Osebne finance
Osebne finance so izraz, ki zajema upravljanje vašega denarja ter varčevanje in vlaganje. Zajema proračun, bančništvo, zavarovalništvo, hipoteke, naložbe, pokojninsko načrtovanje ter davčno in nepremičninsko načrtovanje. Pogosto se nanaša na celotno industrijo, ki nudi finančne storitve posameznikom in gospodinjstvom ter jim svetuje glede finančnih in naložbenih priložnosti.
Pojasnjene osebne finance
Osebne finance pomenijo doseganje osebnih finančnih ciljev, pa naj bo to dovolj za kratkoročne finančne potrebe, načrtovanje upokojitve ali varčevanje za šolanje vašega otroka. Vse je odvisno od vaših dohodkov, stroškov, življenjskih potreb in posameznih ciljev in želja ter priprave načrta za izpolnitev teh potreb v okviru vaših finančnih omejitev. Da pa kar najbolje izkoristite svoj dohodek in prihranke, je pomembno, da postanete finančno pismeni, tako da lahko ločite med dobrimi in slabimi nasveti in sprejemate pametne odločitve.
Ključni odvzemi
- Malo šol ima tečaje, kako upravljati s svojim denarjem, zato se je pomembno naučiti osnov prek brezplačnih spletnih člankov, tečajev in blogov; podcasti; ali v knjižnici.
- Pametne osebne finance vključujejo razvoj strategij, ki vključujejo oblikovanje proračuna, oblikovanje sklada za nujne primere, odplačevanje dolgov, pametno uporabo kreditnih kartic, varčevanje za upokojitev in drugo.
- Pomembna je discipliniranost, vendar je tudi dobro vedeti, kdaj je treba prekršiti pravila - na primer, mladi odrasli, ki naj bi v pokoj vložili od 10 do 20% dohodka, bodo morda morali vzeti nekaj teh sredstev za nakup stanovanja oz. namesto tega odplačajte dolg.
10 osebnih finančnih strategij
Prej ko boste začeli boljše finančno načrtovanje, vendar nikoli ni prepozno, da ustvarite finančne cilje, da sebi in družini zagotovite finančno varnost in svobodo. Tu so najboljše prakse in nasveti za osebne finance:
1. Izdelajte proračun
Proračun je ključnega pomena za življenje v skladu s sredstvi in prihranite dovolj za doseganje dolgoročnih ciljev. Način priprave proračuna 50/30/20 ponuja odličen okvir. Razpade tako:
- 50% plače od doma ali čistega dohodka (po davkih, torej) gre za življenjske potrebščine, kot so najemnina, gospodarske javne službe, trgovina z živili in prevoz
- 30% se nameni za stroške življenjskega sloga, kot sta večerja in nakupovanje oblačil.
- 20% gre v prihodnost: odplačevanje dolga in varčevanje tako za upokojitev kot za nujne primere
Nikoli ni bilo lažje upravljati z denarjem, zahvaljujoč vse večjemu številu aplikacij za osebni proračun za pametne telefone, ki vsakodnevno financirajo v dlan. Tu sta le dva primera: YNAB, aka Potrebujete proračun, vam pomaga slediti in prilagoditi svojo porabo, tako da imate nadzor nad vsakim dolarjem, ki ga porabite. Medtem Mint racionalizira denarni tok, proračune, kreditne kartice, račune in sledenje naložb - vse z enega mesta. Samodejno posodablja in kategorizira vaše finančne podatke, ko pridejo informacije, tako da vedno veste, kje ste finančno. Aplikacija bo celo pripravila nasvete in nasvete po meri.
2. Ustvari sklad za nujne primere
Pomembno je, da "najprej plačate", da denar zagotovite za nepričakovane stroške, kot so zdravniški računi, velika popravila avtomobilov, najemnina, če vas odpustijo in drugo.
Med tri in šest mesecev življenjskih stroškov je idealna varnostna mreža. Finančni strokovnjaki običajno priporočajo, da vsak mesec odložite 20% vsake plače (kar ste seveda že načrtovali!). Ko napolnite svoj sklad za deževen dan (za nujne primere ali nenadno brezposelnost), ne ustavite. Še naprej usmerjajte mesečnih 20% na druge finančne cilje, kot je pokojninski sklad.
3. Omejite dolg
Zveni dovolj preprosto: Če želite, da se dolg ne umakne iz rok, ne porabite več, kot zaslužite. Seveda se mora večina ljudi občasno zadolževati - in včasih je dolgovanje lahko koristno, če vodi do pridobitve sredstva. Odličen primer hipoteke za nakup hiše je en dober primer. Toda najem je včasih lahko bolj ekonomičen od nakupa brez dvoma, ne glede na to, ali najamete nepremičnino, zakupite avtomobil ali celo dobite naročnino na računalniško programsko opremo.
4. Modro uporabljajte kreditne kartice
Kreditne kartice so lahko velike pasti dolga. Toda nerealno je, da v sodobnem svetu ne posedujemo nobenega in imajo druge aplikacije kot orodje za nakup stvari. Ne le, da so ključnega pomena za določitev vaše bonitetne ocene, ampak so tudi odličen način za sledenje porabe, kar je lahko velika proračunska pomoč.
Samo s kreditom je treba upravljati pravilno, kar pomeni, da bi bilo treba stanje dobro plačati vsak mesec ali vsaj ohraniti na najnižji stopnji izkoriščenosti kredita (to je, da stanje na računu ostane pod 30% celotnega razpoložljivega kredita). Glede na izredne spodbude za nagrade v teh dneh (na primer vračilo denarja), je smiselno zaračunati čim več nakupov. Kljub temu se za vsako ceno izogibajte maksimiranju kreditnih kartic in računov vedno plačujte pravočasno. Eden od najhitrejših načinov za uničenje kreditne ocene je, da nenehno prepozno plačujete račune - ali še huje, zamudite plačila. (Glej nasvet št. 5.)
Uporaba debetne kartice je še en način, da zagotovite, da ne boste plačevali nakopičenih manjših nakupov v daljšem obdobju - z obrestmi.
5. Spremljajte svojo bonitetno oceno
Kreditne kartice so glavno orodje, s pomočjo katerega se gradi in vzdržuje vaš kreditni rezultat, zato je spremljanje kreditne porabe z roko v roki s spremljanjem vašega kreditnega rezultata. Če boste kdaj želeli pridobiti najem, hipoteko ali katero koli drugo vrsto financiranja, boste za seboj potrebovali trdno kreditno zgodovino. Dejavniki, ki določajo vaš rezultat, vključujejo, kako dolgo imate kredit, zgodovino plačil in razmerje med kreditom in dolgom.
Bonitetne ocene so izračunane med 300 in 850. Tu je en grob način, da si ga ogledate:
- 720 = dober kredit
- 650 = povprečni kredit
- 600 ali manj = slab kredit
Če želite plačevati račune, nastavite neposredno bremenitev, kjer je to mogoče (tako da nikoli ne boste zamudili plačila) in se naročite na poročevalske agencije, ki redno posodabljajo bonitetne ocene. S spremljanjem poročila boste lahko zaznali in odpravili napake ali goljufivo dejavnost. Zvezna zakonodaja vam omogoča, da dobite brezplačna kreditna poročila treh glavnih kreditnih birojev: Equifax, Experian in TransUnion. Poročila lahko dobite neposredno pri vsaki agenciji ali pa se prijavite na spletnem mestu AnnualCreditReport, spletnem mestu, ki ga sponzorira Big Three; lahko dobite tudi brezplačno bonitetno oceno na spletnih mestih, kot so Credit Karma, Credit Sesame ali Wallet Hub. Nekateri ponudniki kreditnih kartic, kot je Capital One, bodo kupcem nudili tudi brezplačne, redne posodobitve kreditnih točk.
6. Razmislite o svoji družini
Če želite zaščititi premoženje na svojem posestvu in poskrbeti, da se bodo vaše želje izpolnile, ko umrete, se prepričajte, da ste se odločili in - glede na vaše potrebe - morda ustanovili enega ali več skrbniških skladov. Pregledati morate tudi zavarovanje: ne le na vaše večje posesti (avto, lastniki stanovanj), ampak tudi na vaše življenje. Pazite, da občasno pregledujete svojo politiko in se tako prepričajte, da ustreza glavnim mejnikom v življenju.
Drugi kritični dokumenti vključujejo živo voljo in zdravstveno pooblastilo. Čeprav vsi ti dokumenti ne vplivajo neposredno na vas, lahko vsi prihranite svoj čas in stroške, ko zbolite ali postanete drugače onemogočeni.
Medtem ko so mladi, si vzemite čas, da svoje otroke naučite o vrednosti denarja in o tem, kako varčno varčevati, vlagati in trošiti.
7. Odplačajte študentska posojila
Diplomanti imajo na voljo številne načrte za odplačilo posojil in strategij za zmanjšanje plačil. Če ste obtičali z visoko obrestno mero, je lahko plačilo glavnice hitrejše. Po drugi strani pa lahko minimiziranje odplačil (na primer samo obresti) sprosti drug dohodek za naložbe drugam ali za pokojninsko varčevanje, ko ste mladi, in boste deležni največ koristi od sestavljenih obresti (glejte nasvet št. 8, spodaj). Nekatera zvezna in zasebna posojila so celo upravičena do znižanja obrestne mere, če se posojilojemalec vpiše v avtomobilsko plačilo. Prožni zvezni programi odplačevanja, ki jih je vredno preveriti, vključujejo:
- Postopno odplačevanje - postopno povečuje mesečno plačilo v 10 letih
- Dolgotrajno odplačevanje - posojilo se razteza v obdobju, ki lahko traja kar 25 let
8. Načrtujte (in shranite) za upokojitev
Upokojitev se morda zdi kot celo življenje, vendar prihaja veliko prej, kot bi pričakovali. Strokovnjaki predlagajo, da bo večina ljudi v pokoju potrebovala približno 80% svoje sedanje plače. Mlajši kot začnete, bolj boste imeli koristi od tistega, kar svetovalci radi imenujejo čarovništvo zapletenih interesov - kako majhne količine sčasoma rastejo. Če zdaj namenite denar za pokoj, ne samo, da dolgoročno raste, temveč lahko tudi zniža trenutne davke na dohodek, če se sredstva naložijo v davčno ugodni načrt sklada, kot je individualni pokojninski račun (IRA), 401 ( k) ali 403 (b). Če vam delodajalec ponuja načrt 401 (k) ali 403 (b), začnite plačevati takoj, še posebej, če ustrezajo vašemu prispevku. Če tega ne storite, se odpovedujete brezplačnemu denarju! Vzemite si čas, da se naučite razliko med Roth 401 (k) in tradicionalnim 401 (k), če vaše podjetje ponuja oboje.
Vlaganje je le en del načrtovanja upokojitve. Druge strategije vključujejo čakanje čim dlje, preden se odločijo za prejemke ugodnosti socialnega zavarovanja (kar je pametno za večino ljudi) in pretvorbo terminske police življenjskega zavarovanja v trajno življenjsko.
9. Povečajte davčne olajšave
Zaradi preveč zapletene davčne kode mnogi posamezniki vsako leto pustijo na mizi sto ali celo tisoč dolarjev. Z največjim prihrankom pri davku boste sprostili denar, ki ga lahko vložite v zmanjšanje preteklih dolgov, uživanje v sedanjosti in načrte za prihodnost.
Vsako leto morate začeti varčevati s prejemki in spremljati izdatke za vse možne davčne olajšave in davčne dobropise. Številne poslovne ponudbe prodajajo koristne "davčne organizatorje", ki imajo glavne kategorije že predhodno označene. Ko se organizirate, se boste želeli osredotočiti na izkoriščanje vseh davčnih olajšav in dobropisov, ki so na voljo, ter na odločitev med obema, kadar je to potrebno. Skratka, davčna olajšava zmanjšuje znesek dohodka, od katerega ste obdavčeni, medtem ko davčni dobropis dejansko zmanjša znesek davka, ki ga dolgujete. To pomeni, da vam bo davčni dobropis v višini 1000 USD prihranil veliko več kot odbitek v višini 1.000 USD.
10. Opustite se
Programiranje in načrtovanje se lahko zdijo polni pomanjkljivosti. Poskrbite, da boste od zdaj naprej nagradili sebe. Ne glede na to, ali gre za počitnice, nakup ali občasno noč v mestu, morate uživati sadove svojega dela. S tem občutite finančno neodvisnost, za katero si tako močno prizadevate.
Nenazadnje po potrebi ne pozabite delegirati. Čeprav ste morda dovolj kompetentni za svoje davke ali upravljanje portfelja posameznih zalog, to še ne pomeni, da bi morali. Nastavitev računa na borznem posredništvu, poraba nekaj sto dolarjev za pooblaščenega javnega računovodjo (CPA) ali finančnega načrtovalca - vsaj enkrat - je lahko dober način za začetek načrtovanja.
Tri ključne lastnosti znaka vam lahko pomagajo, da se izognete neštetim napakam pri upravljanju svojih osebnih financ: disciplini, občutku časa in čustveni ločenosti.
Načela osebnih financ
Ko vzpostavite nekaj temeljnih postopkov, lahko začnete razmišljati o filozofiji. Ključno za pravilno financiranje ni v tem, da se naučite novega sklopa veščin. Gre za to, da se naučite, da načela, ki prispevajo k uspehu v poslu in karieri, delujejo enako dobro pri upravljanju z osebnim denarjem. Tri ključna načela so prednostna naloga, ocena in omejitev.
Prednostna izbira pomeni, da ste sposobni pregledati svoje finance, ugotoviti, kaj vse ohranja denar, in poskrbeti, da boste ostali osredotočeni na ta prizadevanja.
Ocenjevanje je ključna spretnost, ki preprečuje, da bi se strokovnjaki preveč širili. Ambiciozni posamezniki imajo vedno seznam idej o drugih načinih, kako lahko postanejo velik, pa naj gre za stransko podjetje ali za naložbene ideje. Medtem ko je letalo in čas za prevzem letaka, je čas, da vodenje financ kot podjetje pomeni korak nazaj in resnično oceni morebitne stroške in koristi katerega koli novega podviga.
Omejitev je tista zadnja velika slika uspešnega vodenja podjetij, ki jo je treba uporabiti pri osebnih financah. Vedno znova finančni načrtovalci sedijo z uspešnimi ljudmi, ki jim nekako še uspe porabiti več, kot zaslužijo. Če zaslužite 250.000 dolarjev na leto, vam ne bo koristilo, če boste letno porabili 275.000 dolarjev. Naučiti se omejiti porabo za nepremičninska sredstva, dokler ne dosežete svojih mesečnih ciljev varčevanja ali zmanjšanja dolga, je ključnega pomena pri ustvarjanju neto vrednosti.
Preberite več o osebnih financah
Le malo šol ponuja tečaje upravljanja vašega denarja, kar pomeni, da bo večina od nas potrebovala, da se bomo osebno finančno izobraževali od staršev (če bomo imeli srečo) ali si ga pobrali sami. Na srečo vam ni treba porabiti veliko denarja, če želite izvedeti, kako bolje upravljati. Vse, kar morate vedeti, se lahko naučite brezplačno na spletu in v knjižnicah. Skoraj vse medijske publikacije tudi redno odsvetujejo osebne nasvete o financah.
Osebno finančno izobraževanje na spletu
Odličen način za začetek učenja o osebnih financah je branje osebnih finančnih blogov. Namesto splošnih nasvetov boste dobili članke o osebnih financah, natančno se boste naučili, s katerimi izzivi se soočajo resnični ljudje in kako se spopadajo s temi izzivi.
G. Money Mustache ima na stotine objav, nepopolnih spoznanj, kako ubežati dirki podgan in se upokojiti izjemno zgodaj z nekonvencionalnimi življenjskimi odločitvami. CentSai vam pomaga usmerjati nešteto finančnih odločitev prek računov prve osebe. In The Points Guy in Million Mile Secrets vas naučijo, kako potovati za del maloprodajne cene z uporabo nagrad s kreditnimi karticami, FareCompare pa vam pomaga najti najboljše ponudbe za lete. Ta spletna mesta pogosto povezujejo na druge bloge, tako da boste med branjem odkrili več spletnih mest.
Seveda si v tej kategoriji ne moremo pomagati odtegniti lastnega roga. Investopedia ponuja veliko brezplačnega izobraževanja o osebnih financah. Začeli bi lahko z našimi vajami o pripravi proračuna, nakupu stanovanja in načrtovanju upokojitve - ali na tisoče drugih člankov v naši rubriki o osebnih financah.
Osebno finančno izobraževanje prek knjižnice
Morda boste morali osebno obiskati knjižnico, da dobite knjižnično izkaznico, vendar lahko po tem preverite osebne finančne knjige in e-knjige v spletu, ne da bi odšli od doma. Nekatere od teh prodajnih uspešnic so morda na voljo v vaši lokalni knjižnici: "Naučil te bom biti bogat", "Milijonar sosednja vrata", "Vaš denar ali vaše življenje" in "Bogati očka ubogi oče." Osebne finančne klasike, kot so "Osebne finance za lutke", "Skupna preobrazba denarja", "Mala knjiga zdravega razuma o investiranju" in "Misli in rastej", so na voljo tudi kot avdio knjige.
Brezplačni spletni razredi za osebne finance
Če uživate v strukturi predavanj in kvizov, poskusite enega od teh brezplačnih tečajev za digitalno osebno financiranje:
- Investicijska učilnica Morningstar ponuja prostor za začete in izkušene vlagatelje, da se seznanijo z zalogami, skladi, obveznicami in portfelji. Nekateri izmed tečajev, ki jih boste tam našli, vključujejo »Zaloge v primerjavi z drugimi naložbami«, »Metode vlaganja v vzajemne sklade«, »Določitev mešanice premoženja« in »Uvod v državne obveznice.« Vsak tečaj traja približno 10 minut in sledi. s kvizom, s katerim boste lažje razumeli lekcijo.
- EdX, spletna platforma za učenje, ki sta jo ustvarila Harvard University in MIT, ponuja vsaj tri tečaje, ki pokrivajo osebne finance: Kako prihranite denar: sprejeti pametne finančne odločitve s kalifornijske univerze v Berkeleyju, Finance za vse z univerze v Michiganu in Osebne finance z univerze Purdue. Ti tečaji vas bodo naučili stvari, na primer, kako deluje kredit, katere vrste zavarovanja morda želite sklepati, kako povečati svoj pokojninski prihranek, kako brati vaše kreditno poročilo in kakšna je časovna vrednost denarja.
- Purdue ima tudi spletni tečaj o načrtovanju varnega upokojevanja. Razdeljen je na 10 glavnih modulov in vsak ima od štiri do šest podmodulov na teme, kot so socialna varnost, načrti 401 (k) in 403 (b) in IRA. Spoznali boste svojo toleranco do tveganja, razmislili, kakšen upokojitveni življenjski slog želite, in ocenili svoje pokojninske stroške.
- Državna univerza Missouri predstavlja brezplačni spletni video tečaj o osebnih financah preko iTunes. Ta osnovni tečaj je primeren za začetnike, ki želijo spoznati osebne računovodske izkaze in proračune, kako pametno uporabljati potrošniške kredite in kako sprejemati odločitve o avtomobilih in stanovanjih.
Podcasti za osebne finance
Podcasti za osebne finance so odličen način, kako se naučiti upravljati svoj denar, če vam primanjkuje prostega časa. Medtem ko se zjutraj pripravljate, telovadite, vozite v službo, tečete naloge ali se pripravljate na posteljo, lahko poslušate nasvete strokovnjakov, kako postati bolj finančno varni.
Dave Ramsey Show je klicni program, ki ga lahko poslušate kadar koli prek svoje najljubše aplikacije podcast. Spoznali boste finančne težave, s katerimi se soočajo resnični ljudje, in kako multimilijonar, ki se je nekoč prelomil, priporoča njihovo reševanje. NPR-jev planet Planet Money in Freakonomics naredi ekonomijo zanimivo, če ga uporablja za razlago pojavov v resničnem svetu, kot so "kako smo prišli od močnih, grdih jabolk do jabolk, ki so pravzaprav okusna", škandala s ponarejenimi računi Wells Fargo in ali naj še vedno uporabljati gotovino. Marketplace ameriških javnih medijev pomaga razumeti, kaj se dogaja v poslovnem svetu in gospodarstvu. In Tako denar s Farnoosh Torabi združuje intervjuje z uspešnimi poslovnimi ljudmi, nasvete strokovnjakov in osebna finančna vprašanja poslušalcev.
Najpomembneje je najti vire, ki delujejo v skladu z vašim učnim slogom in ki se vam zdijo zanimivi in privlačni. Če je en blog, knjiga, tečaj ali podcast podležen ali težko razumljiv, poskusite, dokler ne najdete nekaj, kar klikne.
Ko se naučite osnov, se izobraževanje ne bi smelo ustaviti. Gospodarske spremembe se spreminjajo in vedno se razvijajo nova finančna orodja, kot so tiste aplikacije za oblikovanje proračuna. Poiščite vire, v katerih uživate in jim zaupate, in nadaljujte z izpopolnjevanjem svojih denarnih veščin od zdaj do upokojitve in tudi po njej.
Stvari, ki jih razredi ne morejo naučiti
Izobraževanje o osebnih financah je odlična ideja za potrošnike, zlasti mladostnike, ki morajo razumeti osnove investiranja ali upravljanje s krediti. Vendar pa razumevanje osnovnih pojmov ni zajamčena pot do fiskalnega smisla. Človeška narava pogosto lahko izpodrine najboljše namene, katerih cilj je doseči popolno kreditno oceno ali zgraditi veliko gnezdo za upokojitev. Te tri ključne lastnosti znaka vam lahko pomagajo ostati na poti:
Disciplina
Eden najpomembnejših pravil osebnih financ je sistematično varčevanje. Recimo, da vaš čisti zaslužek znaša 60.000 ameriških dolarjev na leto, mesečni življenjski stroški - stanovanje, hrana, prevoz in podobno - pa znašajo 3200 dolarjev na mesec. Izbirate lahko med svojimi preostalih 1800 dolarjev mesečne plače. V idealnem primeru je prvi korak ustanovitev sklada za nujne primere ali morda varčevalni račun zdravstvenih prihrankov (HSA) - če želite biti upravičeni do njega, mora biti vaše zdravstveno zavarovanje visoko odbiten zdravstveni načrt (HDHP) - če želite izpolniti - žepni zdravstveni stroški. Recimo, da ste razvili nagnjenje k dizajnerskim oblačilom in vikendi na plaži privabljajo. Disciplina, ki je potrebna za varčevanje in ne za porabo, vas lahko prepreči, da bi naredili ta pomemben korak in prihranili 10% do 15% bruto dohodka, ki bi ga lahko zasegli na denarnem trgu za kratkoročne potrebe.
Potem je tu naložbena disciplina; gre samo za debelušne institucionalne upravitelje denarja, ki preživljajo z nakupi in prodajo zalog. Povprečni vlagatelj bi si dobro zastavil cilj, ki bi ga prinašal dobiček, in se ga držati. Kot primer si predstavljajte, da ste februarja 2016 kupili zaloge družbe Apple Inc. za 93 dolarjev in se zavezali, da boste prodali, ko bo prešla 110 dolarjev, kot je to storila dva meseca kasneje. Ampak niste; konec julija 2016 ste zapustili položaj v višini 97 dolarjev in se odrekli dobičkom v višini 13 dolarjev na delnico ter morebitni priložnosti za dobiček iz druge naložbe.
Občutek časa
Tri leta po fakulteti je bil ustanovljen sklad za nujne primere in čas je, da se nagradite. Jet ski stane 3000 dolarjev. Vlaganje v rastne zaloge lahko počakate še eno leto; je dovolj časa za zagon naložbenega portfelja, kajne? Odložitev naložb za eno leto pa ima lahko pomembne posledice. Priložnostne stroške nakupa plovila lahko ponazorimo s časovno vrednostjo denarja. 3.000 dolarjev, ki so jih porabili za nakup jet smuči, bi v 40 letih ob sedanjih obrestih znašal skoraj 49.000 dolarjev, kar je razumen povprečni letni donos za rast vzajemnega sklada na dolgi razdalji. Tako lahko zamuda pri odločitvi za pametno vlaganje prav tako odloži možnost upokojitve pri 62 letih, kot bi želeli.
Če naredite jutri, kar lahko storite danes, se razširi tudi na plačilo dolga. Stanje na kreditni kartici v višini 3000 USD traja 222 mesecev, če se mesečno plača najmanj 75 USD. In ne pozabite na obresti, ki jih plačujete: pri 18% APR v teh mesecih pride do 3.923 USD. Zmanjšanje 3000 USD za izbris tehtnice v tekočem mesecu ponuja znatne prihranke - približno toliko kot stroški jet ski-ja.
Čustveni odred
Zadeve osebnih financ so posel in poslovanje ne sme biti osebno. Težka, a potrebna plat dobrega finančnega odločanja vključuje odstranitev čustva iz transakcije. Impulzivni nakupi ali posojila družinskim članom se počutijo dobro, vendar lahko močno vplivajo na dolgoročne naložbene cilje. Vaš bratranec, ki je požgal vašega brata in sestro, vam verjetno tudi ne bo poplačal - zato je pametni odgovor zavrniti prošnje za pomoč. Seveda je naklonjenosti težko vrniti nazaj, vendar je ključ do preudarnega osebnega finančnega poslovodenja ločitev občutkov od razuma.
Kršitev pravil o osebnih financah
Področje osebnih financ ima lahko več smernic in "pametnih nasvetov", ki jih je treba upoštevati kot kateri koli drug. Čeprav je ta pravila dobro vedeti, ima vsak posameznik posebne okoliščine. Tu je nekaj pravil, ki jih preudarni, še posebej mladi odrasli, nikoli ne bi smeli prekršiti, ampak bi vseeno morali razmisliti o prekinitvi.
Prihranite ali investirate v določen del svojega dohodka
Idealen proračun vključuje, da vsak mesec prihranite majhen znesek plače za upokojitev - običajno okoli 10% do 20%. Čeprav je davčna odgovornost pomembna in je razmišljanje o vaši prihodnosti ključnega pomena, splošno pravilo varčevanja z določenim zneskom za vsako obdobje upokojitve morda ni vedno najboljša izbira, zlasti za mlade, ki šele začnejo v resničnem svetu. Na primer, mnogi mladi odrasli in študentje morajo razmišljati o plačilu največjih stroškov v svoji življenjski dobi, kot so nov avto, dom ali srednješolsko izobraževanje. Odvzem potencialnih 10% do 20% razpoložljivih sredstev bi bil dober korak k nakupu. Poleg tega varčevanje za upokojitev nima smisla, če imate kreditne kartice ali posojila, ki jih je treba plačati. 19-odstotna obrestna mera na vaši Visa bi verjetno petkrat presegla donose, ki jih dobite iz vašega uravnoteženega portfelja pokojninskih vzajemnih skladov.
Poleg tega lahko prihranite nekaj denarja za potovanje in spoznavanje novih krajev in kultur, zlasti za mlade, ki še niso prepričani o svoji poti v življenju.
Dolgoročno vlaganje / vlaganje v tvegana sredstva
Glavno pravilo za mlade vlagatelje je, da morajo imeti dolgoročne napovedi in se držati filozofije nakupa in zadržavanja. To pravilo je eno izmed lažjih, ki upravičujejo kršenje. Sposobnost prilagajanja spreminjajočim se trgom je lahko razlika med zaslužkom ali omejevanjem izgub v primerjavi s sedenjem v miru in gledanjem, kako se težko prihranjeni prihranki zmanjšujejo. Kratkoročno vlaganje ima svoje prednosti pri kateri koli starosti.
Zdaj, če niste več poročeni z idejo o dolgoročnem vlaganju, se lahko držite tudi varnejših naložb. Logika je bila, da imajo mladi vlagatelji tako dolgo obdobje naložbe, zato bi morali vlagati v podvige z večjim tveganjem, saj si bodo preostali del življenja povrnili morebitne izgube. Če pa ne želite prevzeti neupravičenih tveganj pri kratkoročnih in srednjeročnih naložbah, vam tega ni treba. Zamisel o diverzifikaciji je pomemben del oblikovanja močnega naložbenega portfelja; to vključuje tako tveganje posameznih zalog kot tudi predvideno naložbeno obdobje.
Na drugem koncu starostnega spektra se vlagatelje, ki so blizu in ob upokojitvi, spodbuja, da se zmanjšajo za najvarnejše naložbe, čeprav lahko prinesejo manj kot inflacija, da bi ohranili kapital. Zagotovo je treba tvegati manj, saj se vaša leta zaslužijo in okrevajo od slabih finančnih časov. Toda pri 60 ali 65 letih bi lahko imeli 20 ali celo več kot 30 let. Nekatere naložbe v rast bi za vas še vedno lahko imele smisel.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.