Bi morali zapreti svojo kreditno kartico?

Z naraščajočimi življenjskimi stroški in vedno višjimi obrestnimi merami za kreditne kartice se lahko odločite, da lahko izboljšate svoje finančno počutje in omejite svoj dolg z zapiranjem kreditnih kartic. Preden to storite, je pomembno razumeti vpliv, ki ga bo imel zaprtje kreditne kartice na vaš kreditni rezultat, vključno s tem, kaj se bo zgodilo z vsako kreditno zgodovino, povezano z zaprto kartico. Pogosto so morda pametnejši načini, kako doseči svoj cilj nižjih stroškov in manj dolga.

Zakaj ljudje zaprejo kreditne kartice

Tukaj je nekaj najpogostejših razlogov, ki ljudi pozivajo, da zaprejo kreditno kartico:

• Prekomerna poraba: Če se vam zdi, da porabite preveč denarja, se vam zdi morda najboljši način, da si povrnete nadzor in se uprete privlačnosti na videz nebolečega trošenja s plastiko, tako da zaprete račun kreditne kartice.
• Neaktivne kartice: Če kartice ne uporabljate več, se vam zdi, da je najbolje zapreti račun, še posebej, če na kartici plačujete letno pristojbino.
• Zaščita pred krajo identitete: Nekateri ljudje lahko zaprejo račun na kreditni kartici, da bi zmanjšali možnost, da bi jim ukradli identiteto.
• Visoke obrestne mere: račun lahko zaprete, da se jim izognete.
• Izvedba visokega salda: Nekateri ljudje se kot oblika nadzora škode odločijo za zaprtje kreditne kartice, če imajo na njej visoko stanje.

Kako zaprta kartica vpliva na vašo kreditno oceno

Zapiranje računa s kreditno kartico ni vedno edini - ali najboljši način za reševanje teh finančnih težav. To je zato, ker lahko zaprtje računa vpliva na vašo kreditno oceno - in to ne na dober način - odvisno od vaše kreditne zgodovine in trenutnega stanja vašega stanja glede na vašo kreditno omejitev, znano tudi kot količnik izkoriščenosti kredita. Takole:

Kreditna zgodovina

Če imate na kartici strašno zgodovino, je morda skušnjava za zaprtje računa velika. Zakon o poštenem kreditnem poročanju nalaga, da negativna zgodovina ne sme biti daljša od sedmih let - ali 10 let za stečaj. Zaprite račun, vaše razmišljanje gre in čez sedem let bodo negativni podatki izbrisani. To je res, če tudi račun držite odprt - in si prizadevate, da ta slab račun spremenite v dober, tako da odplačate dolg in vsako mesečno plačilo opravite pravočasno. Z zaprtjem računa boste povečali razmerje med bilanco in limitom, kar bo povzročilo nadaljnjo škodo na bonitetni oceni.

Razmerje ravnotežja / meja

Vaše razmerje med bilanco in limitom ali razmerjem izkoriščenosti vašega kredita je preprosto stanje na kreditni kartici, deljeno s kreditnim limitom. (Če je vaš saldo 200 USD in vaš kreditni limit znaša 1000 USD, je razmerje pri uporabi kreditov 20%.) To razmerje je pomembno, ker ga upniki in posojilodajalci upoštevajo, če nameravate dodeliti dodatno posojilo ali vam dati posojilo. Radi vidijo, da pametno izkoristite kredit, ki ga trenutno imate.

Dejansko je količina vašega razpoložljivega kredita, ki ga uporabljate, osnova za 30% vaše bonitetne ocene. Upniki želijo pri ocenjevanju razmerja med bilanco in mejo videti nizko stanje v primerjavi z vašim limitom. (FICO predlaga, da razmerje med bilanco in limito ohranite čim manjše.) Ko se razmerje med bilanco in limitom poveča, se vaš kreditni rezultat zmanjša, ker se vam zdi večje tveganje, da se boste finančno prekomerno podaljšali.

Razlogi za odprto kreditno kartico

Preden zaprete račun kreditne kartice, si oglejte kreditno poročilo in ocenite, kako bo zapiranje kreditne kartice vplivalo na vašo kreditno oceno. Včasih obstajajo dobri razlogi, da je račun odprt. Na primer:

Na kartici je prikazana dobra zgodovina plačil: dobra zgodovina plačil pomaga povečati vašo kreditno oceno, zato če ste ohranili trden zapis o pravočasnih plačilih na računu, pustite to kartico odprto. To je še posebej pomembno, če imate slabo zgodovino z drugimi karticami ali oblikami kredita.

Karte ste imeli že nekaj časa: Dolžina kreditne zgodovine je še en pomemben dejavnik pri izračunu vaše kreditne ocene - daljša kreditna zgodovina lahko pomeni višjo oceno. Če je zadevna kartica ena izmed vaših starejših, jo boste z odstranitvijo znižali povprečno starost vašega dobroimetja, zato bo morda vaš kreditni rezultat boljši, če pustite račun odprt.

Imate samo en vir kredita: En del vaše kreditne ocene upošteva različne vrste kreditov, ki jih imate. Če nimate drugih kartic ali posojil, ni dobro, da zaprete svojo edino kreditno kartico.

Namesto da zaprete kartico, razmislite o tem

Tukaj je tisto, kar lahko naredite v petih različnih scenarijih.

Ko želite obuditi porabo. Namesto da zaprete račun, boste morda bolje razrezali kartico, da se boste uprli nadaljnjim porabam, namesto da bi zaprli račun. Tako se lahko izognete morebitnemu zadetku bonitetne ocene, ki bi lahko ogrozil prihodnje finančne potrebe.

Ko imate neaktivno kartico. Če kartica nima letne pristojbine, jo boste morda želeli obdržati odprto, še posebej, če jo imate že nekaj časa, tako da njena zgodovina ostane del vašega kreditnega poročila. Če je odprta, vam lahko pomaga tudi vaš kreditni rezultat na drug način - z izboljšanjem razmerja izkoriščenosti kredita. Če imate na voljo tri odprte kreditne kartice s kombiniranim kreditnim limitom v višini 6000 USD in znesek 2400 dolarjev, imate na primer 40-odstotno količino koriščenja kredita (2400 USD / 6 000 USD). Z odprtjem neaktivne kreditne kartice s kreditnim limitom v višini 1.000 USD in zneskom 0 USD postane razmerje med bilanco in limitom bolj privlačnih 34% (2400 $ / 7000 USD). Če plačujete letno pristojbino na kartici, ki je nikoli ne uporabljate, jo je morda smiselno zapreti. Najprej pokličite podjetje za izdajanje kreditnih kartic in prosite, da se spremeni v brezplačilno kartico. Pogosto bodo sodelovali z vami, ne želijo izgubiti stranke. Tako se boste izognili kakršnemu koli vplivu na vašo kreditno oceno.

Ko morate upravljati z visokimi neplačanimi dobroimetji. Če zaprete kreditno kartico, ki ima kreditno stanje, se vam razpoložljivi kreditni ali kreditni limit na tej kartici zmanjša na nič, zato se zdi, da ste izpisali kartico. Maxed-out kartica - tudi kartica, za katero se zdi, da je izpisana - bo negativno vplivala na vašo kreditno oceno, ker bo povečala količnik izkoriščenosti vašega kredita. Če vas skrbi, da bi na že tako velikem znesku nabrali več stroškov, je morda bolje, da kartico razrežete, kot da jo zaprete.

Ko ima vaša kartica visoko obrestno mero. Upoštevajte, da če imate na kreditni kartici z visoko obrestno mero še vedno neplačano stanje, zaprtje kartice ne bo ustavilo nabiranja obresti na neplačanem stanju. Boljša rešitev je, da pokličete svojo kreditno kartico in zaprosite za nižjo obrestno mero, še posebej, če ste že dolgo imeli kartico in se je vaša kreditna ocena izboljšala, odkar ste jo dobili. (Glejte znižanje računov za kreditne kartice s pogajanji o nižji stopnji.) Vsak mesec si lahko prizadevate tudi za izplačilo celotnega zneska. Pomislite na to takole: Če nikoli ne prenašate salda iz meseca v mesec, ni pomembno, kakšna je vaša obrestna mera. Vaš letni stroški obresti bodo še vedno nič.

Ko se ukvarjate s krajo identitete: Obstajajo učinkovitejši načini za zaščito svoje identitete kot zapiranje računa na kreditni kartici. Za nekatere strategije glejte Kraja identitete: Kako se ji izogniti.

Spodnja črta

Ne pozabite, da ne glede na razloge za zaprtje kreditne kartice obstajajo bolj pametne alternative, ki bodo pustile vašo boniteto nedotaknjeno in vas vodile na pot do dobrega finančnega zdravja. Bodite obveščeni o ukrepih, ki lahko vplivajo na vašo kreditno oceno, in ravnajte v skladu s tem. Obiščite AnnualCreditReport.com in pridobite brezplačno kreditno poročilo, ki ste ga po zakonu upravičeni enkrat letno od vsakega od treh birojev za poročanje o kreditni sposobnosti. Pridobivanje bonitetne ocene običajno ni brezplačno, čeprav več bank zdaj imetnikom kartic daje brezplačen dostop do njihovih FICO točk (glejte Več bank ponuja brezplačne ocene FICO ). Ko naročite rezultat skupaj z brezplačnim letnim kreditnim poročilom, so stroški pogosto nižji.

Ker ste informiran potrošnik, izboljšate svoje finančno zdravje in postanete privlačnejši vlagatelj novih posojilodajalcev in upnikov, ko boste naslednjič morali izposoditi denar.