Posojilo z nizko / brez dokumentacije
Posojilo za dokumentacijo z nizko vrednostjo / brez dovoljenja omogoča potencialnemu posojilojemalcu, da zaprosi za hipoteko, hkrati pa zagotavlja malo ali nič informacij o zaposlitvi, dohodku ali premoženju. Od leta 2008 se ureditev teh posojil močno razvija, vendar ostajajo možnost nekaterih posojilojemalcev v netradicionalnih finančnih razmerah.
Kako deluje posojilo z nizko / brez dokumentacije
Posojilojemalci, ki iščejo te izdelke, imajo navadno netradicionalne tokove dohodka, ki jih je morda težje dokumentirati v tradicionalni hipotekarni aplikaciji. Primeri lahko vključujejo alternativne naložbe ali dogovore o samozaposlitvi, pri katerih posojilojemalec minimizira poročanje o dohodku za davčne namene. Posojilodajalci, ki upoštevajo ta posojila, so ponavadi osredotočeni na boniteto prosilca, zmožnost vplačila, ki je večja od običajnega, in na netradicionalno dokumentacijo, kot so bančni izpiski. Obrestne mere za ta posojila so običajno višje od hipotek, ki jih dokumentirajo tradicionalno.
Izvor posojila z nizko / brez dokumentacije
Posojilo za dokumentacijo z nizko vrednostjo ali brez njega se lahko sliši kot vrnitev v lažniva posojila in posojila pred dobrim letom pred letom 2008, vendar ostaja možnost za nekatere segmente hipotekarne industrije. Izraz je v naraščanju nepremičninske nesreče leta 2008. V začetku in sredi 2000-ih so posojilodajalci, ki so imeli občutek pritiska za dajanje posojil z ugodnejšimi pogoji, oslabili zahteve glede dokumentacije do te mere, da so izdelki z nizko dokumentacijo postali običajna. Posojila NINJA so bila en razred teh izdelkov. NINJA je kratica za "brez preverjanja dohodka, službe ali premoženja." Posojilodajalci so ta posojila pogosto izplačevali posojilojemalcem zgolj na podlagi njihovih bonitetnih ocen, brez nadaljnje dokumentacije o sposobnosti posameznika za plačila.
NINJA in druga posojila z nizko dokumentacijo - skupaj s praksami posojil pod nadomestnimi cenami - so neposredno privedla do padca leta 2008. Stanovanjski trg se je v sredini 2000-ih upočasnil, posojilojemalci pa vse bolj niso mogli dohajati potrebnih plačil. Regulativni odzivi na to razpad so vključevali pravilo iz leta 2008, ki ga je Zvezni rezerve sprejelo z Zakonom o posojilu resnice (TILA), ki je zahtevalo, da posojilojemalci preverijo sposobnost posojilojemalca za plačilo posojila, kjer je bila zaradi šibkejšega profila vlagatelja uvedena višja obrestna mera. . Sledil je Dodd-Frankov zakon o reformi na Wall Streetu in zaščiti potrošnikov, januarja 2013 pa je Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) dokončno sprejel spremembo Dodd-Frank, znano kot sposobnost vračila pravila, zaradi tega pravila je bilo potrebno, da posojilodajalci ustrezno določijo vsaka sposobnost posojilojemalca, da opravi potrebna mesečna hipotekarna plačila Za posojilodajalce, ki tega ne storijo, bi kaznovali ameriški kongres.
Vračilo posojil z nizko / brez dokumentacije
Številne najbolj tvegane kategorije posojil z nizko dokumentacijo / brez dokumentacije, na primer posojila NINJA, so izginile po sesutju leta 2008 in prehodu Dodd-Frank-a. Možnost odplačevanja pravila pa je omogočila nekaj prostora za posojila z nizko dokumentacijo, vključno z razredom, znanim kot alternativna posojila za dokumentacijo.
Zakon iz leta 2018, ki razveljavlja dele Dodd-Frankovega zakona, je razbremenil standarde za potencialna posojila, ki se štejejo za hipoteke. Ta zakon ni vplival na sposobnost odplačevanja pravila, vendar je zakon posojilojemalcem olajšal izogibanje klasifikaciji z nizko dokumentacijo. Mnoge manjše banke so se zavzemale za to prilagoditev in trdile, da so bile Dodd-Frankine omejitve po teh bankah po nepotrebnem močne. Trdili so, da so nacionalni posojilodajalci opustili bolj tvegana posojila, ki bi se lahko izkazala za korist lokalnim skupnostim in da bi lahko manjše banke podprle obnovo nepremičninskih trgov z milejšimi posojilnimi praksami.