Račun denarnega trga v primerjavi s preverjanjem visokih obresti

Ker so obrestne mere skoraj nič že nekaj časa pravilo, ste verjetno pogojeni, da sprejmete obrestne mere za likvidna gotovina, ki se komajda registrirajo na izpiskih vašega računa. Po podatkih bankrate.com je bila povprečna stopnja računa denarnega trga (MMA) v državi 0, 20%, ko smo preverjali 29. avgusta 2018, ki bi po prvem letu zaslužil 20 USD na depozitu v višini 10.000 USD. Boljše cene lahko najdete z nakupovanjem in primerjanjem. Če želite svoje bančništvo opraviti v internetnem oblaku, boste morda našli cene MMA, ki so presegle 2, 0%.

Vendar pa obstaja še ena možnost, ki ima lahko še boljše obrestne mere: računi za visoke obresti za preverjanje obresti. Te lahko plačujejo v razponu od 3 do 5% in jih običajno najdemo v manjših bankah skupnosti, kreditnih sindikatih ali spletnih bankah. Z lahkoto se navdušujejo nad primernimi stopnjami, ki jih ponujajo, toda glede na vse omejitve morda niso za vsakogar.

Ključni odvzemi

• Računi denarnega trga so obrestni računi, ki ustvarjajo spremenljivo obrestno mero, ki je običajno višja od tradicionalnih varčevalnih računov.
• Računi denarnega trga imajo omejeno pisanje čekov in največ šest prenosov in elektronskih plačil na mesec.
• Računi za preverjanje visokih obresti lahko plačajo višje obrestne mere kot običajni MMA.
• Vendar računi za preverjanje visokih obresti vključujejo pogoje, ki lahko vključujejo visoko obveznost, neposredni depozit in minimalno število mesečnih transakcij.

Račun denarnega trga

Računi denarnega trga so kratkoročni obrestni računi, ki ustvarjajo spremenljiv donos ob ohranjanju glavnice. MMA običajno ponujajo višje obrestne mere od varčevalnih računov, vendar pogosto zahtevajo višji minimalni depozit. Nekateri zahtevajo minimalno dobroimetje, da dobijo najvišjo stopnjo. Obrestne mere na VMA so spremenljive, kar pomeni, da se zvišujejo in znižujejo z obrestnimi merami na celotnem trgu.

Ena izmed pomanjkljivosti računov na denarnem trgu v primerjavi s čekovnimi računi je, da imajo MMA omejene privilegije za pisanje čekov in prenos ravnotežja. Uredba o zveznih rezervah D omejuje vlagatelje na mesečno skupno šest prenosov in elektronskih plačil. Če je presežen limit nakazila, bo banka verjetno zaračunala denarno kazen, če se obseg transakcij zatem ne zmanjša, bo račun verjetno pretvoril v tekoči račun.

Bančne račune denarnega trga zavaruje Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), medtem ko so MMA, odprti v kreditnih zvezah, zavarovani s strani uprave nacionalne kreditne unije (NCUA). Obe agenciji zagotavljata zavarovanje do 250.000 dolarjev na vlagatelja na račun.

Skratka, MMA-ji so morda boljša možnost, odvisno od cene, če je cilj, da za krajše obdobje parkirate nekaj gotovine ali če ne želite aktivno upravljati s svojimi prihranki. MMA omogočajo dostop do vašega denarja, ko ga potrebujete, plačujete višjo stopnjo kot varčevalni računi, medtem ko od vas zahtevajo najmanj truda.

Kontrolni račun z visokimi obrestmi

Kontrolni računi z visokimi obrestmi imajo vse funkcije, ki so na voljo s tradicionalnimi računi za preverjanje. Mnogi računi ponujajo neomejene čeke, debetno kartico, spletno upravljanje računa in ugodnosti, kot so nagrade za nagrado in brezplačna zaščita pred prekoračitvijo. Mnoge banke se bodo odpovedale mesečni pristojbini za vzdrževanje, če bo ohranjena minimalna dnevna bilanca.

Obrestne mere za račune za visoke obresti so običajno omejene, kar pomeni, da se višja obrestna mera plača le do določene količine denarja na depozitu. Večina računov je omejena na 25.000 dolarjev, zgornja meja pa lahko znaša le 1.000 dolarjev. Vloge, ki presegajo zgornjo mejo, zaslužijo precej nižjo stopnjo, kar je 0, 1%. Vendar pa mnogi računi za preverjanje visokih obresti plačujejo višjo stopnjo kot računi denarnega trga.

Za pridobitev višje stopnje morate izpolniti številne pogoje, ki lahko vključujejo neposredno nakazilo na račun in prijavo na elektronske izpiske. Številni računi zahtevajo deset mesečnih transakcij in če opravite manj kot deset, izgubite višjo obrestno mero za obdobje izpiska. Tudi računi za preverjanje visokih obresti včasih zahtevajo plačilo ali prenos računa z računa na obdobje izpiska. Plačilo računov je spletni plačilni sistem.

Nobena od zgoraj omenjenih zahtev ni nepremostljiva. Če pa se z njimi srečate, morate aktivno upravljati račun. Večina ljudi je navajena na bolj pasiven pristop k upravljanju računov.

Če ste pripravljeni aktivno upravljati svoj račun, lahko račun za preverjanje visokih obresti ustvari bistveno večji zaslužek od obresti kot običajni MMA. Če v običajnem mesecu pričakujete, da boste opravili potrebno število debetnih transakcij in imeli vsaj en račun, ki ga lahko nastavite pri samodejnem plačilu računa; Račun za preverjanje visokih obresti ne bi smel biti veliko za upravljanje.

Ena izmed pomanjkljivosti računov za preverjanje visokih obresti je zgornja meja. Če želite optimizirati svoj obrestni dohodek, morate poskrbeti, da znesek nakaza ne presega zgornje meje, saj ne boste zaslužili višje obrestne mere za prestopanje nad njim.

Vendar bodo vlagatelji verjetno več zaslužili s čekovnim računom, če bodo lahko izpolnili zahteve. Na primer, nakazilo v višini 10.000 USD na računu z visokimi obrestnimi merami, ki zasluži 2, 5% obresti, znaša približno 240 USD na leto obresti. Po drugi strani pa 10.000 ameriških dolarjev na računu denarnega trga, ki plačuje 0, 20-odstotno obrestno mero, znaša 20 USD letno obresti.

Tako računi za preverjanje visokih obresti kot računi denarnega trga lahko prinesejo več obresti kot tradicionalni varčevalni račun. Prav tako vam oba računa še vedno omogočata dostop do vašega denarja, ko ga potrebujete. Pravi račun za vas je v veliki meri odvisen od števila mesečnih bančnih transakcij in od tega, ali lahko izpolnite minimalne zahteve za vsak račun.