Kako enostavno razumeti svojo zavarovalno pogodbo

Skoraj vsi imamo zavarovanje. Ko vam zavarovalec predloži dokument o politiki, na splošno vse, kar morate storiti, je, da pogledate po okrašenih besedah ​​v policah in ga zložite z ostalim kupom finančnih dokumentov na vaši mizi, kajne? Če vsako leto porabite na tisoče dolarjev za zavarovanje, se vam ne zdi, da bi morali vedeti vse o tem? Vaš zavarovalni svetovalec vam je vedno na voljo, da vam pomaga razumeti zapletene pogoje v zavarovalniških obrazcih, vendar morate tudi sami vedeti, kaj piše v vaši pogodbi. V tem članku bomo olajšali branje vaše zavarovalne pogodbe, tako da boste razumeli njihova osnovna načela in njihovo uporabo v vsakdanjem življenju.

Osnove zavarovalne pogodbe

• Ponudba in sprejem. Ko se prijavite za zavarovanje, je prva stvar, ki jo dobite pri predlogu določene zavarovalnice. Ko izpolnite zahtevane podatke, obrazec pošljete podjetju (včasih s premijskim čekom). To je vaša ponudba. Če se zavarovalnica strinja, da vas zavaruje, se to imenuje sprejem. V nekaterih primerih se lahko vaša zavarovalnica strinja, da bo sprejela vašo ponudbo, potem ko bo spremenila predlagane pogoje.
• Upoštevanje. To je premija ali bodoče premije, ki jih morate plačati zavarovalnici. Za zavarovalnice se upošteva tudi denar, ki vam ga izplačajo, če vložite zavarovalni zahtevek. To pomeni, da mora vsaka pogodbena stranka razmerju zagotoviti neko vrednost.
• Pravna sposobnost. Za sklenitev sporazuma z zavarovalnico morate biti pravno usposobljeni. Če ste na primer mladoletni ali duševno bolni, potem morda niste usposobljeni za sklepanje pogodb. Podobno velja, da so zavarovalnice pristojne, če imajo dovoljenje po veljavnih predpisih, ki jih urejajo.
• Pravni namen. Če je namen vaše pogodbe spodbujanje nezakonitih dejavnosti, je neveljaven.

Pogodbene vrednosti

Večina zavarovalnih pogodb je odškodninskih pogodb. Pogodbe o odškodninskih zahtevkih veljajo za zavarovanja, pri katerih se lahko nastala škoda izmeri v denarju.

• Načelo odškodnine. Ta navaja, da zavarovalnice ne plačajo nič več kot dejansko utrpela škoda. Namen zavarovalne pogodbe je, da vas pusti v istem finančnem položaju, v katerem ste bili neposredno pred incidentom, ki je privedel do zavarovalnega zahtevka. Ko vam ukradejo stari Chevy Cavalier, ne morete pričakovati, da ga bo zavarovalnica zamenjala s povsem novim Mercedes-Benzom. Z drugimi besedami, prejeli boste plačilo glede na skupno vsoto, ki ste jo zagotovili za avto.

(Če želite prebrati več o odškodninskih pogodbah, glejte "Nakupovanje avtomobilskih zavarovanj" in "Kako deluje 80-odstotno pravilo za zavarovanje stanovanja?")

Obstaja nekaj dodatnih dejavnikov vaše zavarovalne pogodbe, ki ustvarjajo situacije, v katerih celotna vrednost zavarovanega sredstva ni plačana.

• Podzavarovanje. Če želite prihraniti pri premijah, lahko hišo zavarujete za 80.000 dolarjev, ko skupna vrednost hiše dejansko znaša 100.000 dolarjev. V času delne izgube bo vaša zavarovalnica plačala le delež v višini 80.000 dolarjev, medtem ko boste morali vplačati svoje prihranke, da pokrijete preostali del izgube. Temu pravimo premalo zavarovanja, zato se mu morate poskušati čim bolj izogniti.
• Presežek. Da bi se izognili nepomembnim zahtevkom, so zavarovalnice uvedle rezervacije kot presežek. Na primer, imate avtomobilsko zavarovanje z ustreznim presežkom 5000 USD. Žal je imel vaš avtomobil nesrečo z izgubo v višini 7000 USD. Zavarovalec vam bo plačal 7000 USD, ker je izguba presegla določeno mejo 5000 USD. Če pa izguba znaša 3000 dolarjev, potem zavarovalnica ne bo plačala niti enega penija, stroške izgube pa morate nositi sami. Skratka, zavarovalnice ne bodo razšlejale zahtevkov, dokler in dokler vaše izgube ne bodo presegle minimalnega zneska, ki ga je določila zavarovalnica.
• Odbitna. Tole je znesek, ki ga plačate v svojih žepnih stroških, preden vaša zavarovalnica pokrije preostale stroške. Če odškodnina znaša 5000 USD in skupna zavarovalna škoda znaša 15.000 USD, bo vaša zavarovalnica plačala le 10.000 USD. Višji kot je odbitna, nižja je premija in obratno.

Niso vse zavarovalne pogodbe odškodninske pogodbe. Pogodbe o življenjskem zavarovanju in večina osebnih pogodb za nezgodno zavarovanje so pogodbe o odškodnini. Lahko kupite življenjsko zavarovanje za milijon dolarjev, vendar to ne pomeni, da je vrednost vašega življenja enaka temu znesku v dolarju. Ker ne morete izračunati neto vrednosti svojega življenja in ji določiti cene, se pogodba o odškodnini ne uporablja.

(Če želite več informacij o pogodbah o odškodnini, preberite "Nakup življenjskega zavarovanja: Termin Versus Trajno" in "Sprememba lastništva življenjskih zavarovanj.")

Nezahtevne obresti

Vaša zakonska pravica je, da zavarujete kakršno koli premoženje ali kakršen koli dogodek, ki lahko povzroči finančno izgubo ali ustvari pravno odgovornost za vas. Temu rečemo zavarovalne obresti.

Recimo, da živite v hiši strica in zaprosite za zavarovanje lastnikov stanovanj, ker verjamete, da lahko hišo pozneje podedujete. Zavarovalnice bodo vašo ponudbo zavrnile, ker niste lastnik hiše in zato v primeru izgube ne trpite finančno. Kar zadeva zavarovanje, niso hiša, avto ali stroji zavarovani. Namesto tega velja denarna obrestna mera za tisto hišo, avto ali stroje.

Prav tako načelo neznosnih obresti omogoča, da poročeni pari drug drugemu sklepajo zavarovalne police, in sicer po načelu, da lahko nekdo finančno trpi, če zakonec umre. Nezavarovan interes obstaja tudi v nekaterih poslovnih dogovorih, ki se kažejo med upnikom in dolžnikom, med poslovnimi partnerji ali med delodajalci in zaposlenimi.

Načelo subrogacije

Subrogacija omogoča zavarovalnici, da toži tretjo osebo, ki je zavarovancu povzročila izgubo, in uporablja vse načine, da povrne del denarja, ki ga je plačal zavarovancem zaradi izgube.

Če ste na primer poškodovani v prometni nesreči, ki jo povzroči nepremišljena vožnja druge stranke, vam bo odškodnino zagotovila zavarovalnica. Vendar pa lahko vaša zavarovalnica tudi toži nepremišljenega voznika, da poskuša vrniti ta denar.

Nauk dobre vere

Vse zavarovalne pogodbe temeljijo na konceptu uberrima fidei ali na doktrini izredno dobre vere. Ta doktrina poudarja prisotnost medsebojne vere med zavarovanci in zavarovalnico. Preprosto povedano, ob prijavi zavarovanja je vaša dolžnost, da svoja ustrezna dejstva in podatke resnično razkrijete zavarovalnici. Prav tako zavarovalnica ne more skriti informacij o zavarovalnem kritju, ki se prodaja.

• Dolžnost razkritja. Zakonsko ste dolžni razkriti vse podatke, ki bi vplivali na odločitev zavarovalnice o sklenitvi zavarovalne pogodbe. Dejavniki, ki povečujejo tveganja - prejšnje izgube in odškodnine po drugih policah, zavarovalno kritje, ki vam je bilo v preteklosti zavrnjeno, obstoj drugih zavarovalnih pogodb, celotna dejstva in opisi nepremičnine ali dogodka, ki ga je treba zavarovati - je treba razkriti . Ta dejstva imenujemo materialna dejstva. Glede na ta pomembna dejstva se bo vaša zavarovalnica odločila, ali vas bo zavarovala in kakšno premijo bo zaračunala. Na primer, v življenjskem zavarovanju je vaša navada kajenja pomembno zavarovalno dejstvo. Posledično se lahko vaša zavarovalnica odloči za zaračunavanje bistveno višje premije zaradi vaših navad kajenja.
• Zastopstva in garancija. Pri večini vrst zavarovanj morate na koncu prijavnice podpisati izjavo, ki navaja, da so dani odgovori na vprašanja v prijavnici in druge osebne izjave in vprašalniki resnični in popolni. Zato se na primer pri prijavi za požarno zavarovanje prepričajte, da so podatki, ki jih posredujete glede vrste gradnje stavbe ali narave njene uporabe, tehnično pravilni.

Te izjave so lahko glede na njihovo naravo bodisi izjave bodisi garancije.A) Zastopništva: To so pisne izjave, ki jih podate na obrazcu za prijavo, ki predstavljajo predlagano tveganje za zavarovalnico. Na obrazcu za prijavo življenjskega zavarovanja so na primer podatki o vaši starosti, podrobnosti o družinski zgodovini, poklicu itd., Ki bi morale biti resnične v vsakem pogledu. Kršitev predstavitev se zgodi le, če v pomembnih izjavah navedete neresnične podatke (na primer svojo starost). Vendar pa je pogodba lahko razveljavljena ali ne, odvisno od vrste napačne predstavitve. (Če želite več informacij o življenjskem zavarovanju, preberite "Nakup življenjskega zavarovanja: Termin Versus Trajno, Dolgoročno zdravstveno zavarovanje: Kdo to potrebuje?" In "Prehod lastništva življenjskih zavarovanj.") B) Garancije: Garancije v zavarovalnih pogodbah so drugačne od tistih rednih komercialnih pogodb. Naloži jih zavarovalnica za zagotovitev, da tveganje ostane enako v celotni polici in se ne poveča. Na primer pri avtomobilskem zavarovanju, če svoj avto posodite prijatelju, ki nima licence, in je ta prijatelj udeležen v nesreči, lahko vaša zavarovalnica meni, da je to kršitev garancije, ker o tej spremembi ni bil obveščen. Posledično bi lahko vaš zahtevek zavrnili.

Kot smo že omenili, zavarovanje deluje po načelu medsebojnega zaupanja. Vaša odgovornost je, da svoji zavarovalnici razkrijete vsa ustrezna dejstva. Običajno pride do kršitve načela skrajne dobre vere, če ti namerno ali slučajno ne razkriješ teh pomembnih dejstev. Obstajata dve vrsti nerazkritja:

• Nedolžno nerazkritje se nanaša na to, da niste posredovali informacij, ki jih niste poznali
• Namerno nerazkritje pomeni namerno posredovanje napačnih informacij o materialu

Recimo, na primer, da se ne zavedate, da je vaš dedek umrl za rakom, zato tega materialnega dejstva niste razkrili v vprašalniku o družinski zgodovini, ko ste zaprosili za življenjsko zavarovanje; to je nedolžno nerazkritje. Če pa ste vedeli za to materialno dejstvo in ga namerno zadržali pri zavarovalnici, ste krivi za lažno nerazkritje.

Ko posredujete netočne podatke z namenom prevare, postane vaša zavarovalna pogodba nična.

• Če je bila ta namerna kršitev odkrita v času zahtevka, vaša zavarovalnica zahtevka ne bo plačala.
• Če zavarovalec meni, da je kršitev nedolžna, vendar pomembna za tveganje, se lahko odloči za kaznovanje z zbiranjem dodatnih premij.
• V primeru nedolžne kršitve, ki ni pomembna za tveganje, se lahko zavarovalnica odloči, da kršitve ne bo upoštevala, kot da se ni nikoli zgodila.

Drugi vidiki politike

Nauk o adheziji. Doktrina pristopa navaja, da morate sprejeti celotno zavarovalno pogodbo in vse njene pogoje, ne da bi se lahko pogajali. Ker zavarovanec nima možnosti spreminjanja pogojev, se morebitne nejasnosti v pogodbi razlagajo v njegovo korist.

Načelo odpovedi in Estoppel . Odpoved je prostovoljna predaja znane pravice. Estoppel človeku preprečuje uveljavljanje teh pravic, ker je ravnal tako, da zanika zanimanje za ohranitev teh pravic. Predpostavimo, da v obrazcu predloga za zavarovanje ne razkrijete nekaterih informacij. Zavarovalnica teh podatkov ne zahteva in izda zavarovalne police. To je opustitev. V prihodnosti, ko nastane zahtevek, vaš zavarovalnik pogodbe ne more podvomiti na podlagi nerazkritja. To je estoppel. Zaradi tega bo moral zavarovalec plačati zahtevek.

Pooblastila se običajno uporabljajo, kadar je treba spremeniti pogoje zavarovalnih pogodb. Prav tako bi jih lahko izdali, da bi politiki dodali posebne pogoje.

Sozavarovanje se nanaša na delitev zavarovanja dveh ali več zavarovalnic v dogovorjenem razmerju. Na primer za zavarovanje velikega nakupovalnega središča je tveganje zelo veliko. Zato se zavarovalnica lahko odloči za udeležbo dveh ali več zavarovalnic za delitev tveganja. Sozavarovanje lahko obstaja tudi med vami in vašo zavarovalnico. Ta določba je precej priljubljena pri zdravstvenem zavarovanju, v katerem se vi in ​​zavarovalnica odločite, da delite pokrite stroške v razmerju 20:80. Zato bo med zavarovalnim zahtevkom vaša zavarovalnica plačala 80% pokrite izgube, medtem ko boste odplaknili preostalih 20%.

Pozavarovanje nastopi, ko vaš zavarovalec del prodaje pokrije drugi zavarovalnici. Recimo, da ste znana rock zvezda in želite, da je vaš glas zavarovan za 50 milijonov dolarjev. Vaša ponudba je sprejeta s strani zavarovalnice A. Vendar zavarovalnica A ne more zadržati celotnega tveganja, zato del tega tveganja - recimo 40 milijonov dolarjev - prenese na zavarovalnico B. Če izgubite svoj pevski glas, boste prejeti 50 milijonov dolarjev od zavarovalnice A (10 milijonov + 40 milijonov dolarjev), pri čemer zavarovalnica B prispeva pozavarovan znesek (40 milijonov dolarjev) zavarovalnici A. Ta praksa je znana kot pozavarovanje. Na splošno pozavarovanje v veliko večji meri izvajajo splošne zavarovalnice kot življenjske zavarovalnice.

Spodnja črta

Ob prijavi za zavarovanje boste na trgu našli ogromno zavarovalnih produktov. Če imate zavarovalnega svetovalca, lahko on ali ona nakupuje in poskrbi, da boste za svoj denar dobili ustrezno zavarovalno kritje. Kljub temu lahko malo razumevanja zavarovalnih pogodb doseže dolgo pot pri zagotavljanju, da so priporočila vašega svetovalca skladna.

Poleg tega lahko pride do preklica zahtevka, ker niste bili pozorni na določene podatke, ki jih zahteva zavarovalnica. V tem primeru vas lahko pomanjkanje znanja in neprevidnost stane veliko. Pojdite skozi funkcije zavarovalnice, namesto da jih podpisujete, ne da bi se poglabljali v drobni tisk. Če razumete, kaj berete, boste lahko zagotovili, da vas bo zavarovalni izdelek, na katerega se prijavljate, pokril, ko ga boste najbolj potrebovali.