Kreditne vrstice: osnove

Ko pride čas izposoje denarja, je možnosti veliko. Ljudje se lahko odpravijo na banko po tradicionalno posojilo s fiksno ali spremenljivo obrestno mero, obrnejo se k zastavljalnicam ali posojilodajalcem plač (čeprav nobena od teh ni dobra ideja, razen okoliščin), uporabijo kreditne kartice, izposojajo prijatelje ali družino ali celo obrnite se na splet in specializirana spletna posojila ali družbena posojila ali donacije.

Ena izmed manj znanih in manj uporabljenih možnosti je kreditna linija. Podjetja že več let uporabljajo kreditne linije za izpolnjevanje potreb po obratnih sredstvih in / ali izkoriščajo strateške priložnosti za naložbe, vendar se pri posameznikih nikoli niso toliko ujela. Nekaj ​​od tega je lahko posledica dejstva, da banke pogosto ne oglašujejo kreditnih linij, potencialni posojilojemalci pa ne mislijo zaprositi. Tukaj je nekaj osnov o kreditnih linijah.

Kakšni so

Kreditna linija je v osnovi prilagodljivo posojilo banke ali finančne institucije. Podobno kot pri kreditni kartici, ki vam ponuja omejeno količino sredstev - sredstev, ki jih lahko uporabite, ko, če in kako želite - kreditna linija je omejena / določena količina denarja, do katere lahko po potrebi dostopate in nato takoj vrnete ali v vnaprej določenem časovnem obdobju. Tako kot posojilo bo kreditna linija zaračunala obresti takoj, ko se bo denar najel, posojilojemalci pa jih mora odobriti banka (in takšno odobritev je stranski produkt posojilojemalčeve bonitetne ocene in / ali razmerja do banke).

Banke so šele v zadnjem času začele tržiti te izdelke v pomembni meri. To je lahko stranski proizvod gospodarstva, ki je zmanjšal povpraševanje po posojilih, in novi predpisi, ki omejujejo vire dohodkov na podlagi provizij. Posojila posojil so ponavadi viri prihodkov z nižjim tveganjem v zvezi s posojili s kreditnimi karticami, vendar nekoliko otežujejo upravljanje zaslužka v banki, saj neporavnanih zneskov resnično ni mogoče nadzorovati, ko je kreditna linija odobrena.

Kako deluje kreditna linija

Kadar je kreditna linija uporabna

Kreditna vrstica naslavlja dejstvo, da banke niso preveč zainteresirane za večino strank, ki sklepajo enkratna osebna posojila, zlasti nezavarovana. Prav tako ni ekonomično, da posojilojemalec vsak mesec ali dva vzame posojilo, ga odplača in nato spet zadolži. Posojila odgovarjajo na obe vprašanji, tako da da na voljo določeno količino denarja, če in ko jo posojilojemalec potrebuje.
Na splošno kreditne linije niso namenjene financiranju enkratnih nakupov, na primer hiš ali avtomobilov, kar pomeni hipoteke in avto posojila, - čeprav se kreditne linije lahko uporabijo za pridobitev predmetov, za katere banka običajno ne more prevzeti posojila. Najpogosteje so posamezne kreditne linije namenjene istemu osnovnemu namenu kot poslovne kreditne linije: izravnati različice mesečnih dohodkov in odhodkov in / ali financirati projekte, pri katerih je težko določiti natančna sredstva, potrebna v vnaprej.

Razmislite o samozaposleni osebi, katere mesečni dohodek je nepredvidljiv ali kjer obstaja velika (in / ali nepredvidljiva) zamuda med opravljanjem dela in pobiranjem plače. Čeprav se pri reševanju krčenja denarnih tokov običajno zanaša na kreditne kartice, je kreditna linija lahko cenejša možnost (običajno ponuja nižje obrestne mere) in ponuja bolj prilagodljiv razpored odplačevanja. Kreditne vrstice lahko pomagajo tudi pri financiranju ocenjenih četrtletnih davčnih plačil, zlasti kadar obstajajo razlike med časovnim razporedom "računovodskega dobička" in dejanskim prejemom gotovine.

Skratka, kreditne vrstice so lahko uporabne v primerih, ko se bodo ponavljali denarni izdatki, vendar zneski morda niso znani vnaprej in / ali prodajalci morda ne bodo sprejemali kreditnih kartic in v situacijah, ki zahtevajo velike denarne vloge - poroke so ena dober primer. Prav tako so bile kreditne linije med stanovanjskim razcvetom pogosto precej priljubljene za financiranje stanovanjskih projektov ali projektov prenove - ljudje pogosto dobijo hipoteko za nakup stanovanja in istočasno dobijo kreditno linijo za pomoč pri financiranju ne glede na obnovo ali popravila.

Osebne kreditne linije so se pojavile tudi kot del načrtov zaščite pred prekoračitvijo limitov. Čeprav vse banke niso posebej željne, da bi zaščito pred prekoračitvijo razložile kot posojilo ("to je storitev, ne posojilo!") In vsi načrti za zaščito pred prekoračitvijo niso podprti z osebnimi kreditnimi linijami, so mnoge. Tu pa je spet primer uporabe kreditne linije kot vira nujnih sredstev na hitri in po potrebi.

Težave s kreditnimi linijami

Kot vsak kreditni izdelek so tudi kreditne linije potencialno uporabne in nevarne. Če vlagatelji dotaknejo kreditno linijo, je treba ta denar vrniti (in pogoji za to izplačilo so navedeni v času, ko je kreditna linija prvotno odobrena). V skladu s tem obstaja postopek ocenjevanja kreditne sposobnosti in bodoči posojilojemalci, ki imajo slabo posojilo, bodo sprejeli veliko težje.

Prav tako ne gre za brezplačen denar. Nezavarovane kreditne linije - torej kreditne linije, ki niso vezane na lastniški kapital v vašem domu ali kakšni drugi dragoceni nepremičnini - so zagotovo cenejše od posojil v zastavljalnicah ali posojilodajalcev plač, običajno pa so cenejše od kreditnih kartic, vendar so dražje kot tradicionalna zavarovana posojila, kot so hipoteke ali avto posojila. V večini primerov obresti na kreditno linijo niso davčno priznane.

Nekatere, vendar ne vse, bodo banke zaračunavale nadomestilo za vzdrževanje (mesečno ali letno), če ne uporabljate kreditne linije in se obresti začnejo kopičiti takoj, ko se denar izposoja. Ker se kreditne linije lahko črpajo in odplačujejo nenačrtovano, se lahko nekateri posojilojemalci izračuni obresti za kreditne vrstice zapletejo in so presenečeni nad tem, kaj na koncu plačajo obresti.

Primerjava kreditnih vrst z drugimi vrstami izposojanja

Kot je predlagano zgoraj, obstaja veliko podobnosti med kreditnimi linijami in drugimi načini financiranja, vendar obstajajo tudi številne pomembne razlike, ki jih morajo posojilojemalci razumeti.
Kreditne kartice

Tako kot kreditne kartice imajo tudi kreditne linije vnaprej določene omejitve - lahko si izposodite določeno količino denarja in nič več. Tako kot kreditne kartice se tudi pri posojilodajalcu razlikujejo politike, ki presegajo to mejo, čeprav banke ponavadi niso dovolj pripravljene kot kreditne kartice, da takoj odobrijo prekomerno porabo (namesto tega se pogosto trudijo, da bodo ponovno sprejele kreditno linijo in povečale omejitev zadolževanja). Ponovno je, tako kot pri plastiki, tudi posojilo vnaprej odobreno in do denarja je mogoče dostopati, kadar si posojilojemalec želi, za karkoli posojilojemalce namerava. Nazadnje imajo kreditne kartice in kreditne linije letne pristojbine, vendar ne zaračunajte obresti, dokler / razen če obstaja neporavnano stanje.

Za razliko od kreditnih kartic je mogoče kreditne linije zavarovati z nepremičninami. Pred nastankom stanovanjske nesreče so bile kreditne linije domačega kapitala (HELOC) zelo priljubljene tako pri posojilodajalcih kot pri posojilojemalcih. Čeprav je HELOC zdaj težje dobiti, so še vedno na voljo in ponavadi imajo nižje obrestne mere. Kreditne kartice bodo vedno imele minimalna mesečna plačila in podjetja bodo znatno zvišala obrestno mero, če teh plačil ne bodo izpolnjena. Posojila lahko imajo ali nimajo podobnih zahtev za takojšnje mesečno odplačilo.

Posojila

Tako kot tradicionalno posojilo tudi kreditna linija zahteva sprejemljivo posojilo in vračilo sredstev ter zaračuna obresti za vsa izposojena sredstva. Prav tako kot posojilo lahko najem, uporabo in vračilo kreditne linije izboljša kreditni rezultat posojilojemalca.

Za razliko od posojila, ki je običajno za določen znesek za določen čas, z vnaprej pripravljenim odplačilnim načrtom, je s kreditno linijo veliko večja prilagodljivost. Običajno je tudi manj omejitev pri uporabi sredstev, izposojenih v okviru kreditne linije. Hipoteka mora iti k nakupu navedene nepremičnine, avto posojilo pa mora iti proti navedenemu avtomobilu, vendar se lahko po lastni presoji kreditojemalca uporabi kreditna linija.
Zastavna posojila / posojila

Obstaja nekaj površnih podobnosti med kreditnimi linijami in posojili, ki se izplačujejo, toda to je res le posledica dejstva, da so številni posojilojemalci do plač "pogosti letaki", ki posojila pogosto odplačujejo in / ali podaljšajo (plačujejo zelo visoke pristojbine in obresti ob poti). Prav tako zastavljalnica ali posojilodajalec plač ne skrbi, za kaj posojilojemalec porabi sredstva, dokler se pristojbine / posojila plačujejo / odplačujejo.

Razlike pa so večje. Za vse, ki se lahko kvalificirajo za kreditno linijo, bodo stroški sredstev bistveno nižji kot pri posojilu na dan plačila / zastave. Prav tako je postopek ocenjevanja kreditne sposobnosti za posojilo med plačilom / zastavljanjem (morda sploh ni preverjanja kreditne sposobnosti) precej preprostejši in manj zahteven, postopek pa je veliko, veliko hitrejši. Prav tako je, da posojilodajalci na plačni red redko posojajo zneske denarja, ki so pogosto odobreni v kreditnih vrsticah (in banke se redko mučijo s kreditnimi linijami, ki so tako majhne kot povprečna posojila ali zastavna posojila).

Spodnja črta

Kreditne vrstice so podobne vsakemu finančnemu proizvodu - niti same po sebi dobre niti slabe, ampak le, če jih ljudje uporabljajo. Prekomerno zadolževanje pri kreditni liniji lahko nekoga zaplete v finančne težave prav tako zagotovo, saj je lahko poraba s kreditnimi karticami in kreditnimi linijami tudi stroškovno učinkovite rešitve mesečnih finančnih zamer ali izvajanje zapletene transakcije, kot je poroka oz. prenova doma. Tako kot pri vsakem posojilu morajo tudi posojilojemalci skrbno paziti na pogoje (zlasti na pristojbine, obrestne mere in razpored odplačevanja), nakupovati in se ne bati postaviti veliko vprašanj pred podpisom.