FICO 5 proti FICO 8: Kakšne so razlike?
Izposojenci imajo več kot samo eno bonitetno oceno. V resnici ima vsak izmed nas verjetno na desetine ali stotine bonitetnih ocen, odvisno od tega, katero bonitetno podjetje izbere posojilodajalec. Večina posojilodajalcev si ogleda oceno FICO posojilojemalca, vendar obstaja celo več ocen FICO za vsakega posojilojemalca. FICO ocena 8 je najpogostejša, vendar je ocena FICO 5 lahko priljubljena pri avto posojilodajalcih, podjetjih za izdajanje kreditnih kartic in hipotekarnih ponudnikih.
Različne različice obstajajo, ker je FICO ali Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) v svoji 25-letni zgodovini redno posodabljal svoje metode izračuna. Vsaka nova različica je izdana na trg in na voljo vsem posojilodajalcem, vendar mora vsak posojilodajalec določiti, kdaj in kdaj naj izvede nadgradnjo na najnovejšo različico.
FICO ocena 5
FICO ocena 5 je ena od možnosti za oceno FICO 8, ki je razširjena pri samodejnem posojanju, kreditnih karticah in hipotekah. Zlasti ocena FICO 5 je široko zastopana v hipotekarni industriji. Podatki znotraj FICO 5 posojilojemalca prihajajo izključno s strani bonitetne agencije Equifax. Podatki podjetja Experian sestavljajo oceno FICO 2. Za TransUnion (NYSE: TRU) je to ocena FICO 4. Za primerjavo FICO 8 uporablja informacije vseh treh agencij za poročanje o kreditni sposobnosti.
Eden od razlogov, da bi se ponudnik hipoteke, zlasti banka, zanašal na FICO 5 ali FICO 4 namesto na FICO 8 (ali celo na novi FICO 9), je, ker starejše različice manj odpuščajo neplačane račune za zbiranje, zlasti medicinske račune. Hipoteke so zelo velika posojila, hipotekarni posojilodajalci pa so z njimi ponavadi previdnejši.
FICO ocena 8
Osma različica bonitetne ocene FICO je znana kot ocena FICO 8. Po FICO je ta sistem "skladen s prejšnjimi različicami", vendar "obstaja več edinstvenih funkcij, zaradi katerih je ocena 8 FICO bolj napovedna ocena" kot prejšnje različice. FICO 8 je bil predstavljen leta 2009.
Kot vsi prejšnji sistemi ocenjevanja FICO, tudi FICO 8 poskuša prikazati, kako odgovorno in učinkovito posamezni posojilojemalec komunicira z dolgom. Rezultati so ponavadi višji za tiste, ki pravočasno plačujejo svoje račune, ohranjajo nizko stanje na kreditni kartici in odpirajo le nove račune za ciljne nakupe. Nasprotno pa so nižji rezultati pripisani tistim, ki so pogosto zamudni, pretirano zadolženi ali neresni v svojih kreditnih odločitvah. Prav tako v celoti prezre račune za zbiranje, v katerih je prvotno stanje manj kot 100 dolarjev.
Dodatki k oceni 8 FICO vključujejo povečano občutljivost dveh zelo uporabljanih kreditnih kartic, kar pomeni, da lahko nizka stanja na kreditnih karticah na aktivnih karticah bolj pozitivno vplivajo na rezultat kreditojemalca. FICO 8 obravnava izolirano zamudo pri plačilu bolj preudarno kot pretekle različice. "Če je zamuda pri plačilu osamljen dogodek in so drugi računi v dobrem stanju, " pravi FICO, "ocena 8 bolj odpušča."
FICO 8 potrošnike deli tudi na več kategorij in tako zagotavlja boljšo statistično predstavitev tveganja. Glavni namen te spremembe je bil preprečiti, da se posojilojemalci z malo ali nič kreditne zgodovine ne bodo razvrščali na isti krivulji kot tisti z robustno kreditno zgodovino.
Izposojenci imajo več kot samo eno bonitetno oceno. Vsak ima verjetno na desetine ali stotine bonitetnih ocen, odvisno od tega, katero bonitetno podjetje izbere posojilodajalec.
Običajno FICO v primerjavi s FICO za industrijo
Obstaja še ena razlika med normalnimi ali "osnovnimi" ocenami FICO v primerjavi s specifičnimi FICO rezultati. Osnovne različice, kot je FICO 8, so "zasnovane tako, da napovedujejo verjetnost, da v prihodnosti ne bodo plačale nobene kreditne obveznosti." Podatki FICO, specifični za posamezno industrijo, izpostavljajo določeno vrsto kreditne obveznosti, na primer avtomobilsko posojilo ali hipoteko.
Obstaja več različic FICO 5, med njimi ena za hipoteke, avtomobile in kreditne kartice. Denarni posojilodajalci se opirajo na panožni FICO in ne na osnovno različico. Če potrošnik zaprosi za avtomobilsko posojilo, je možno, da je njihov samodejni rezultat FICO 5 pomembnejši od osnove FICO 8 ali FICO 5.
Ključni odvzemi
- FICO ocena 5 je ena od možnosti za oceno FICO 8, ki je razširjena pri samodejnem posojanju, kreditnih karticah in hipotekah.
- FICO ocena 8 je bila uvedena leta 2009 in je osma različica bonitetne ocene FICO.
- Denarni posojilodajalci se opirajo na panožni FICO in ne na osnovno različico.