Politika sodelovanja
Sodelujoča polica je zavarovalna pogodba, ki izplača dividende imetniku police. Dividende nastanejo iz dobička zavarovalnice, ki je polico prodala in se običajno izplačuje vsako leto v času trajanja police. Večina polic vključuje tudi končno ali končno plačilo, ki se izplača, ko pogodba zapade. Nekatere sodelujoče politike lahko vključujejo zajamčen znesek dividend, ki je določen na začetku politike. Politika sodelujoče se imenuje tudi "politika z dobičkom".
Razumevanje sodelujočih politik
Sodelujoče police so običajno življenjske zavarovalne pogodbe, na primer polise življenjskih zavarovanj. Dividendo, ki jo prejme zavarovanec, je mogoče uporabiti na več različnih načinov. Prvič, zavarovanec lahko uporabi izkupiček od dividend za plačilo premije zavarovalne police. Drugič, dividendo lahko hranimo pri zavarovanju kot depozit, da ustvarimo obresti, podobno kot običajni varčevalni račun. Končno lahko zavarovanec preprosto prejme izplačilo dividende v gotovini, podobno kot izplačilo dividend na zalogo
Ključni odvzemi
- Sodelujoča polica je tista, pri kateri zavarovalne police izplačajo dividende zavarovancem. V bistvu so oblika delitve tveganj, pri kateri zavarovalnica del tveganja preusmeri na zavarovance.
- Zavarovanci lahko svoje premije v gotovini prejmejo po pošti ali jih hranijo kot depozit pri zavarovalnici za zaslužke obresti ali dodajo plačila k premijam.
Politike, ki sodelujejo v primerjavi s politiko, ki ne sodeluje
Zavarovalnice zaračunavajo premije, ki naj bi poravnale njihove stroške. Precejšnje premije so običajno nižje od premij za sodelujoče police. Zavarovalnice zaračunavajo višje premije sodelujočih polic, ki temeljijo na konzervativnih projekcijah, z namenom, da povrnejo presežek. To ima posledice za davčno obravnavo politike. IRS je plačila zavarovalnice razvrstila med donosnost presežne premije namesto izplačil dividend.
Na primer, zavarovalnica bo premije temeljila na višjih obratovalnih stroških in nižjih stopnjah donosa, kot so dejansko pričakovane. Z obratovanjem iz konzervativnih projekcij se lahko zavarovalnica bolje zaščiti pred tveganjem. Na koncu je to za posameznega zavarovalca bolje, saj pomaga izravnati tveganje plačilne nesposobnosti njihove zavarovalnice, kar povzroči nižje dolgoročne premije. Sodelujoče police so v bistvu oblika delitve tveganj, pri kateri zavarovalnica del tveganja preusmeri na zavarovance.
Čeprav obrestne mere, stopnja umrljivosti in odhodki, ki jih formule za dividende temeljijo na spremembi iz leta v leto, zavarovalnica ne bo spreminjala tako pogosto. Namesto tega bodo občasno spreminjale formule dividend na podlagi izkušenj in predvidenih dejavnikov v prihodnosti. Te izjave veljajo za celotno življenjsko zavarovanje. Stopnje dividend pri splošnih življenjskih zavarovanjih se lahko prilagajajo veliko pogosteje, tudi mesečno.
Politike, ki sodelujejo v politiki, lahko dolgoročno stanejo manj kot nevključene politike. Pri politikah denarne vrednosti se dividenda običajno povečuje, ko se bo denarna vrednost police povečala. Z vidika zavarovanca so polne življenjske police v bistvu brez tveganj, saj zavarovalnica nosi vsa tveganja - čeprav z udeležbo celotnih življenjskih polic zavarovalnica prenaša določeno tveganje na zavarovalca.
Vendar je vprašanje, ali so sodelujoče politike boljše od nesodelujočih, zapleteno in je v veliki meri odvisno od posameznih potreb. Termin življenjsko zavarovanje je praviloma nesodelujoča politika z nizkimi premijami. Lahko ustreza zahtevam posameznika, ki želi svojim upravičencem zagotoviti manj plačil. Toda posamezniki, ki se v življenju zanimajo za redno izplačilo dividend, se lahko odločijo za sodelujočo politiko.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.