Kako znižati 401 (k) pristojbine

Načrti 401 (k) so privlačna naložbena sredstva za pokojninsko načrtovanje. Poleg davčnih ugodnosti se prispevki samodejno odštejejo tudi od plač plač sodelujočih zaposlenih, kar omogoča enostaven (in neboleč) način vlaganja. Še več, veliko podjetij ustreza prispevkom do določenega zneska, kar pomaga hitreje rasti teh gnezdnih jajc.

Medtem ko ima le približno polovica delavcev v ZDA dostop do načrtov 401 (k), [L1] imajo približno 5, 7 bilijona dolarjev premoženja, kar predstavlja več kot 19% od 29, 1 bilijona dolarjev na ameriških pokojninskih računih, navaja Washington, DC s sedežem Inštitut za investicijske družbe, trgovsko združenje za družbe z reguliranimi skladi v ZDA

Kaj vse pomeni ta denar za tipičnega imetnika 401 (k)? V prvem četrtletju 2019 je povprečno stanje 401 (k) znašalo 103.700 USD. [L2] Seveda to predstavlja udeležence vseh starosti. Če ga razdelimo po starosti, povprečno stanje znaša skromnih 11.800 dolarjev za dvajsetometri in še naprej narašča do 70. leta, ko se ravnovesja zmanjšajo, ko ljudje začnejo sprejemati zahtevane minimalne distribucije (RMD).

Razmerje stroškov v načrtu je nekaj, kar lahko resnično vpliva na teh stanj sčasoma - in ne vedno na dober način. Tu si na hitro poglejmo, kakšna so razmerja med stroški, zakaj so pomembna in kaj lahko delodajalci in udeleženci v načrtu storijo, da jih ne upoštevajo.

Ključni odvzemi

• Tako kot vzajemni skladi in ETF-ji imajo tudi načrti 401 (k) provizije, izražene kot razmerje med stroški.
• Povprečno razmerje odhodkov 401 (k) je 1%, vendar je lahko večje ali nižje, odvisno od velikosti načrta in ponujenih naložb.
• Svoje pristojbine boste morda lahko znižali z izbiro cenejših naložbenih možnosti, na primer skladov z nizko ceno.
• Če ne razumete pristojbin svojega načrta, se pogovorite s svojim koordinatorjem za človeške vire ali koristi.

Kaj je razmerje odhodkov 401 (k)?

Za vse načrte 401 (k) se plačuje vrsta upravnih pristojbin in investicijskih pristojbin. Administrativne takse krijejo stroške, kot so podpora strankam, pravne storitve, vodenje evidenc in obdelava transakcij. Naložbene dajatve zaračunajo (ne preseneča) investicijski skladi, v katere načrt vlaga in so ponavadi v literaturi načrta razkriti kot "razmerja stroškov". Nekatere pristojbine krije delodajalec, običajno pa se večina pristojbin prenese na udeležence v načrtu (tj. Na zaposlene).

Razmerje odhodkov je izraženo v odstotkih sredstev - recimo 0, 75% ali 1, 25%. Povprečno razmerje med stroški v višini 401 (k) znaša 1% sredstev ali 1.000 USD na vsakih 100.000 ameriških dolarjev sredstev (ne pozabite, da večina pristojbin ni ena in opravljena; plačajo se vsako leto). Kljub temu se razmerja med stroški močno razlikujejo glede na velikost načrta in na splošno imajo večji načrti 401 (k) najnižje pristojbine zaradi ekonomije obsega, medtem ko mala podjetja 401 (k) s - na primer načrti z 10 udeleženci —Šteči se, da si najdražja. [3] Tu so povprečna razmerja odhodkov glede na velikost načrta glede na podatke iz knjig povprečja 401 (k): [L4]

Število udeležencev

Zakaj je razmerje odhodkov pomembno?

Razlika med 0, 05-odstotnim in 1-odstotnim razmerjem odhodkov morda ne bo škodovala banki v enem letu - pri običajnem saldu 401 (k) dvajsettisočakov je razlika le 59 dolarjev - lahko pa ima velik vpliv na vaše dno linijo v celotni življenjski dobi naložbe. Lahko celo pomeni razliko med upokojitvijo, ko želite, in čakanjem na nekaj let.

Evo zakaj. Prvič, višje pristojbine pomenijo, da vsako leto plačujete več (v dejanskih dolarjih), ko se vaša naložba veča: 1% od 10.000 $ je 100 USD, 1% od 100.000 $ pa 1.000 USD itd. Resnična škoda pa je, da za vsak dolar, ki ga porabite za provizije, je to en manj dolarja na vašem računu, ki bi se lahko s časom stopil in naraščal.

Tu je primer. Predpostavimo, da ste stari 40 let in se nameravate upokojiti pri starosti 70. Vaš trenutni znesek v višini 401 (k) znaša 100.000 ameriških dolarjev (kar je v skladu s povprečnim stanjem po starosti), vsako leto pa nameravate prispevati 10.000 dolarjev - približno polovico dovoljenega znesek. Končno je za ta primer predvidena donosnost naložbe (pred plačilom) 8%.

Če plačate 0, 5% pristojbin, boste imeli na svojem računu 1.909.490 USD, ko se upokojite. Če plačate 1% pristojbin, pa boste imeli 1.705.833 USD ali 203.656 USD manj. Kalkulator na spletni strani 401kfee.com kaže, da bi morali vsako leto (za tri desetletja ) prispevati 2.156 dolarjev več, da bi ob upokojitvi končali z enakim zneskom, če bi namesto nižje, 0, 5-odstotne pristojbine plačali 1%.

Raziskave dobrodelnih skrbniških organizacij Pew potrjujejo, da pristojbine resno vplivajo, saj „provizije lahko neposredno vplivajo na prihranke, tako da zmanjšajo prihranjeni znesek in posredno z znižanjem zneska, ki je na voljo za združevanje - pogosto spregledajo, vendar znatno škodijo prihrankom rast. "[L5]

Seveda gre za hipotetičen primer, ki je preveč poenostavljen. V resničnem življenju je zelo malo verjetno, da bi dosegli enakomerno 8-odstotno donosnost vsako leto. In malo verjetno, da bi vsako leto prispevali enake 10.000 dolarjev (v nekaterih letih je lahko več, nekaj let manj, odvisno od življenja). Kljub temu služi kot dober primer, zakaj so pristojbine pomembne - zlasti na dolgi rok.

Že majhna razlika v razmerju med stroški vas lahko dolgoročno stane veliko denarja.

Kako znižati 401 (k) pristojbine

Dobra novica je, da lahko naredite nekaj za visoke stroške 401 (k) - in povečate svoje pokojninske prihranke v tem procesu.

Za začetek ugotovite, kaj zdaj plačujete. Ker večina ljudi ne ve, bi to lahko trajalo malo raziskav. Preglejte izjavo 401 (k) in obvestilo o razkritju plačila udeležencev in si oglejte, kako se vaši načrti skladajo s podobnimi velikostmi. Dobro mesto za primerjavo načrtov je na BrightScope, spletnem mestu, ki ocenjuje podjetniške in vladne pokojninske načrte. Če so pristojbine vašega načrta v skladu z industrijo, je to dobro. Če so višji, je morda čas, da se srečate s skrbnikom vašega načrta in lobirate za boljši načrt z nižjimi honorarji (delodajalci so fiduciarno odgovorni, da se prepričajo, da imajo njihovi načrti 401 (k) "razumne" pristojbine.

Nato si oglejte svoje naložbe. Eden najboljših načinov za zmanjšanje stroškov je izbira cenejših naložbenih možnosti. Na splošno najdete najnižje pristojbine v indeksnih skladih, institucionalnih skladih in nekaterih ciljnih skladih (velja omeniti, da se je v zadnjih letih zmanjšalo veliko pristojbin vzajemnih skladov). Če v vašem načrtu ni teh nizkocenovnih možnosti, se pozanimajte, ali ponuja okno z lastnim posredništvom, ki vam omogoča izbiro drugih naložb.

Drug način za znižanje stroškov je videti, če plačujete za neodvisne naložbene nasvete - nekaj, kar mnogi delodajalci dodajo v svoje pokojninske načrte. V tem primeru boste morda vsako leto plačali dodatnih 1% ali 2% svojih sredstev, če želite dobiti ta nasvet. V mnogih primerih ne gre za dobro porabljen denar, še posebej, ker imajo načrti na splošno fiksno izbiro naložb. Če se želite izogniti tem honorarjem, razmislite o lastni raziskavi ali načrtovanju seje s certificiranim finančnim načrtovalcem, ki vam bo pomagal, da vas usmerijo v pravo smer.

Nazadnje, če ima vaš načrt provizije, za katere menite, da so previsoke - in če vaše podjetje ni dovzetno za spremembe -, boste morda želeli razložiti nekaj svojih prihrankov drugje, na primer v IRA. Če imate tekmo med delodajalci, vložite dovolj, da najprej dobite celotno ujemanje, nato pa shranite, kar je ostalo v IRA ali drugi naložbi.

Spodnja črta

V idealnem primeru bi morale vaše pristojbine v višini 401 (k) znašati manj kot 1%, še posebej, če ste del obsežnega načrta (preveriti je treba vse, kar presega 1%). Pristojbine lahko pomembno vplivajo na vašo spodnjo vrstico, zato se vam splača ugotoviti, kaj plačujete - in po potrebi sprejmete ukrepe za njihovo znižanje. Dober način za znižanje stroškov je vlaganje v sklade z nizkimi stroški, kot so indeksni skladi, institucionalni skladi in ciljni skladi. Preglejte literaturo svojega načrta in prosite svojega koordinatorja za človeške vire ali koristi, da vam razloži vse, česar ne razumete.

Viri:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/sl/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/