Povečajte vrnitve: izberite možnost, ki jo usmerite sami

V osemdesetih letih prejšnjega stoletja je nova vrsta upokojenskih izdelkov začela spreminjati trg, tako kot ga danes spreminjajo borzni skladi. Ti načrti 401 (k), poimenovani po pododdelku 401 (k) kode IRS, so imeli za vsakogar nekaj. Ti načrti so delodajalce razbremenili načrtovanja upokojitve zaposlenih in vrnili to odgovornost zaposlenemu. Prav tako pomembno je bilo, da so zaposleni morali plačati v načrtu 401 (k) in delodajalcu odvzeti velik del stroškov.

Ti načrti so postali tako priljubljeni, da ima 60% ameriških delavcev 401 (k), poroča The Wall Street Journal. Ali se s prvo generacijo vlagateljev s 401 (k) investitorji upokoji, ali ta načrt ustreza uresničitvi?

Študija časopisa The Wall Street Journal sklenil, da bi povprečni Američan 401 (k) moral plačati približno 36.000 dolarjev na leto, da bi ohranil 85% svojega medianega dohodka, potem ko je v začetku leta 2011 upošteval socialno varnost. Ti računi ne ustrezajo večini, ki bi potrebovali večino Američanov . Dejansko je po študiji iz leta 2011, ki jo je opravil Center za upokojenske raziskave, povprečni načrt približno 149.400 USD ob upokojitvi, v povprečju na 9.073 dolarjev na leto.

Po besedah ​​Vanguarda, enega največjih ponudnikov načrtov 401 (k), zdaj strankam svetujejo, da prispevajo od 12 do 15% plače na svoje 401 (k), vendar večina zaposlenih plača veliko manj od tega.

Dajanje pokojninskega načrtovanja osebe v lastne roke lahko podjetju prihrani denar, vendar zadnji podatki dokazujejo, da ni najbolje za zaposlenega. Prosila nekoga z malo ali nič znanja o naložbenih trgih, da sprejme tako pomembne odločitve na podlagi kupa prospektov, ki jih ne razumejo, se zdi, da ne deluje. Zahvaljujoč samo-usmerjeni možnosti v nekaterih načrtih 401 (k) je še en način, da zaposleni maksimirajo svoje prihranke 401 (k) in zagotovijo, da so njihove potrebe po upokojitvi izpolnjene.

Načrt z lastnim usmerjanjem

Ker mnogi zaposleni ne razumejo, kako oceniti vzajemne sklade, pogosto gredo s sredstvi, ki so jih izbrali privzeto. Pristop "ena velikost ustreza vsem" ne upošteva podrobno starosti posameznika, tolerance do tveganja in upokojitvenih ciljev, zato je za večino delavcev premajhen. To bi lahko pripeljalo do lažnega občutka varnosti, če zaposleni domneva, da sprejete odločitve zanje zadostujejo za dosego njihovih upokojitvenih ciljev.

Ker ljudje pogosto izbirajo vnaprej izbrana sredstva, ne vedo za samo-usmerjeno možnost načrta. Možnost samostojnega vodenja omogoča zaposlenemu, da določi znesek svojih sredstev, pogosto do 50%, da se v skrbništvo odobrenega finančnega svetovalca, za naložbe v vozila zunaj ponujenih sredstev.

Ker morajo podjetja izpolnjevati zahteve glede računovodskega poročanja, imajo vnaprej izbran seznam finančnih svetovalcev, če pa na seznam vključujejo samo honorarje ali honorarje svetovalce, ki so uspešni, to pogosto deluje v korist zaposlenega.

Najprej in morda najpomembneje, da z omogočanjem sredstev, da jih upravlja finančni svetovalec, se vzpostavi odnos, pri čemer nekdo nudi nasvete po meri osebe. Ne samo, da bodo vlagali sredstva, ki jih usmerjajo sami, ampak ta odnos tudi zaposlenemu daje osebo, ki jim lahko pomaga, da čim bolj dodelijo svoj ne usmerjen denar. Imeti usposobljeno osebo, ki ocenjuje prospekte in daje priporočila, je veliko boljše od izbire vnaprej izdelanih načrtov.

Drugič, to razmerje bi finančnemu svetovalcu omogočilo izdelavo podrobnega poročila, ki bo osebi pokazal, koliko jih bo potreboval na svojih pokojninskih računih, da dosežejo svoje pokojninske cilje. Dober finančni načrtovalec mora v začetku kariere osebe zagotoviti zelo podrobna poročila, da bo imel čas za dosego teh ciljev. To se ne zgodi, ko se zaposleni prijavijo za svoj 401 (k).

Na koncu je približno 401 (k) načrtov zapolnjenih z možnostmi skladov, ki so visoke v pristojbinah in nizko uspešnost. Ta težava je prispevala k načrtom 401 (k), ki ne dosegajo ciljev upokojenca, vendar je le na voljo nekaj možnosti, da zaposleni izberejo najboljše izmed najslabših. Denar, dodeljen samoplačniški možnosti, je odprt za vse naložbene možnosti, ki jih dovoljuje IRS, vključno z veliko ponudbo nizkih ali brezplačnih opcij, zaradi česar bo denar deloval učinkoviteje.

Pristojbine

Finančni svetovalci ne delajo brezplačno, zato pri razmišljanju o naložbenih možnostih dodajte pristojbine, ki jih svetovalec zaračuna za njihovo storitev. Po zakonu ne morejo več obljubljati uspešnosti v prihodnosti, lahko pa vam povedo, kolikšen delež letnih honorarjev imajo.

Če svetovalec ponuja storitve pokojninskega načrtovanja, kjer napovedujejo "čarobno številko", je znesek, potreben za udobno upokojitev, in nadaljujejo s svetovalnimi službami v celotnem razmerju, pri čemer plačajo od 1 do 2% skupnih pristojbin (naložbe skupaj s svetovalnimi honorarji) je dobro porabljen denar.

Ni vse v

Vsi načrti 401 (k) ne ponujajo možnosti za samostojno usmerjanje. Edina možnost, da ugotovimo, ali obstaja ta možnost, je poklicati službo za človeške vire ali koristi podjetja. Če imajo samo-usmerjene možnosti, prosite za seznam odobrenih svetovalcev. Nato razdelite in / ali pokličite vsakega od teh svetovalcev, preden dodelite sredstva samoplačniški možnosti.

Spodnja črta

Leta 2008 Inštitut za investicijske družbe, trgovinska organizacija, ki zastopa vzajemne sklade in druge naložbene proizvode, pravi, da ima 90% vseh vzajemnih skladov skupne pristojbine manjše od 1, 72%, srednja provizija pa 0, 73%. Čeprav bi nekateri zagovorniki potrošnikov izpodbijali to trditev, so pomembne edine pristojbine, ki se zaračunajo za sredstva, do katerih ima zaposleni dostop, in če so te pristojbine podprte s storitvami subpar, lahko zaposleni plača veliko, da ne dobi ničesar.

Zaposleni potrebujejo pomoč in če so sami dodelili 401 (k) dolarjev ter izbrali raven prispevka, se bodo verjetno pridružili dojenčkom, ki se zdaj upokojijo brez dovolj denarja. Najboljši način za pomoč je samo usmerjanje nekaterih sredstev. Če to ni možnost, poiščite finančni planer samo za plačilo.