Odplačajte dolg moje kreditne kartice s posojilom domačega kapitala

Če imate na eni ali več kreditnih karticah velik neporavnani dolg, se morda trudite zmanjšati dolg. Lahko traja leta, ko je minimalno plačilo dejansko izravnano, vendar obresti predstavljajo tako velik del - kar polovico - vsakega izdanega plačila. Ker ima večina kreditnih kartic variabilne obrestne mere, se minimalni zneski plačila pogosto zvišujejo, saj se stopnje višajo.

Proces odplačevanja dolga s kreditne kartice postane še bolj zapleten, ko gre za več kreditnih kartic. Z različnimi datumi zapadlosti mesečnih plačil, skupaj z različnimi najnižjimi zneski, ki so dolgovani, lahko igra s kreditno kartico resnično postane težavna. Toda na srečo, če imate svoj dom in imate v njem vgrajen trden kapital, lahko zaprosite za posojilo za lastniški kapital, ki ga lahko uporabite za poplačilo dolgov na kreditni kartici.

Ključni odvzemi

• Tisti z velikimi dolgovi na kreditnih karticah se lahko borijo za znižanje ravnovesja, kljub temu, da verno opravijo minimalna mesečna plačila.
• Posamezniki z lastniškim kapitalom v svojih domovih bodo morda želeli zaprositi za posojilo z lastniškim kapitalom, ki se lahko uporablja za poplačilo dolga po kreditni kartici.
• Posojila za lastniški kapital ponujajo prednost nizkih obrestnih mer, ki so pogosto skromno višje od osnovnih hipotekarnih obrestnih mer.
• Najem posojila za lastniški kapital je morda preveč tvegan za nekatere ljudi, ki se bojijo izgube domovanja, v primeru, da ne bodo plačali posojila.

Pri posojilih o tej strategiji odplačevanja dolga po kreditnih karticah je treba upoštevati nekaj pomembnih značilnosti posojil domačega kapitala. Najpomembnejši vidik je tveganje, ki ga prevzamete pri zavarovanju posojila z njihovim domom kot zavarovanjem. V primeru, da posojilojemalec ne more odplačati posojila, obstaja zelo resnična in grozljiva možnost, da posojilodajalec lahko zaseže in proda njegovo hišo, da zbere sredstva, ki jih dolguje.

Možnost, da izgubijo dom, je za številne družine morda preveč zastrašujoča. Čeprav je bonitetne ocene mogoče popraviti, je lahko izkoreninjenje vaše družine zaradi izključitve na vašem domu nepredstavljiv, trajno brazgotinski dogodek. Poleg tega je lahko posojilo z lastniškim kapitalom tudi precej dražje od podobnega posojila za konsolidacijo dolga, ker zahteva oceno stanovanja, skupaj z drugimi pristojbinami, ki so običajno povezane s primarnimi hipotekarnimi posli. (Za več razlogov glejte "Posojila med lastniškim kapitalom: stroški.")

Po drugi strani je ena od velikih prednosti uporabe posojila z lastniškim kapitalom za odplačilo dolga po kreditni kartici nizka obrestna mera, ki se zagotavlja za ta zavarovana posojila. Večina hipotekarnih posojilnih stopenj je le korak višja od primarnih hipotekarnih stopenj in so običajno precej nižje od povprečnih obrestnih mer za kreditne kartice. Zato lahko z uporabo posojila za domači kapital precej hitreje poplačate dolg na svoji kreditni kartici, saj manj denarja prihaja do črpanja obračunanih obresti. Poleg tega so obresti, ki se zaračunajo za posojilo iz naslova lastniškega kapitala, prav tako odbitne za tiste, ki odštejejo odbitke v svojih davčnih obračunih. Zaradi kombinacije prednosti obresti in davčnih prihrankov mnogi verjamejo, da možnost posojila za domači kapital prevzame prednost pred drugimi strategijami upravljanja z dolgom.

[Pomembno: Posojilo za lastniški kapital se običajno imenuje "HELOC", kar pomeni domača kapitalska linija kredita.]