Obresti
Obresti so dajatve za privilegij izposoje denarja, navadno izražene kot letna odstotna stopnja (APR). Obresti se lahko nanašajo tudi na znesek lastništva, ki ga ima imetnik delnic v podjetju, običajno izražen v odstotkih.
1:38Obresti
RAZKRIJANJE DOLŽE Obresti
Za posojila se lahko uporabljata dve glavni vrsti obresti: preprosta in sestavljena. Preprosta obrestna mera je postavljena obrestna mera, ki jo je posojilojemalec prvotno posojal, da mora posojilojemalec plačati za uporabo denarja. Obsežne obresti so obresti tako po načelu kot tudi obrestne mere, plačane za to posojilo. Slednja od obeh vrst zanimanja je najpogostejša.
Nekateri vidiki, ki se nanašajo na izračun vrste obresti in zneska, ki ga bo posojilojemalec zaračunal posojilojemalcu, vključujejo:
- Priložnostni stroški ali stroški nezmožnosti posojilodajalca porabiti denar, ki ga posojajo
- Znesek pričakovane inflacije
- Tvežite, da posojilodajalec zaradi neplačila ne more vrniti posojila
- Dolžina časa, ki ga denar posodi
- Možnost intervencije vlade na obrestne mere
- Likvidnost danega posojila
Hiter način za grobo razumevanje, koliko časa bo trajalo, da se naložba podvoji, je uporaba pravila 72. Število 72 razdelite na obrestno mero, na primer 72/4 in podvojili boste naložba v 18 letih.
Zgodovina obrestnih mer
Ta cena izposoje denarja se danes šteje za običajno. Vendar je široka sprejemljivost zanimanja postala običajna šele med renesanso.
Zanimanje je starodavna praksa; vendar so družbene norme iz starodavnih civilizacij na Bližnjem vzhodu, do srednjega veka štele, da je zaračunavanje obresti za posojila predstavljalo nekakšen greh. Do tega je prišlo deloma zato, ker so bila dana posojila ljudem v stiski, poleg tega pa ni bilo nobenega izdelka, razen denarja v dejanju posojanja sredstev z obrestmi.
Moralna dvomljivost zaračunavanja obresti na posojila je v času renesanse propadla. Ljudje so si začeli izposojati denar za rast podjetij, da bi poskušali izboljšati lastno postajo. Rastoči trgi in relativna gospodarska mobilnost so posojila pogostejša in zaračunavanje obresti sprejemljivejše. V tem času se je denar začel obravnavati kot blago, priložnostni stroški posojanja pa so ga ocenili kot vredno zaračunavanje.
Politični filozofi v 1700 in 1800-ih so razjasnili ekonomsko teorijo za zaračunavanje obrestnih mer za posojeni denar, avtorji pa so bili Adam Smith, Frédéric Bastiat in Carl Menger. Nekateri izmed teh naslovov so vključevali Teorijo fruktifikacije Anne-Robert-Jacques Turgo ter zanimanje in cene Knut Wicksell.
Iran, Sudan in Pakistan so odstranili obresti iz svojih bančnih in finančnih sistemov, zaradi česar so tako posojili partnerja za delitev dobička in izgube, namesto da bi zaračunali obresti za posojeni denar. Ta trend v islamskem bančništvu - nočejo prevzeti obresti za posojila - je postal pogostejši proti koncu 20. stoletja.
Danes se obrestne mere lahko uporabljajo za različne finančne produkte, vključno s hipotekami, kreditnimi karticami, avtomobilskimi in osebnimi posojili. Leta 2017 je Fed zaradi nizke brezposelnosti in rasti BDP trikrat povečal stopnje. Zaradi teh številk naj bi se obrestne mere v letu 2018 še naprej zvišale.
Različne obrestne mere
Do konca leta 2017 lahko pričakujete, da bo nacionalna povprečna obrestna mera za avtomobilsko posojilo v ZDA znašala približno 4, 21% za 60-mesečno posojilo; za hipoteke je bila povprečna 30-letna hipotekarna obrestna mera približno 4, 15%.
Povprečne obrestne mere za kreditne kartice se razlikujejo glede na številne dejavnike, kot so vrsta kreditne kartice (nagrade za potovanje, vračilo denarja ali podjetja itd.), Pa tudi bonitetna ocena. V povprečju se obrestne mere gibljejo od potovalnih kartic za približno 15, 99%, poslovnih kartic 15, 37%, povratnih gotovinskih kartic 20, 90% in študentskih kreditnih kartic pri 19, 80% APR.
Podpovprečni trg kreditnih kartic, ki je zasnovan za osebe s slabšimi kreditnimi sposobnostmi, običajno znaša obrestne mere tudi do 25%. Kreditne kartice na tem področju nosijo tudi več pristojbin, skupaj z višjimi obrestnimi merami, in se uporabljajo za gradnjo ali popravilo slabih ali brez kreditnih točk.
Obrestne mere in bonitetna ocena
Vaš kreditni rezultat najbolj vpliva na obrestno mero, ki vam je ponujena, ko gre za različna posojila in kreditne linije. Na primer, za osebne izposoje za osebna posojila bi v letu 2018 nekdo z odlično oceno od 850 do 720 plačal približno 10, 3% do 12, 5%. Na drugi strani, če imate slabo kreditno oceno od 300 do 639, se bo APR povečal na 28, 5% na 32, 0%. Če imate povprečno oceno od 640 do 679, bo vaša obrestna mera od 17, 8% do 19, 9%.
Okolje z nizkimi obrestnimi merami
Okolje z nizkimi obrestnimi merami naj bi spodbudilo gospodarsko rast, da bi bilo cenejše izposojanje denarja. To je koristno za tiste, ki kupujejo nove domove, preprosto zato, ker znižuje njihovo mesečno plačilo in pomeni cenejše stroške. Ko Zvezne rezerve znižajo obrestne mere, pomeni več denarja v žepih potrošnikov, porabo na drugih območjih in večje nakupe predmetov, kot so hiše. Banke imajo v tem okolju tudi koristi, ker lahko posojajo več denarja.
Vendar nizke obrestne mere niso vedno idealne. Visoka obrestna mera nam navadno pove, da je gospodarstvo močno in da gre dobro. V okolju z nizkimi obrestnimi merami so nižje donosnosti naložb in varčevalnih računov, seveda pa tudi povečanje dolga, kar bi lahko pomenilo več možnosti neplačila, ko se stopnje višajo.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.