Kako delujejo posojila na obroke

"Odplačilno posojilo" je širok, splošen pojem, ki se nanaša na veliko večino osebnih in komercialnih posojil, danih posojilojemalcem. Obrok posojila vključuje vsako posojilo, ki je odplačano z redno načrtovanimi plačili ali obroki. Vsako plačilo na obrok dolga vključuje odplačilo dela glavnice izposojenega zneska in tudi plačilo obresti na dolg. Glavne spremenljivke, ki določajo znesek vsakega redno načrtovanega plačila posojila, vključujejo znesek posojila, obrestno mero, ki se zaračuna posojilojemalcu, in dolžino ali rok posojila.

Posojila na obroke: osnove

Pogosti primeri obročnih posojil so avto posojila, hipotekarna posojila ali osebna posojila. Razen hipotekarnih posojil, ki so pogosto posojila s spremenljivo obrestno mero, kjer se obrestna mera spreminja med trajanjem posojila, so skoraj vsa obročna posojila posojila s fiksno obrestno mero, kar pomeni, da se obrestna mera, zaračunana v času trajanja posojila, določi na čas zadolževanja. Zato znesek rednega plačila, ki običajno zapade mesečno, ostane enak skozi celoten rok posojila, kar posojilojemalcu olajša proračun vnaprej, da izvede potrebna plačila.

Posojila v obročnih obrokih so lahko zavarovana ali brez zavarovanja. Hipotekarna posojila so povezana s hišo, ki jo posojilo uporablja za nakup, zavarovanje za avtomobilsko posojilo pa je vozilo, ki ga kupite s posojilom. Nekatera posojila na obroke, ki jih pogosto imenujemo osebna posojila, se podaljšajo, ne da bi bilo potrebno zavarovanje s premoženjem. Posojila, dana brez zahteve za zavarovanje s premoženjem, temeljijo na kreditni sposobnosti posojilojemalca, ki se ponavadi izkaže s kreditno oceno in zmožnostjo poplačila, kot kažejo prihodki in / ali sredstva posojilojemalca. Obrestna mera, ki se zaračuna za posojilo, ki ni zavarovano, je običajno višja od obrestne mere, ki bi se zaračunala za primerljivo posojilo, ki ga je zavarovalo, kar odraža večje tveganje neplačila, ki ga prevzame upnik.

Ključni odvzemi

• Odplačilna posojila se odplačujejo z rednimi plačili.
• Primeri obročnih posojil vključujejo posojila za avto, hipotekarna posojila in osebna posojila.
• Obrestne mere so pomemben dejavnik, ki ga je treba upoštevati.

Posojila na obroke: postopek

Posojilojemalec zaprosi za obročno posojilo tako, da izpolni zahtevek pri posojilodajalcu in običajno navede namen posojila, na primer nakup avtomobila. Posojilodajalec s posojilojemalcem razpravlja o različnih možnostih, kot so polog, rok posojila, plačilni načrt in zneski plačila.

Na primer, če si želi posameznik izposoditi 10.000 dolarjev za financiranje nakupa avtomobila, posojilojemalec obvesti posojilojemalca, da bi lahko z višjim pologom posojilojemalec znižal obrestno mero ali da bi posojilojemalec z nižjim mesečnim plačilom posojilo za daljši rok. Posojilodajalec pregleda tudi kreditno sposobnost posojilojemalca, da ugotovi, v kakšnem znesku in s kakšnimi pogoji posojila je posojilodajalec pripravljen kredit podaljšati.

Posojilojemalci običajno plačujejo druge pristojbine poleg stroškov obresti, kot so pristojbine za obdelavo vlog, pristojbine za izdajo posojila in morebitne dodatne stroške, kot so zamudne plačilne pristojbine.

Posojilojemalec posojilo običajno umakne s potrebnimi plačili. Posojilojemalci lahko navadno prihranijo obresti, če posojilo plačajo pred iztekom roka, določenega v posojilni pogodbi. Vendar pa nekatera posojila nalagajo predplačilo, če posojilojemalec predčasno odplača posojilo.

Prednosti in slabosti

Posojila na obroke so prilagodljiva in jih je mogoče enostavno prilagoditi posebnim potrebam posojilojemalca glede na znesek posojila in dolžino časa, ki najbolje ustreza zmožnosti posojilojemalca za odplačilo posojila. Obrestna posojila posojilojemalcu omogočajo financiranje po bistveno nižji obrestni meri od tiste, ki je običajno na voljo pri obnovljivem kreditnem financiranju, kot so kreditne kartice. Tako lahko posojilojemalec porabi več denarja pri roki, da ga porabi za druge namene, namesto da bi izdal veliko denarja.

Pri dolgoročnih posojilih lahko posojilojemalec plačuje posojilo s fiksno obrestno mero po višji obrestni meri od prevladujoče tržne obrestne mere. Posojilojemalec lahko posojilo refinancira po prevladujoči nižji obrestni meri. Druga glavna pomanjkljivost obroka posojila izhaja iz dolgoročne finančne obveznosti posojilojemalca. V določenem trenutku lahko okoliščina posojilojemalca ne more izpolniti načrtovanih plačil, tvega neplačilo in morebitno odvzem katerega koli zavarovanja, uporabljenega za zavarovanje posojila.