Opredelitev posojila
Servisiranje posojila se nanaša na upravne vidike posojila od trenutka razpršitve premoženja do izplačila posojila. Servisiranje posojil vključuje pošiljanje mesečnih izpiskov o plačilih in zbiranje mesečnih plačil, vodenje evidenc o plačilih in zneskih, pobiranje in plačilo davkov in zavarovanja (ter upravljanje escrow in zapora sredstev), nakazilo sredstev imetniku zalog in spremljanje zamud.
Posojilo kot funkcijo lahko izvaja banka ali finančna institucija, ki je izdala posojila, nebančni subjekt, specializiran za servisiranje posojil, ali podporočnik, ki deluje kot tretji prodajalec posojilnice. Servisiranje posojila se lahko nanaša tudi na obveznost posojilojemalca, da pravočasno plačuje glavnico in obresti na posojilo kot način za vzdrževanje kreditne sposobnosti pri posojilodajalcih in bonitetnih agencijah.
Kako deluje posojilo
Servisiranje posojil je bilo tradicionalno obravnavano kot glavna funkcija v bankah. Banke so izdale prvotno posojilo, zato je bilo smiselno, da bodo odgovorne za upravljanje posojila. To je bilo seveda, preden je široka listinjenja spremenila naravo bančništva in financ na splošno. Ko so bila posojila - zlasti hipoteke - ponovno pakirana v vrednostne papirje in prodana iz poslovnih knjig banke, se je servisiranje posojil izkazalo za manj donosno poslovno linijo kot izdajanje novih posojil. Del življenjskega cikla posojila je bil ločen od nastanka in odprl se je trgu. Glede na rekordno breme servisiranja posojil in spreminjajoče se navade in pričakovanja posojilojemalcev je industrija postala še posebej odvisna od tehnologije in programske opreme.
Servisiranje posojil tradicionalno izvajajo posojilodajalci (velike banke), v prostor pa se selijo manjši, regionalni akterji in nebančni serviserji.
Posojilo kot posel
Servisiranje posojil je zdaj sama po sebi industrija. Posojilo serviserji kompenzirajo z zadrževanjem razmeroma majhnega odstotka vsakega periodičnega plačila posojila, znanega kot nadomestilo za servisiranje ali servisno črto. To je običajno 0, 25% do 0, 5% periodičnega plačila obresti. Na primer, če neporavnani znesek hipoteke znaša 100.000 dolarjev in nadomestilo za servisiranje 0, 25%, ima serviser pravico zadržati (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 USD naslednjega periodičnega plačila, preden preostali znesek prenese imetniku menice .
Trgovanje s posojili na sekundarnem trgu podobno kot hipotekarni vrednostni papirji (MBS). Vrednotenje hipotekarnega servisa je podobno kot vrednotenje trakov samo za obresti MBS. Servisni trakovi so podvrženi velikemu tveganju predplačila in ponavadi kažejo negativno konveksnost.
Posojilo servisira velikost in trende trga
Hipoteke so največji del trga posojil, ki znaša tri milijarde dolarjev vrednih stanovanjskih posojil, čeprav je servisiranje študentskih posojil tudi zelo velik posel. Od leta 2018 so bile le tri družbe odgovorne za zbiranje plačil za 93% neporavnanih študentskih posojil v državni lasti v višini 950 milijard dolarjev od približno 30 milijonov posojilojemalcev. Medtem je trend med velikimi serviserji hipotekarnih posojil, da se počasi oddaljujejo od trga kot odgovor na naraščajoče zakonodajne pomisleke. Namesto njih se v prostor selijo manjše, regionalne banke in nebančni serviserji.
Servis posojila po prenehanju hipoteke
Znižanje hipoteke je prineslo povečan pregled prakse listinjenja in prenosa obveznosti servisiranja posojil. Posledično so se stroški servisiranja posojil povečali v primerjavi s stopnjami pred krizo in vedno obstaja možnost več regulacij. Posojilodajalci so prevzeli tehnologijo, da bi poskušali zmanjšati stroške skladnosti. Nekatere banke so se ponovno osredotočile na servisiranje lastnega kreditnega portfelja, da bi ohranile povezavo s svojimi maloprodajnimi strankami.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.