Internetne banke: prednosti in slabosti

Odločanje, kje bo banka, se začne z odločitvijo o vrsti institucije, ki jo želite. Ali imate raje banko s fizičnimi podružnicami za opeke in malte in lastnimi bankomati ali spletno alternativo, katere najbolj otipljiva prisotnost je njeno spletno mesto ali aplikacija?

Tradicionalne in spletne (znane tudi kot "neposredne") banke ponujajo spletni dostop do vašega računa in možnost prenosa denarja ali opravljanja drugih opravil z nekaj kliki kazalca ali pipe na zaslonu telefona. Za oba veljata ista zakona in druge predpise, s spletnimi računi, za katere jamči Federal Corporation za zavarovanje vlog (FDIC), tako kot računi v tradicionalnih bankah. Varnost je na splošno enaka, saj obe vrsti uporabljata takšne ukrepe, kot je šifriranje za zaščito vaših sredstev in identitete.

Toda tudi če sta obe vrsti na nek način postali tesni bratranci, ostajajo pomembne razlike. Neposredne banke vplivajo na svoje nižje stroške, da bi ponudile boljše obrestne mere in pogosto nižje provizije. Zidane ustanove ponujajo priročen niz možnosti za depozite in druge transakcije - vključno s ponudbo možnosti za osebne storitve v bančni poslovalnici, ko jo potrebujete.

Ključni odvzemi

• Pomanjkanje režijskih stroškov daje internetnim bankam prednosti pred tradicionalnimi bankami, vključno z manj ali nižjimi provizijami in računi z višjimi APY.
• Slabosti internetnih bank vključujejo pomanjkanje osebnih odnosov z bančnim osebjem, brez lastniških bankomatov in bolj omejene storitve.

Spletno bančništvo: hitra zgodovina

Ko se je komercializacija interneta razvijala v začetku devetdesetih let prejšnjega stoletja, so tradicionalne banke za zidarstvo začele preiskovati načine zagotavljanja spletnih storitev. Čeprav so bili sprva omejeni, je uspeh teh zgodnjih prizadevanj pri mnogih bankah razširil svojo internetno prisotnost z izboljšanimi spletnimi mesti, ki so pokazala možnost odpiranja novih računov, prenašanja obrazcev in obdelave prošenj za posojila.

Kmalu pa so se pojavile banke samo za internet, ki ponujajo spletno bančništvo in druge finančne storitve brez mreže poslovalnic. Prva popolnoma delujoča neposredna banka, zavarovana s strani FDIC, je bila banka First Network Network, ki je začela delovati 18. oktobra 1995. Z nižjimi stroški zaradi pomanjkanja režijskih stroškov so bili Security First in konkurenti, ki so ji sledili, lahko ponudili višje obrestne mere za depozitne račune in znižane storitve.

Ko je izbira v virtualnih bankah rasla, se je povečalo tudi navdušenje strank za bančno poslovanje na spletu. Več kot 60% imetnikov računov opravi vsaj del bančnega poslovanja na internetu, kaže najnovejše poročilo (2017–18) o bančnem obnašanju iz SDI.

Prednosti internetnih bank

Kljub naraščajoči virtualni prisotnosti tradicionalnih bank konkurenti, ki so samo na spletu, potrošnikom še vedno ponujajo nekatere jasne prednosti.

Boljše cene, nižje pristojbine

Pomanjkanje pomembnih infrastrukturnih in režijskih stroškov neposrednim bankam omogoča plačevanje višjih obrestnih mer ali letnih odstotnih donosov (prihrankov) na prihranke. Najbolj velikodušni od njih ponujajo kar od 1 do 2% več, kot boste zaslužili na računih v tradicionalni banki, vrzel, ki se lahko resnično poveča z visokim saldom. Medtem ko nekatere neposredne banke s posebej radodarnimi APY-ji ponujajo samo varčevalne račune, večina ponuja varčne račune z visokim donosom, depozitne certifikate (CD-je) in CD-je brez kazni za predčasni umik.

Pri neposredni banki je manj verjetno, da boste obiskali široko paleto pristojbin, na primer za vodenje računa z nizkim stanjem, neposredne naloge ali plačilo s čekom ali debetno kartico. Računi pri neposrednih bankah verjetno ne bodo imeli minimalnih provizij za plačilo zneska ali storitev.

Boljše spletne izkušnje

Tradicionalne banke veliko vlagajo v izboljšanje svoje virtualne prisotnosti in storitev, vključno z zagonom aplikacij in nadgradnjo spletnih strani. Na splošno pa se zdi, da neposredne banke ohranijo prednost, ko gre za izkušnjo spletnega bančništva.

Raziskava strank Baking and Company za maloprodajne bančne stranke za leto 2018 je pokazala, da tradicionalne banke zaostajajo za neposrednimi bankami na področjih, ki so najbolj pomembna za stranke, vključno s kakovostjo bančnih izkušenj ter hitrostjo in preprostostjo transakcij.

1% do 2%

Razkorak med obrestnimi merami, ki jih zaslužijo računi v tradicionalnih bankah in bankah, ki delujejo samo na internetu.

Slabosti internetnih bank

Banke s spletno banko imajo tudi svoj del pomanjkljivosti in neprijetnosti.

Brez osebnih odnosov

Tradicionalna banka ponuja priložnost za spoznavanje osebja v lokalni podružnici. To je lahko prednost, če in ko potrebujete dodatne finančne storitve, na primer posojilo ali morate spremeniti svoje bančne dogovore. Bančni upravitelj ima običajno določeno diskrecijo pri spreminjanju pogojev vašega računa, če se spremenijo vaše osebne okoliščine, ali pri vračilu obvezne pristojbine ali stroškov storitev.

Manjša prilagodljivost pri transakcijah

Osebni stik z bančnim uslužbencem ne pomeni le spoznavanja vas in vaših financ. Za nekatere transakcije in težave je neprecenljivo, če se odpravite v poslovalnico banke.

Vzemimo za primer nalaganje sredstev tiste najbolj osnovne bančne transakcije. Če naložite ček, je mogoče pri neposredni banki z uporabo svoje bančne aplikacije za sliko čeka, tako zadaj kot spredaj. Vendar pa je nalaganje gotovine v številnih spletnih bankah naravnost nerodno. Torej je vredno preveriti politiko banke, če to načrtujete pogosto. Mednarodne transakcije so lahko tudi pri nekaterih neposrednih bankah težje ali celo nemogoče.

Odsotnost lastnih bankomatov

Ker jim primanjkuje lastnih bančnih naprav, se spletne banke zanašajo na to, da bodo stranke uporabljale eno ali več bankomatskih omrežij, kot sta omrežja AllPoint in Cirrus. Čeprav ti sistemi ponujajo dostop do več deset tisoč strojev po vsej državi - tudi po vsem svetu - je vredno preveriti razpoložljive stroje v bližini, kjer živite in delate.

Preverite tudi morebitne pristojbine za uporabo na bankomatih. Medtem ko številne neposredne banke ponujajo brezplačen dostop do omrežnih bankomatov ali vam povrnejo mesečne stroške, ki jih imate, včasih obstajajo omejitve števila brezplačnih transakcij na bankomatih, ki jih lahko opravite v določenem mesecu.

Več omejenih storitev

Nekatere neposredne banke morda ne ponujajo vseh celovitih finančnih storitev, kot so zavarovalni in posredniški računi, ki jih ponujajo tradicionalne banke. Tradicionalne banke včasih zvestim strankam ponujajo posebne storitve, kot so prednostne cene in naložbeno svetovanje brez doplačila.

Poleg tega v spletu niso na voljo rutinske storitve, kot so notarsko overitev in garancija bančnega podpisa. Te storitve so potrebne za številne finančne in pravne transakcije.

Spodnja črta

Tradicionalne in samo spletne banke imajo svoje prednosti. V bistvu se morate odločiti, ali storitve in osebni dokazi ustanove od zidarjev odtehtajo pogosto višje stroške glede na nižje obrestne mere in številčne pristojbine tamkajšnjega bančništva.

Prav tako je vredno razmisliti o razdelitvi vašega podjetja med vsakim. Res je, da ta dogovor za vas morda ni praktičen, zato so lahko težave pri vodenju več računov. Toda računi tako v tradicionalni kot v spletni banki lahko olajšajo najboljše iz obeh svetov - višje obrestne mere, skupaj z dostopom do osebne pomoči pri transakcijah in težavah, ko jo potrebujete.