Opredelitev zavarovanja Level-Premium
Zavarovanje višine premije je življenjsko zavarovanje, za katero je zagotovljeno, da bodo premije ostale enake v celotni pogodbi, medtem ko se višina zagotovljenega kritja povečuje. Posledično je lahko kritje sčasoma ugodno, saj zavarovanec nenehno plačuje isti znesek, vendar ima dostop do povečanega kritja nadomestil, ko zori politika.
Najpogostejši izrazi so 10, 15, 20 in 30 let, ki temeljijo na potrebah zavarovanca. Level-Premium se razlikuje od zavarovalnih polic življenjskih zavarovanj, saj imajo višje premijske stopnje, ki naraščajo s starostjo polic.
Primerjava cene pri zavarovanju Level-Premium
Premijske zavarovalne premije so na začetku višje od drugih polic s podobnim kritjem. Toda do konca pogodbe se premije pogosto končajo z boljšo kupčijo, saj so se višje premije nadomestile s povečanjem kritja v času življenjskega cikla, ko ima zavarovanec običajno več zdravstvenih težav. Politike s podobnim kritjem in nižjimi premijami običajno ne zvišujejo kritja, ko dozorijo, kar za nekatere vlagatelje omejuje vse prednosti, ki izhajajo iz začetnih nižjih plačil premij. Privabilo k boljšemu kritju pozneje, brez povečanja premij, je ključni razlog, da bodo vlagatelji včasih izbrali zavarovanje z višino premije, pod pogojem, da so sposobna finančno prenašati višja plačila.
Ključni odvzemi
- Zavarovanje Level-Premium je vrsta življenjskega zavarovanja, pri katerem premije ves čas veljajo enake cene, medtem ko se višina ponujenega kritja povečuje.
- Plačila premij se pogosto začnejo na višji ravni kot police s podobnim kritjem, vendar so na koncu vredne več kot konkurenti, saj zavarovanci sčasoma povečajo kritje brez dodatnih stroškov.
- Pogoji so običajno 10, 15, 20 in 30 let, odvisno od tega, kar zavarovalec zahteva.
Pojasnjeno zavarovanje stopnje premije
Ta polica je vključena v izraz življenjsko zavarovanje, kar pomeni, da zagotavlja kritje le za določeno trajanje in ima le smrtno korist, v nasprotju s sestavino varčevanja kot v celotnem življenjskem zavarovanju. Če želite določiti, ali je prednostno zavarovanje z višino premije, upoštevajte potrebno dolžino kritja.
Na primer, če je glavni namen smrtne dajatve zagotavljanje dohodka za podporo zelo majhnim otrokom in financiranje stroškov fakultete, bi bila morda primerna 20-letna stopnja premije. Če pa so ti otroci že v zgodnjih najstniških letih, bo morda zadostovala desetletna višina premije.
Nekatere oblike življenjskega zavarovanja so občutljive za povečanje cen. Pri zavarovanju z višino premije so premije zajamčene in se nikoli ne bodo spremenile, razen če zavarovanec ne zahteva spremembe. Tudi izplačilo za polico ostane v celotnem obdobju enako, razen če zavarovanec zahteva drugače.
Če zavarovanec v času trajanja police umre, lahko družina te osebe prejme denarno izplačilo, ki se uporabi za izplačilo obstoječe hipoteke, pomoč pri tekočih računih za gospodinjstvo in druge osnovne potrebe ali celo plačilo za pogreb ali spominsko storitev zavarovanca .
Nivo premija in zmanjševanje življenjskih zavarovanj
Medtem ko sta si obe vrsti življenjskega zavarovanja podobni, imata kljub temu primarne razlike in ustrezata različnim aplikacijam. Pri zavarovanju z višino premije zavarovanje plača ugodnost, če zavarovanec v določenem obdobju (izraz) umre. Če smrt nastopi izven tega časovnega okvira, izplačila ni. Z zmanjševanjem življenjskih zavarovanj se višina kritja sčasoma zmanjšuje, podobno kot se sčasoma zmanjšuje odplačilna hipoteka. Zmanjševanje življenjskega zavarovanja se običajno kupi za poplačilo določenega dolga, kot je odplačilna hipoteka. Politika zagotavlja, da se ob smrti poravna odplačilna hipoteka ali drug določen dolg.
Druge posebne vrste življenjskega zavarovanja vključujejo "Življenjsko zavarovanje nad 50. leti", ki je specializirano zavarovanje, usmerjeno v ljudi med 50. in 80. letom. Obstaja tudi skupno življenjsko zavarovanje, v katerem dve osebi v razmerju skleneta posamezne police . Politika bo zajemala obe življenji, običajno na podlagi prve smrti.
Primer resničnega sveta
Starost in časovni okvir potreb zavarovancev sta ključnega pomena za določitev, ali je zajamčena politika z višino premije optimalna glede na letno politiko obnovljivega obdobja (ART), ki se povečuje, ko zavarovanec ostari. Povprečna dolžina term in premija, ki jo kupci pogosto izberejo, je 20 let in 600, 00 USD.
Recimo, dve ženski prijateljici, Jen in Beth, stari 40 let in v dobrem zdravju, se odločita za nakup življenjskega zavarovanja. Jen kupi zajamčeno polico premijske premije za 37 dolarjev na mesec z 20-letnim obdobjem za skupno 440 dolarjev na leto. Toda Beth misli, da bo morda potrebovala načrt le za 3 do 5 let ali do popolnega plačila trenutnih dolgov. Namesto tega se odloči za letno obnovljivo politiko (YRT), ki se začne pri 20 USD na mesec in je stabilna prvih pet let. Na začetku plačuje 240 dolarjev na leto.
V letih od dveh do petih Jen še naprej plačuje 444 dolarjev na mesec, Beth pa še naprej plačuje 240 dolarjev na leto. Če Beth izplača svojo politiko pri petih letih, bo prihranila veliko denarja glede na to, kar je Jen plačala. Kaj pa, če se Beth ne ustavi pri tretjem letu? Kaj pa, če kupi hišo in se želi nekoliko dlje držati svoje politike. Zdaj ji je v slabšem položaju, saj bo Beth v šestem letu dopolnila 45 let in spada v kategorijo z višjim tveganjem.
V mnogih primerih se bo njena letna stopnja skočila blizu 200%. Tako zdaj v šestem letu plačuje 654 dolarjev na leto, v primerjavi z Jenovo 444 dolarjev na leto. Po 45. letu se stopnje ponavadi vsako leto povišajo, včasih tudi za 10%. Po 56. letu starosti še bolj naraščajo. Do leta 20, pri 60 letih, bi lahko Beth z izbiro in spoštovanjem politike z letno stopnjo obnavljanja plačevala več kot 2600 dolarjev na leto v primerjavi z Jenovim 444 dolarjem na leto.
V več kot 20 letih je Jen vsako leto plačevala 440 dolarjev na leto za skupno 8 880 dolarjev s svojim načrtom zajamčenih premij. Toda Beth, ki se je odločila za letni načrt obnove, je prvih pet let ostala enakomerna na 240 dolarjev na leto, nato pa je v zadnjih 15 letih premija naraščala za 10% na leto in na koncu plačala več kot 24.000 dolarjev v obdobju trajanja politike .
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.