Povečevanje 401 (k) in kaj narediti naprej

Najpomembnejše finančne odločitve se lahko vrtijo okoli vaših upokojenskih računov. Seveda je nakup stanovanja velika odločitev, toda če zdaj sprejmete napačne odločitve o upokojitvi, imate dovolj denarja za življenje v poznejših letih skoraj nemogoče.

Zato morate razumeti, kako delujejo vaši pokojninski računi in kako povečati njihovo učinkovitost. Ni vam treba biti strokovnjak, vendar bi si morali prizadevati, da bi dovolj dobro razumeli svojo finančno prihodnost, da bi vedeli, kam usmeriti svoj denar.

Pomanjkanje pokojninskih prihrankov

Študija po študiji ugotavlja, da Američani nimajo ali omejijo pokojninske prihranke. Če ste kot večina ljudi, morate varčevati.

"Ker milijoni Američanov zaostajajo za pokojninskimi prihranki, je pomembno, da ne samo prihranite, temveč tudi prihranite več vsako leto, " pravi Greg McBride, glavni finančni analitik Bankrate.com in CFA.

Za mnoge pokojninske varčevalce je njihov 401 (k) glavno sredstvo za pokojninsko varčevanje. V letu 2018 lahko za svoj načrt 401 (k) prispevate do 18.500 dolarjev. Če želite to narediti, boste morali prispevati 1.541, 66 USD na mesec. Če imate 50 ali več let, lahko prispevate 6000 dolarjev več - do 24.000 dolarjev v letu 2018. To je mesečni prispevek v višini 2.000 dolarjev.

Prispevati, da marsikaj morda ne bo mogoče, toda če je, je to morda dobra ideja.

Zmanjšuje vaš davčni račun

"Udeleženci, ki prispevajo za odlog davka na svoje 401 (k), lahko odpisujejo svoj dohodek, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornija, in avtorja "Indeksnih skladov: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje."

"Sčasoma boste plačali davke, ko boste umaknili sredstva v pokoju, " dodaja Hebnerjeva. "Lahko pa bi bilo koristno prispevati davčno odložene prispevke, še posebej, če pričakujete, da se boste ob upokojitvi znašli v nižjem davčnem razredu."

Če prispevate celotnih 18.500 dolarjev in padete v 24-odstotni davčni razred za leto 2018 (letni dohodek med 82.501 do 157.500 dolarjev), to stricu Samu ne boste dolžni. Če imate 50 ali več let in prispevate dohodke, lahko prihranite kar 5.760 dolarjev. Težko bi rekli ne varčevanju.

Verjetno obstaja tekma

Vsi finančni načrtovalci ne verjamejo, da bi morali povečati svoj prihranek 401 (k) - nekateri menijo, da to ni dobra ideja. Toda večina se strinja, da bi morali prispevati do tekme delodajalca. Verjetno dobite približno 50 centov za dolar za največ 6% plače, če padete na povprečje.

To je ekvivalent vašega delodajalca, ki vam da ček za približno 1800 dolarjev za delavca, ki zasluži 60.000 dolarjev na leto. In ne pozabite, da bo sčasoma 1800 dolarjev raslo. Zaradi tega je prispevek delodajalca vreden veliko več kot 1800 dolarjev. Ne zavrnite prostega denarja.

Ni vam treba vlagati profesionalcev

Ko prispevate do tekme za zaposlene, lahko izbirate. Številni 401 (k) imajo osrednje možnosti naložbe. Verjetno ste prisiljeni izbrati med omejenim številom vzajemnih skladov z višjimi honorarji in slabšo uspešnostjo.

Lahko preberete članke ali prejmete dobronamerne nasvete za "oceno razpoložljivih sredstev v svojem načrtu" ali "pogovor s finančnim svetovalcem" - dobra priporočila, če dejansko veste, kako to storiti ali s kom se posvetovati.

Ne glede na to, kako slabe so razpoložljive izbire v 401 (k), so vse boljše, kot da ne storite ničesar. Če komaj kaj razumete, kar ima opravka z naložbami in financami, in ne boste plačali finančnega svetovalca, je najvišja izbira 401 (k) najboljša izbira. Pa ne zato, ker je nujno najboljši način za varčevanje, ampak zato, ker je boljše, kot da ne storite ničesar.

Večina 401 (k) s ima v ponudbi vsaj nekaj nizkocenovnih indeksnih skladov. Če ste mladi, veliko svojega denarja vložite v sklad za delniške indekse. Ko se bližate upokojitvi, večino preusmerite na obvezniški sklad. Nekateri pravijo, da jih dodelite glede na vašo starost. Če imate 30 let, imejte 30% svojih pokojninskih skladov v obvezniškem skladu. Če imate 60 let, naj bo to 60%. Če se ne želite zapletati z dodelitvijo, razmislite o skladu za ciljni datum.

»Ciljni datumski skladi v vrednosti 401 (k) so lahko zelo dobra naložba. Zagotavljajo diverzifikacijo naložb, ne da bi morali izbrati vsako posamezno naložbo. Prav tako se trudijo, da bi bili bolj konservativni bližje izbranemu datumu. Zaradi kombinacije teh koristi lahko to postane samostojna ponudba za 401 (k) udeležence, "pravi David S. Hunter, CFP®, predsednik podjetja Horizons Wealth Management, Inc., v Ashevillu, NC

(Preberite več o dodelitvi ter prednostih in slabostih ciljnih datumskih skladov. )

Maxed Out 401 (k): Tukaj je, kaj storiti naprej

Če ste prispevali največ za 401 (k), vendar še vedno želite prihraniti dodaten denar za upokojitev, je tu nekaj možnosti, ki jih morate upoštevati nad 401 (k).

IRA-ji

Vsakdo lahko v letu 2018 prispeva do 5500 dolarjev za IRA (če je njihov zasluženi dohodek vsaj toliko) v letu 2018. Tisti, ki so stari 50 ali več, lahko dodajo še 1000 dolarjev. Nekatere možnosti IRA pa imajo omejitve dohodka. Za odbitek tradicionalnega prispevka IRA veljajo zgornje meje dohodka, če delate in jih zajema pokojninski načrt.

V tem primeru se za opustitve davčnih zavezancev postopno opustitev odbitka začne s spremenjenim prilagojenim bruto dohodkom (MAGI) v višini 63 000 dolarjev in v celoti odstopi z MAGI, večjim od 73 000 dolarjev za leto 2018. Za tiste, ki so poročeni in vložijo skupno vlogo, start se začne pri 101.000 $ in odide za MAGI nad 121.000 USD. (Preberite o omejitvah prispevkov IRA v letu 2018.)

Prispevek k Roth IRA pomeni tudi omejitve dohodka in postopno opustitev. Za enotne davkoplačevalce za leto 2018 se postopna opustitev dohodka začne pri MAGI v višini 120.000 dolarjev in odpade za dohodek, ki presega 135.000 dolarjev. Za poročene davkoplačevalce, ki vložijo skupno vlogo, se postopna opustitev začne pri MAGI v višini 189.000 USD in konča popolnoma nad MAGI v višini 199.000 USD.

Zakonca IRA sta zakon, ki lahko zakonca, ki ne delata, odbitno prispeva na račun IRA. (Preberite več o prispevkih za zakonske agencije IRA.)

Za tiste, ki ne izpolnjujejo pogojev, da vsi ali delno prispevajo svoje tradicionalne prispevke IRA na osnovi pred obdavčitvijo, lahko še vedno prispevajo neodplačni prispevek IRA do omejitev prispevkov. Njihove naložbe bodo še naprej rasle na podlagi davka. Po umiku bodo morali spremljati svoje neodbitne prispevke.

Računi HSA

Računi za zdravstveno varčevanje ali HSA so na voljo tistim, ki imajo visoko odbitni načrt zdravstvenega zavarovanja, bodisi prek delodajalca bodisi enega kupljenega neodvisno. Prispevki se opravijo pred obdavčitvijo in, če se uporabijo za kvalificirane stroške zdravništva, se dvigi z računa neobdavčijo. Poleg tega denarja ni treba dvigniti konec vsakega leta, tako da lahko deluje kot drug pokojninski načrt. To je odličen način, da prihranite za stroške zdravstvenega varstva v pokoju. Omejitve prispevkov za leto 2018 znašajo 3.450 dolarjev za posameznika in 6.900 dolarjev za družino. Prispevek za tiste, ki so stari 55 let kadar koli med letom, je dodatnih 1000 USD. (Preberite več o prednostih in slabostih računov za varčevanje z zdravjem.)

Obdavčljive naložbe

Obdavčljive naložbe so izvedljiv način za zbiranje pokojninskih prihrankov. Medtem ko so dividende in kapitalski dobički obdavčeni, se dolgoročni kapitalski dobički (za naložbe, ki jih imajo vsaj eno leto) obdavčijo po preferencialnih stopnjah. Če ste pripisali 401 (k), upoštevajte lokacijo premoženja, tj. Katere naložbe se vodijo v obdavčljive v primerjavi z davčno odloženimi računi.

Spremenljive enoletnosti

Anuitete pogosto dobijo slab rap in, odkrito povedano, številne anuitetne pogodbe si to zaslužijo. Vendar pa lahko spremenljiva renta zagotavlja drugo sredstvo, ki omogoča, da prispevki po obdavčenju rastejo na podlagi odložene davke. Spremenljive rente imajo na splošno podračune, ki so podobni vzajemnim skladom. Imetnik pogodbe lahko pogodbo razveljavi ali jo unovči v celoti ali delno. Dobički so obdavčeni kot navaden dohodek, veliko preveč pogodb pa zahteva obremenjene honorarje in stroške predaje, zato, če razmišljate o spremenljivi renti, pred pisanjem čeka opravite domačo nalogo.

401 (k) Načrtovanje: dno črte

Če imate talent, čas za učenje in ste malo avanturistični, lahko svoj dom preuredite za del cene, če ga profesionalci naredite za vas. Če pa si kot večina, nimaš časa za učenje. Enako velja za upokojitveno načrtovanje. Obstajajo potencialno bolj donosni načini, kako vložiti svoje pokojninske sklade - IRA in tradicionalne račune za posredovanje .

Toda zaradi vaše prihodnosti je vlaganje denarja za delo nekje bolje kot nič. Z minimalno količino znanja in raziskav lahko spoznate indeksne sklade. Na voljo imajo nizke pristojbine in jih je lažje razumeti kot mnoge druge vrste vzajemnih skladov. In če ste skrbni varčevalec, ki vam je odštel 401 (k) prispevke, je možno upoštevati še druge možnosti za vaše pokojninske prihranke.

(Preberite več o najboljših strategijah za povečanje svojih 401 (k).)