Najvišji znesek posojila - opredelitev
Najvišji znesek posojila opisuje skupni znesek, ki ga posojilojemalec lahko izposoja. Najvišji zneski posojila se uporabljajo za običajna posojila, kreditne kartice in račune.
Kako deluje največja višina posojila
Najvišji znesek posojila za posojilojemalca temelji na kombinaciji dejavnikov in ga določi posojilojemalec. Če je posojilo odobreno, se posojilojemalcu zagotovi največ. Posojilodajalci upoštevajo posojilojemalca glede dolga do dohodka in bonitetne ocene ter profil v postopku zavarovanja, kar pomaga ugotoviti, koliko verjamejo, da bi posojilojemalec lahko odplačal in s tem naj bi bil najvišji znesek posojila. Posojilodajalci običajno iščejo posojilojemalce z razmerjem med dolgom in prihodkom 36% ali manj.
Posojilodajalci morajo pri določitvi skupne glavnice posojilojemalca upoštevati tudi lastne parametre tveganja. Tako lahko najvišji zneski posojila temeljijo tudi na diverzifikaciji tveganja posojilodajalca.
Pri določanju najvišjega zneska posojila, ki ga lahko vlagatelj izposoja, upoštevajo različne dejavnike, vključno s kreditno oceno, kreditno zgodovino in razmerjem med dolgom in prihodkom.
Nezavarovano posojanje
Kreditne kartice so primer nezavarovanega posojanja. Izdajatelji kreditnih kartic uporabljajo tudi zavarovanje pri določanju, koliko zaupajo posojilojemalcu za poplačilo - najvišji znesek posojila ali kreditni limit. Eden glavnih dejavnikov, ki se jim zdi, je kreditna zgodovina, ki vključuje zgodovino odplačevanja, število kreditnih računov v poročilu in dolžino kreditne zgodovine osebe. Izdajatelji kreditnih kartic bodo preverili tudi število poizvedovanj o kreditnem poročilu in odstopnih znamkah, ki vključujejo stečaje, izterjave, civilne sodbe in davčne zastavne pravice. Prav tako lahko upoštevajo delovno zgodovino prosilca.
Osebne kreditne linije so še ena oblika nezavarovanega posojila, ki vam omogoča dostop do zneska denarja, ki ga lahko izposodite, ko ga potrebujete - in do izposoje ni zanimanja. Če imate boljše bonitetne ocene, se boste lažje uvrstili v nižji letni odstotek.
Zavarovano posojanje
Pri zavarovanih posojilih - zlasti hipotekarnih posojilih - posojilodajalci uporabljajo dodatno kvalificirano razmerje, imenovano razmerje med stanovanjskimi stroški, ki primerja posojilojemalčeve stanovanjske stroške in njihove prihodke pred obdavčitvijo. Stanovanjski stroški običajno vključujejo morebitna plačila glavnice hipoteke in obresti, davke na nepremičnine, zavarovanje nevarnosti, hipotekarno zavarovanje in pridružitvene pristojbine. Posojilodajalci bodo običajno iskali razmerje med stanovanjskimi stroški, ki ne presega 28%. Podobno kot pri standardnih posojilih bodo tudi zavarovani posojilodajalci analizirali dolg do dohodka posojilojemalca, pri čemer je skupni prag potreben 36%.
Najvišji znesek posojila temeljijo na prilagojenih pragovih posojila in vrednosti. Zavarovani posojilodajalci pogosto posojajo najvišji skupni znesek približno 70% vrednosti zavarovanja s premoženjem. Hipotekarna posojila na splošno upoštevajo standardne postopke zajema s temi spremenljivkami tudi del odločitve o tem, koliko posojati posojilojemalcu.
Kreditna linija domačega kapitala je še ena oblika zavarovanih posojil. Kot pove že njegovo ime, najvišji znesek posojila temelji na kapitalu, ki ga imate v vašem domu. Če potrebujete denar, je lahko boljša izbira kot kreditna kartica, ker je obrestna mera lahko nižja in znesek, ki si ga lahko izposodite višji. Če imate težave s vračilom izposojenega denarja, lahko tvegate izgubo doma.
Posojila, ki jih sponzorira vlada
Posojila, ki jih sponzorira država, ponujajo nekatere izjeme od zahtev glede zavarovanja in najvišjih zneskov posojila za nekatere vrste stanovanjskih posojil. Ta posojila lahko sprejmejo posojilojemalci z razmerjem med dolgom in prihodkom do 50%. V hipotekarni industriji zvezna agencija za stanovanjsko financiranje (FHFA) objavlja najvišje zneske za posojila, ki jih sponzorira Fannie Mae. Freddie Mac letno objavlja tudi omejitve posojil. Ker Fannie Mae in Freddie Mac zagotavljata velik odstotek hipotek, ki izvirajo iz ZDA, je "usklajena omejitev posojila" pomembna številka v industriji hipotekarnega financiranja.