Plačilo Šok
Plačilni šok je tveganje, da se bodoča prihodnja občasna plačila posojila znatno povečajo in lahko posojilojemalec neplača posojila. Šok plačil je tveganje pri številnih priljubljenih hipotekarnih izdelkih, vključno s hipotekami s prilagodljivo obrestno mero (ARM) in posojili samo za obresti.
BREAKING DOWN Plačilni šok
Šok plačila je lahko posledica številnih stvari, vključno s potekom začetne ali začasne začetne obrestne mere, konec obdobja s fiksno obrestno mero, konec obdobja plačila samo obresti, prenovitev možnosti plačila, ki je nastavljiva - hipotekarna hipoteka (ARM) ali zvišanje polno indeksirane obrestne mere ARM.
Potrošniki, ki jih te hipoteke črpajo zaradi relativno nizkih začetnih mesečnih plačil, verjamejo, da bo domača hipoteka ostala cenovno dostopna. Vendar lahko te plačilne strukture zamudijo posojilojemalce, če povečanje načrtovanih plačil presega točko, ko lahko udobno plačujejo vsak mesec. Posojilojemalci bi morali razumeti strukturo in realno število posojil, ki jih razmišljajo, pa tudi koncept plačilnega šoka, da se izognemo neplačilu posojila ali preidejo v finančno nestabilen položaj. Posojilodajalci ne želijo, da bodo posojilojemalci plačevali hipoteke, zato jih vlagajo v preprečevanje plačilnega šoka.
Izračun meje plačilnega šoka posojilojemalca
Da bi preprečili neplačilo hipotekarnih posojil, posojilodajalci ne bodo dajali posojilojemalca, za katerega menite, da ne morejo podpirati mesečnih plačil. Izdelali so več ukrepov za izračun tveganja neplačila posojilojemalca. Eden takšnih ukrepov je pravilo 28/36 za izračun zneska dolga, ki ga lahko prevzame posameznik ali gospodinjstvo. Pravilo navaja, da bi moralo gospodinjstvo porabiti največ 28% svojega bruto mesečnega dohodka za celotne stanovanjske stroške in največ 36% za ves skupni dolg, vključno s stanovanjskim in drugim dolgom, kot so avtomobilska posojila.
Finančni inštituti uporabljajo izračune za določitev praga plačilnega šoka za posameznika in za določitev, koga bodo ponudili za financiranje in koga ne. Prag plačilnega šoka temelji na ideji, da lahko posojilojemalec, ki že plačuje pomembna mesečna plačila za stanovanje, opravi še bistveno plačilo. Posojilojemalec je lahko žrtev plačilnega šoka in neplačila posojila, če ima trenutno skromno plačilo stanovanja in so nove mesečne obveznosti bistveno večje.
Banke ali hipotekarni posojilodajalci ustvarijo svoje mejne formule, da ugotovijo, ali je razmerje med trenutnimi plačili stanovanjskega posojila in predlaganimi hipotekarnimi plačili dovolj nizko, da prepreči plačilni šok. Vendar običajno velja, da posojilodajalci zavrnejo financiranje posojilojemalca, katerega plačilo bo 200-odstotno ali več tekočega stanovanjskega plačila. Trenutna plačila stanovanja so lahko hipotekarni ali najemni stroški. Upoštevajte tudi oceno kreditnih točk in faktorja denarnega toka v izračun dopustnega praga plačilnega šoka.
Ta izračun ne pomeni, da se posojilojemalec z nizkim trenutnim plačilom za stanovanje ne bo mogel kvalificirati za hipoteko. Namesto tega se izračun uporabi za usmerjanje posojilojemalca v pravilno vrsto posojila, kar je lahko bolj tradicionalno in konzervativno posojilo. Konzervativna posojila vključujejo hipoteko s fiksno obrestno mero (FRM) in hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) z življenjsko dobo, ki preprečuje plačilni šok.
Posojila s fiksno obrestno mero ne predstavljajo tveganja plačilnega šoka, ki je posledica načrtovanega zvišanja plačil ali obrestnih mer. ARM-ji z zgornjo mejo življenjske dobe imajo omejitve zneska obresti, ki jih lahko ima posojilo.