa (IRA) je odvisna od številnih dejavnikov. V veliki meri se zanaša na količino vloženega denarja in koliko tveganja je vlagatelj pripravljen sprejeti, kar določa, katere vrste naložb so vključene na račun. Redno prispevanje na račun tudi dramatično vpliva na uspešnost.

Kako prispevki vplivajo na rast

Velik dejavnik, ki določa rast IRA, so prispevki. Od leta 2019 so prispevki IRA omejeni na 6000 dolarjev na leto (v primerjavi s 5.500 dolarjev v letu 2018) ali 7.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let (zaradi dodatnih 1.000 dolarjev, ki so dovoljeni s pomočjo nadomestnega prispevka). Če bi v IRA vložili 6.000 USD letno po 5-odstotnem donosu, bi bil račun vreden več kot 400.000 USD. Tudi dejstvo, da je mogoče obresti vložiti in brez davkov, ne škodi.

Čar usihanja

Seveda je za premagovanje inflacije treba vlagati v naložbene rizične naložbene naložbe z večjim tveganjem, kot so posamezni lastniški kapital, indeksni skladi ali vzajemni skladi. IRA lahko vlagajo v vrsto vrednostnih papirjev, ki jih ponujajo različne družbe: javne družbe, splošna partnerstva (GP), omejena partnerstva (LP), partnerstva z omejeno odgovornostjo (LLP) in družbe z omejeno odgovornostjo (LLC). Naložbe v IRA, ki so povezane s temi subjekti, vključujejo delnice, podjetniške obveznice, zasebni kapital in omejeno število izvedenih proizvodov. Vendar pa vsaka naložba ni primerna za IRA, kot so antikvarstvo ali zbirateljstvo, življenjska zavarovanja in nepremičnine za osebno rabo.

Zaloge so priljubljena izbira za IRA, ker so dobički v bistvu dodaten prispevek k IRA. Zaloge prav tako rastejo IRA prek dividend in zvišanja cene delnic. Čeprav prihodnosti nihče ne more napovedati, je bil letni razpon donosnosti naložb v delnice v preteklosti med 8% in 12%. Na primer z vlaganjem 6000 dolarjev na leto v sklad delniškega indeksa za 30 let s povprečno 10-odstotno donosnostjo lahko opazite, da bo vaš račun narasel na več kot milijon dolarjev (čeprav se zavedate vpliva naložbenih provizij). S tako velikim potencialom, da sčasoma neprestano raste sredstva s čarovništvom združevanja, je jasno, zakaj so zaloge skoraj vedno predstavljene v računih IRA.

Naložbe z višjim tveganjem, kot so zaloge, najbolj drastično rastejo. Stabilnejše naložbe, kot so obveznice, so pogosto vključene v IRA za diverzifikacijo in za uravnoteženje nestanovitnosti lastniških vrednostnih papirjev s stabilnim dohodkom.

Roth proti tradicionalni IRA

Glavna razlika med obema vrstama IRA je, ali želite IRA financirati z doplačilom ali ne. Tradicionalna IRA se financira s predplačilom. Ko se upokojite in začnete dostopati do tradicionalne IRA, ste odgovorni za plačilo dohodnine od skladov. Roth IRA se financira iz dolarjev po obdavčitvi in ​​vsi morebitni prispevki niso predmet davka, če odstopite. Omejitve prispevkov za Roth in tradicionalne IRA so enake, vendar obstajajo starostne omejitve, kako dolgo lahko financirate tradicionalno IRA. Pri starosti 70½ let se morajo prispevki za tradicionalno IRA ustaviti, vendar se Roth lahko financira do katere koli starosti. Če se odločite za tradicionalno IRA, morate začeti jemati RMD (potrebne minimalne distribucije) pri starosti 70½. Po IRS morajo tradicionalni lastniki IRA začeti razdeljevati minimalne zneske od 1. aprila leta, ki sledi letu, ko dopolnijo 70 let. Za upravičence veljajo tudi pravila RMD, če podedujejo tradicionalno IRA. Roth IRA nima nobenih RMD pravil, razen če jih podedujete, ker jih morajo prevzeti upravičenci.

Odpiranje IRA

IRA se lahko odpre prek številnih večjih finančnih institucij. Vključujejo posrednike, družbe vzajemnih skladov in banke. IRA-je lahko odprete tudi prek spletnih posrednikov. Glavna razlika med večino ponudnikov IRA je v tem, kaj zaračunavajo za svoje storitve.

Skoraj kateri koli prejemnik plač lahko ustanovi IRA. Delodajalci ali samozaposleni, ki želijo sami ali za svoje zaposlene pripraviti pokojninske načrte, pogosto upoštevajo poenostavljeno pokojnino posameznega pokojninskega računa (SEP IRA). SEP imajo nižje stroške za namestitev in vzdrževanje kot tradicionalni pokojninski načrti.

Spodnja črta

Malo investicijskih vozil je tako vsestranskih kot IRA. Za vlagatelje je na voljo veliko možnosti za prilagajanje računov, s katerimi bodo lažje dosegli svoje finančne cilje, zato bo IRA še naprej rasla, tudi če jih ne boste mogli financirati vsako leto. IRA-ji dragoceno orodje za vlagatelje na kateri koli stopnji izkušenj ponujajo fleksibilnost in možnost izbire prepuščajo strokovnjakom v njihovem imenu. Ob tako številnih možnostih financiranja IRA in verjetnosti za visoke donose ne preseneča, da več kot 30 odstotkov gospodinjstev prispeva bodisi k tradicionalni bodisi Roth IRA.