Življenjsko zavarovanje v primerjavi z enoletnostjo: kakšna je razlika?

Na prvi pogled imajo trajne police življenjskega zavarovanja in rentne pogodbe skoraj polarne nasprotne cilje. Življenjsko zavarovanje je na voljo za pomoč družini, če nepričakovano ali prezgodaj umrete. Medtem pa rente delujejo kot varnostna mreža, običajno za tiste v starejših letih, saj zagotavljajo zajamčen dohodek za življenje.

Vendar pa podjetja, ki tržijo te izdelke, skušajo prepričati kupce, da sta obe previdni naložbeni alternativi za delniške in obvezniške trge. V obeh primerih je odložena rast davčno odložene rasti katerega koli osnovnega premoženja.

Kot že se zgodi, imajo zavarovalne in rentne pogodbe podobno pomanjkljivost: strmi stroški, ki imajo težo po zniževanju donosov.

Da bi bilo jasno, obstajajo določeni primeri, ko ima skoraj vsak finančni produkt smisel za določen namen. Toda ti primeri so manj pogosti, kot so nekateri prodajalci nagnjeni k temu

Življenjsko zavarovanje

Glavni razlog za sklenitev življenjskega zavarovanja je zavarovanje vzdrževanih članov v primeru njihovega prehoda. Toda za razliko od preprostih življenjskih politik, ki samo izplačujejo smrtno nadomestilo, trajne življenjske politike (znane tudi kot politike denarne vrednosti) dodajo komponento prihranka. Zaradi tega so njihove premije precej višje, kot bi bile pri terminski politiki enake nominalne vrednosti.

Pri izdelkih za celo življenje vam podjetje nakaže denarni račun na podlagi uspešnosti relativno konservativnega naložbenega portfelja. Druge vrste, na primer variabilno življenjsko zavarovanje, povečajo vašo potencialno rast (pa tudi tveganje), tako da vam omogočajo izbiro naložbe v košarico delnic, obveznic in skladov denarnega trga.

Denar na vašem denarnem / investicijskem računu raste davčno odloženi. Za razliko od navadnih naložbenih ali varčevalnih računov vam ni treba plačati nobenega davka na dobiček od naložb, dokler sredstva dejansko ne bodo umaknjena. Posledično nimate toliko vloženega zaslužka, ki ga prinašajo obdavčljivi računi.

Te politike ponujajo tudi določeno mero prožnosti. Na primer, če je vaše stanje v gotovini dovolj visoko, lahko vzamete posojila brez davka za plačilo nepričakovanih potreb. Dokler sami plačujete nazaj, vključno z obrestmi, ostane vaša polna smrtna dajatev nedotaknjena.

Toda strategija življenjskega zavarovanja kot naložbe ima svoje slabe strani. Ne nazadnje gre za zajetne pristojbine, ki pogosto spremljajo takšno politiko. S številnimi načrti približno polovica premij, ki jih izplačate v prvem letu, plačate provizijo za prodajno predstavnico. Posledično je potrebno nekaj časa, da začne varčevalni del vaše politike, znan tudi kot vrednost za odplačilo gotovine, pridobiti oprijem.

Poleg predhodnih stroškov se soočate z letnimi stroški upravnih pristojbin in upravnih provizij, kar lahko prepreči koristi davčno zaščitene rasti vaših skladov. Pogosto sploh ni jasno, kakšne so natančne pristojbine, zato je težko primerjati ponudnike.

Prav tako je treba poudariti, da veliko polic zapade v prvih nekaj letih, ker znatna plačila premij postanejo preveč strma, da bi jih zavarovanci lahko ohranili. Posledično lahko ti posamezniki vidijo le malo, če sploh, donosnosti svoje naložbe.

Navajajo pregovor "Nakup termina in vložite ostalo", mnogi finančni načrtovalci, ki temeljijo na plačilih, priporočajo vlagateljem, da za zavarovalno kritje kupijo cenovno ugodnejšo ceno in uporabijo "ostalo" - to je dodatni znesek, ki ga prinaša stalna življenjska premija bi stalo stroške - financirati načrt z davčno olajšavo, kot sta 401 (k) ali IRA. Večino časa se boste na ta način soočili z drastično nižjimi investicijskimi provizijami, medtem ko boste še vedno uživali odloženo rast davkov v svojih računih.

Če pa ste že povečali svoj prispevek na teh pokojninskih računih, ki niso ogroženi z davkom, bodo morda začele veljati politike denarne vrednosti. Tudi takrat vam bo bolje, če boste izbrali ponudnika z nizko ceno in imeli daljši časovni okvir, da bo vaše stanje denarja naraščalo.

Poleg tega visoki posamezniki z neto vrednostjo včasih položijo politiko denarne vrednosti v nepreklicno zaupanje življenjskih zavarovanj, da zmanjšajo davke na nepremičnine. Tehnično gledano zaupanje (ne vi) plača premije, zato se politika ne šteje za del vašega posestva, ko umrete. Glede na to, da je bila najvišja stopnja zveznega davka na nepremičnine v letu 2018 40-odstotna, upravičenci na ta način običajno končajo s precej večjo dediščino.

Anuiteta

Večina nas upa, da bomo živeli do zrele starosti, toda dolgoživost je lahko nevarna. Med njimi je tudi tveganje, da boste svoj denar zgrešili.

Za ublažitev te težave so bile razvite enoletnice. V osnovi je anuiteta pogodba z zavarovalnico, s katero se strinjate, da boste družbi plačali določen znesek, bodisi v pavšalnem znesku bodisi prek obrokov. Po drugi strani pa vam opravi vrsto plačil zdaj ali na kakšen prihodnji datum.

Včasih ta plačila trajajo določeno časovno obdobje, recimo 10 let. Toda številne rente ponujajo izplačila za vse življenje. Kot rezultat, strah pred izčrpavanjem premoženja začne popuščati.

Tako kot pri policah trajnega življenjskega zavarovanja se je z leti število rentnih produktov povečalo. Zdaj lahko izbirate med „fiksnimi“ pogodbami, ki vaš račun posojajo po zajamčeni stopnji, in „spremenljivimi“ anuitetami, pri katerih se donosi vračajo v košarico delniških in obvezniških sredstev. Obstaja celo indeksirana anuiteta, pri kateri je uspešnost vašega računa vezana na točno določeno merilo, kot je S&P 500.

Na žalost enake težave, ki se pogosto pojavljajo s trajnimi policami življenjskega zavarovanja, veljajo tudi za rente. Na primer, če podpišete pogodbo s tradicionalno zavarovalnico, lahko pričakujete, da boste plačali veliko predplačilo provizije, ki bo presegla vaše dolgoročne dobičke.

Morda so še bolj zaskrbljujoče pristojbine za predajo, s katerimi lahko zavežete svoja sredstva za deset let. Številke se od ponudnika do ponudnika razlikujejo, vendar ni nenavadno, da v primeru prekomerne distribucije, ki jo zajamete v prvih nekaj letih pogodbe, zadenete 7 odstotkov.

Druga skrb je davčna obravnava. Seveda, vaš zaslužek raste na davčno odloženi osnovi. Ko pa začnete umikati sredstva - to lahko storite brez kazni, ko ste stari 59½ let - za vse dobičke veljajo običajne stopnje dohodnine. Če bi namesto tega kupili delnice in obveznice, bi bili obdavčeni po ugodnejši stopnji kapitalskih dobičkov.

Ali visoki stroški pomenijo, da se morate v celoti izogibati rentam? Ni nujno.

Nekateri ljudje preprosto potrebujejo nekaj zaščite za svojo starost, še posebej, če prihajajo iz dolgo živeče družine. Če nimate dovolj sredstev, da bi živeli do starosti 90 ali 100 let, bi bil lahko življenjski tok dohodka smiseln. Toda strokovnjaki pravijo, da bi morali dobiti le toliko pokritja, kot ga resnično potrebujete.

Najprej določite, koliko denarja boste potrebovali, da boste lahko udobno živeli v pokoju. Nato odštejte vse druge vire dohodka, na primer 401 (k) dvige in plačila socialne varnosti. Ko se upokojitev bliža, lahko kupite renta za takojšnje plačilo, ki pokriva razliko.

Če ste mlajši vlagatelj, so lahko alternativne rente alternativa, če ste že poravnali svoje prispevke 401 (k) in IRA in bi še vedno lahko uporabili nekaj davčnega zavetja. Prepričajte se le, da je vaše premoženje obremenjeno s po nepotrebnimi visokimi pristojbinami.

Ključni odvzemi

• Življenjsko zavarovanje in rente so zavarovalni produkti, ki se lahko uporabijo za naložbe na podlagi davka.
• Življenjsko zavarovanje se izplača po smrti; anuitete prevzamejo plačilo vnaprej, nato vam vrnejo z enakomernim tokom dohodka, dokler ne umrete.
• Oba izdelka imata obremenjujoče pristojbine in zapletene pogoje.
• Druga vozila z odlogom davkov, kot so 401 (k) s in IRA, bi bilo verjetno treba izčrpati, preden upoštevamo te zavarovalne proizvode.
• Posvetujte se s finančnim svetovalcem, za katerega veste, da ne dela zavarovalnice ali ga naroči.