Pravice do hipotekarnega servisiranja (MSR)

Kaj so pravice do hipotekarnega servisiranja (MSR)?

Pravice do hipotekarnega servisiranja (MSR) se nanašajo na pogodbeno pogodbo, v kateri pravico do vročanja obstoječe hipoteke originalni posojilodajalec proda drugi stranki, ki je specializirana za različne funkcije, povezane s servisiranjem hipotek.

Ključni odvzemi

• Pravice do hipotekarnega servisiranja prodajalec hipoteke proda drugi finančni instituciji, ki nato prevzame upravljanje hipoteke, ki vključuje naloge, kot so zbiranje plačil in njihovo posredovanje originatorju.
• Prvotni posojilodajalec plača serviserju pristojbino za opravljanje tega dela.
• Hipotekarni prejemnik se ne spremeni nič, razen naslova, na katerega se pošljejo plačila.

Razumevanje pravic do hipotekarnega servisiranja (MSR)

MSR imajo tekoče upravne dolžnosti, ki se redno obdelujejo v celotni dolžini hipoteke. Skupne pravice vključujejo pravico do mesečnega pobiranja hipotekarnih plačil, odštevanja davkov in zavarovalnih premij v spremstvu ter posredovanja obresti in glavnice hipotekarnemu posojilodajalcu. V zameno za serviserja se plača posebna pristojbina, ki je navedena v pogodbi, ki je bila ustanovljena in sklenjena na začetku pogodbe o servisiranju.

Višina hipotekarnega plačila, obrestna mera, vrsta posojila in drugi dejavniki ostajajo enaki. Kar zadeva posojilojemalca, se spremeni samo naslov, na katerega se pošiljajo plačila, in se obrnite na serviserja in ne na izvirnega hipotekarnega posojilodajalca, če imate kakršna koli vprašanja glede vašega posojila. Vaš serviser se lahko kadar koli spremeni, vendar morate od prvotnega posojilodajalca prejeti obvestilo vsaj 15 dni, preden se to zgodi, vaš novi serviser pa vas mora obvestiti tudi v 15 dneh od prevzema pravic.

Zvezni bančni zakoni finančnim institucijam omogočajo, da prodajo hipoteke ali prenesejo servisne pravice na druge institucije brez privolitve potrošnika.

Primer prodaje MSR

Sarah od posojilodajalca odvzame hipoteko v višini 500.000 dolarjev. Posojilodajalcu pošlje mesečno plačilo glavnice in obresti. Tri leta pozneje se posojilodajalec A odloči, da bo svoj MSR na Sarahovi hipoteki prenesel na podjetje B. V skladu s pogodbenimi pogodbami podjetje B poravna posojilodajalec A za obdelavo vseh preostalih Sarahovih hipotekarnih plačil. Hipotekarni posojilodajalec lahko nato porabi več časa in denarja za nove hipoteke, medtem ko podjetje, ki prevzame MSR, hipotekarna plačila pošlje posojilodajalcu.

Posebna vprašanja

Posojilodajalec bo pogosto prodajal MSR kot sredstvo za sprostitev kreditnih linij za posojanje denarja dodatnim posojilojemalcem. Večina hipotek velja 15 do 30 let, banka pa potrebuje več milijard dolarjev, da bi v tem času posojala denar drugim potrošnikom, ki so zahtevali hipoteke. Naokrog način prodaje MSR pomeni, da lahko več ljudi postane lastnikov domov, saj prodaja teh pravic prinaša dohodek.

Posojilodajalci zaslužijo tudi z zaračunavanjem pristojbin za hipoteke s poreklom in zaslužijo mesečne obresti od plačil. Hipoteke so preprosto dodatna sredstva, ki prinašajo več prihodkov bankam.

Zgodovina MSR

Trg MSR je bil v zadnjih letih močan zaradi izboljšanja gospodarstva, višje kakovosti hipotekarnih nastankov in manjših privzetih vrednosti. Zavarovalni skladi, banke in skladi za naložbe v nepremičnine (REIT) menijo, da so ta sredstva privlačna, saj lahko MSR prinesejo visoke zneske obresti. SunTrust je na primer v prvem četrtletju 2016 kupil za 8 milijard dolarjev MSR-ja kot sredstvo za dober donos naložbe (ROI), v mesecih pa je njegov portfelj MSR vseboval 121, 3 milijarde USD neplačanih glavnic posojil, ki jih je banka servisirala posojilodajalci.

Nacionalne hipotekarne novice so junija 2019 poročale, da so MSR "v zadnjih petih letih najbolj uspešni razredi sredstev s stalnim dohodkom." Vendar pa tudi piše, da "od oktobra 2018 kot srednjeročne in dolgoročne obrestne mere padle so, predvidene in dejanske predpostavke predplačila hipoteke so se pospešile, zaradi česar se je pričakovana povprečna življenjska doba MSR znatno skrajšala. "To je povzročilo dejstvo, da so se" vrednosti MSR od aprila do maja dosledno (za polovico) znižale večkrat. " dejal, poročajo Nacionalne hipotekarne novice, "povpraševanje kupcev MSR je še vedno zelo veliko, glede vrednosti MSR pa obstaja splošno soglasje."

Sorodni pogoji

Pristojbina za servisiranje Servisna pristojbina je odstotek vsakega hipotekarnega plačila, ki ga posojilojemalec hipotekarnemu serviserju opravi kot nadomestilo za servisiranje posojila. več Predpostavljiva hipoteka Predpostavljiva hipoteka je vrsta finančnega dogovora, v katerem se lahko neporavnana hipoteka in njeni pogoji prenesejo s sedanjega lastnika na kupca. več Kaj je posojilo? Servisiranje posojila se nanaša na vse upravne vidike posojila od trenutka, ko je bilo dano do trenutka, ko je bilo odplačano. več Kako deluje primarni hipotekarni trg Primarni hipotekarni trg je trg, na katerem lahko posojilojemalci pridobijo hipotekarno posojilo od primarnega posojilodajalca, kot je banka ali banka skupnosti. več Kdaj potrebujete zaupno listino? Pri finančnih transakcijah z nepremičninami skrbniški posli prenesejo pravni lastnino nepremičnine na tretjo osebo, na primer banko, deponiranje ali lastniško podjetje, dokler posojilojemalec ne poravna posojilodajalca. več Letna hipotekarna izjava Letna hipotekarna izkaznica je poročilo, ki ga hipotekarni upnik ali njegov serviser pošlje hipotekarju, v katerem so natančno navedeni podatki o računu. več partnerskih povezav