Prednosti in (predvsem) slabosti predčasnega upokojevanja

Čeprav se Američani neto vrednosti še vedno niso opomogli od velike recesije 2007–2009, mnogi od nas še vedno sanjajo o zgodnji upokojitvi. Raziskava ponudnika finančnih storitev TIAA-CREF v začetku leta 2014 je pokazala, da se 37% Američanov namerava upokojiti pred 65. letom starosti.

Seveda ne bodo vsi imeli izbire pri zadevi. Izguba zaposlitve, zdravstvene težave ali družinske odgovornosti lahko porušijo najbolje zastavljene pokojninske načrte in ljudi iz delovne sile iztirajo prej, kot je bilo pričakovano. Glede na poročila uprave za socialno varnost iz leta 2016 je povprečna starost, pri kateri se upokojenci danes upokojijo, razmeroma zgodna 63.

Če pa imate srečo, da imate nadzor nad upokojitvijo, je vredno premisliti o prednostih in slabostih, preden sprejmete kakršne koli nerazumne odločitve. Tudi če si lahko privoščite predčasno upokojitev, tega morda ne želite.

Glede na poročila uprave za socialno varnost iz leta 2016 je povprečna starost, pri kateri se upokojenci danes upokojijo, razmeroma zgodna 63.

Nekaj ​​prednosti zgodnje upokojitve

1. To bi lahko bilo dobro za vaše zdravje. Študija britanskih javnih uslužbencev iz leta 2002 je na primer ugotovila, da upokojitev pri 60. letih nima vpliva na fizično zdravje subjektov in da se pri osebah z višjimi delovnimi mesti izboljša duševno zdravje, morda zato, ker niso več predmet dela -povezani stres (in imeli boljše pokojnine kot delavci nižjega ranga). Druge študije pa kažejo, da je upokojitev lahko nevarna za vaše zdravje, kot bomo obravnavali v naslednjem razdelku.

2. Uživali boste več časa za potovanja. Prej ko se upokojite, več let boste imeli, preden bodo težave z zdravjem začele omejevati vašo mobilnost.

3. To je priložnost za začetek nove kariere. Če sanjate o preklopu polj ali začenjanju lastnega podjetja, bo prej morda bolje kot kasneje. Boste bolj zaželen kandidat za zaposlitev pri številnih delodajalcih, več let, ki jih imate pred seboj. In če želite biti lastni šef, boste imeli več časa, da svoje podjetje umaknete. Podjetje, ki ga začnete na primer pri 60. letih, bi vas lahko intelektualno izzivali in nagajili še nadaljnjih 20 let ali več.

Prednosti zgodnje upokojitve

• Potencialno dobro za vaše zdravje

• Več časa za potovanja

• Priložnost za začetek nove kariere

Slabosti predčasne upokojitve

• Možni upadi duševnega zdravja in mobilnosti

• Manjše ugodnosti za socialno varnost

• Prihranki pri upokojitvi morajo trajati dlje

• Poiskati je treba zdravstveno zavarovanje

• Prehod v nestrukturirano pokojninsko življenje

Nekaj ​​slabosti predčasne upokojitve

1. To bi lahko bilo slabo za vaše zdravje. Analiza Nacionalnega urada za ekonomske raziskave iz leta 2008 je poročala, da upokojitev vodi v upad duševnega zdravja in mobilnosti ter povečuje druge slabe zdravstvene rezultate, kot sta srčna bolezen in možganska kap. Čeprav je to en argument za zamudo pri upokojitvi, te težave niso neizogibne. V poročilu je bilo tudi ugotovljeno, da upokojenci, ki so ostali fizično aktivni in socialno povezani, manj verjetno trpijo.

2. Vaše ugodnosti za socialno varnost bodo manjše. Prej ko boste začeli jemati socialno varnost, nižje bodo vaše ugodnosti. Če ste se na primer rodili leta 1960 ali pozneje in začnete prejemati dajatve pri 62 letih, najzgodnejša starost, pri kateri ste upravičeni, bodo vaše mesečne dajatve za 30% manjše, kot če počakate do 67. leta, kar socialno varnost se nanaša na vašo "polno upokojitveno starost." Za vsako leto, ko odložite od starosti 67 do 70 let, boste prejeli dodatnih 8% mesečne ugodnosti. Po 70. letu ne bo dodatnega dodatka za odlašanje.

3. Vaši pokojninski prihranki bodo morali trajati več let. Če se upokojite pri 62 letih in živite do 90 let, recimo, bodo morali vaši IRA in drugi prihranki pokriti 28 let. Če se upokojite pri 70 in živite enako dolgo, pa boste morali prihraniti le 20 let. Če delate dlje, boste imeli še več let, da prispevate k pokojninskemu načrtu 401 (k) ali drugemu pokojninskemu načrtu, denar v vašem načrtu pa bo imel več časa za sestavitev.

"Preprosto pravilo za ocenjevanje sposobnosti za upokojitev je, da pomnožite svoj pričakovani znesek naložbenih portfeljev, ki bo dopolnil socialno varnost in druge vire za 25. Če imate to količino denarja v svojih kombiniranih računih, ste pripravljeni dati svinčnik do njega. Če ste blizu, pomislite dvakrat, "pravi Stephen J. Taddie, poslovodni partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Preprosto pravilo, da ocenite svojo sposobnost upokojevanja, je, da pomnožite pričakovano črpanje naložbenih portfeljev, ki bodo dopolnili socialno varnost in druge vire za 25."

"Eden od pogostih mitov je, da se upokojitveni stroški zmanjšujejo, " pravi Jennifer E. Myers, CFP®, predsednica SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Redko ugotovimo, da je to tako zaradi treh primarnih razlogov. Prvič, preprosto imate več časa na rokah za uživanje, udeležbo in preživljanje. Drugič, ko posamezniki ostarijo, ponavadi več oddajajo v finančne namene in nalagajo nove stroške. Tretjič, vaši stroški zdravstvenega varstva se s starostjo običajno povečujejo. Pomembno je zagotoviti, da lahko vaše premoženje v celotni življenjski dobi vzdržuje potencialno in morda neizogibno rast porabe. "

4. Morali boste poiskati zdravstveno zavarovanje. Če zdravstvenega zavarovanja ne boste plačevali sami, dokler ne izpolnite pogojev za Medicare pri 65. letu, ga morate plačati sami.

5. Morda vam bo dolgčas in zamudite delo. Številni upokojenci si težko prizadevajo prehod iz dnevnih rutin polnega delovnega časa v nestrukturirano pokojninsko življenje. Morda pogrešajo tudi svoje nekdanje kolege (včasih celo šefa) in hrepenijo po vrnitvi. Žal se prostovoljno ali drugače ne vrnete v delovno silo, ko jo zapustite. Poročilo ameriškega vladnega urada za leto 2012 je zapisalo, da ljudje, starejši od 55 let, na splošno potrebujejo več časa za iskanje novih delovnih mest kot njihovi mlajši kolegi.

Srednje tla

Če se ne želite predčasno upokojiti, ker boste obžalovali odločitev, vendar tudi ne želite čakati tako dolgo, da boste zamudili užitke upokojevanja, obstajajo načini, kako imeti najboljše iz obeh svetov. En primer: lahko bi opravili nekaj potovanj, ki ste jih prihranili za upokojitvena leta, medtem ko še vedno delate. Lahko pa se poskusite dogovoriti o skrajšanem delovnem načrtu z delodajalcem in uživate v življenju upokojenca ob svojih prostih dneh, dogovor, ki se pogosto imenuje "postopna upokojitev."

Spodnja črta

Odločitev, kdaj se upokojiti, je zapletena odločitev, ki ni samo vprašanje dolarjev in centov. Vaše zdravje, družinske obveznosti in posameznikov temperament se vse to ujemajo ali vsaj bi morali. Morda je najpomembnejše, ali ste razmišljali, kaj nameravate narediti s svojimi upokojitvenimi leti, vendar jih veliko čaka pred nami. Kot pravi modri stari upokojitveni kliše, je pomembno, da se ne umaknete samo od nečesa, ampak do nečesa.