Zaščitite denar upokojevanja pred nestanovitnostjo trga

Vse večja odvisnost Amerike od 401 (k) s in drugih pokojninskih računov z določenimi prispevki je nekaj dvoreznega meča. Po eni strani zato, ker vlagatelji (ne upravljavci pokojnin) odločajo, kako bodo sredstva vložena, imajo več nadzora nad sredstvi, ki jih bodo potrebovali v poznejših letih.

Manjkajo pa časi, ko večina vlagateljev lahko računa na predvidljiv dohodek iz pokojnine z določenimi zaslužki, ko se njihova kariera konča. Če se trg napačno obrne ob napačnem času, bi to lahko pomenilo izgubo težko pričakovanih prihrankov.

Ko gre za dolgoročno vlaganje, je lahko neka stopnja previdnosti vrlina. Tisti, ki načrtujejo prihodnji trg medvedov, še preden pride, so v boljšem položaju, da prevzamejo šok in ohranijo svoj trenutni življenjski slog.

Tukaj je tisto, kar lahko storite zdaj, da zaščitite svoje gnezdo pred neizogibno nestanovitnostjo trga.

Ohranite pravo kombinacijo portfelja

Najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite za zmanjšanje tveganja, je diverzifikacija vašega portfelja. Nekateri vlagatelji menijo, da imajo prihranki v vzajemnem skladu pomeni, da so v dobri formi. Na žalost ni vse tako preprosto.

Obstajata dve ključni vrsti diverzifikacije, ki bi ju moral zaposliti vsak vlagatelj. Prva je dodelitev sredstev. To je znesek vsakega premoženja - ne glede na to, ali gre za delnice, obveznice ali "denarne ustreznike", kot so skladi denarnega trga - ki jih imate.

Praviloma želite zmanjšati izpostavljenost do bolj tveganih deležev (npr. Zalog z majhnimi kapitali), ko se bližate upokojitvi. Ti vrednostni papirji so ponavadi bolj nestanovitni od obveznic ali skladov denarnega trga, zato lahko vlagatelje spravijo v večjo luknjo, ko gre gospodarstvo na jug. Starejši odrasli, za razliko od mlajših delavcev, preprosto nimajo dovolj časa, da počakajo na okrevanje, ko se zaloge porabijo.

Zato je pomembno sodelovati s finančnim svetovalcem in določiti razporeditev sredstev, ki najbolje ustreza vaši starosti in naložbenim ciljem. Ker bodo kategorije sredstev sčasoma rasle ali upadale z različnimi stopnjami, je dobro, da občasno znova uravnotežite svoj račun, da bo dodelitev skladna.

Recimo, da imate portfelj s 55% deležev v zalogi in 45% v obveznicah. Recimo, da so imele zaloge veliko leto in zaradi teh dobičkov zdaj predstavljajo 60% vašega računa. Izravnava pomeni prodajo nekaterih delnic in nakup dovolj obveznic za ohranitev splošnega profila tveganja.

Zaščitite denar upokojevanja pred nestanovitnostjo trga

„Obseg portfelja z obveznicami lahko uravnovesi nestanovitnost trga. Hkrati lahko zadostna količina delniških sredstev pomaga ohraniti osnovno in izravnavo inflacije, "pravi Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colorado.

Druga vrsta diverzifikacije se dogaja znotraj posamezne kategorije sredstev. Če je 50% vašega portfelja namenjenih zalogam, poiščite lepo ravnotežje med velikimi in majhnimi zalogami ter med skladi, usmerjenimi v rast in vrednost. Večina svetovalcev predlaga, da bi bili tudi sami izpostavljeni mednarodnim skladom, deloma zato, ker ublažijo ameriški gospodarski padec.

Upoštevajte, da niso vse obveznice enake. Na primer, dolg podjetij z nizko bonitetno oceno - znano kot "junk bonds" - je tesneje povezan z uspešnostjo delniških vrednostnih papirjev kot visoko kakovostnimi obveznicami. Zato so slednji boljši protiutež zalogam na vašem računu.

"Večina nas v finančnem svetu pozna razred premoženja" odeja "- podoba z vsemi barvnimi polji, ki prikazuje, kateri razred sredstev je bil najboljši v posameznem letu. No, z razlogom se imenuje odeja ... različne barve - razredi premoženja - so iz leta v leto razpršene po vsem mestu! Naraščajoči trgi, na primer, so bili na vrhu leta 2007, na samem dnu leta 2008 in nazaj na vrh leta 2009. V zadnjih 10 do 15 letih so bili številni različni razredi premoženja na prvem mestu, "pravi Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. "Če bi tako rekel, zakaj bi kdo skušal napovedati, kateri bo boljši? To je en način, kako svojim strankam razložim pomen diverzifikacije. "

Cilj je imeti ustrezno kombinacijo premoženja, ki se v zgodovini ne dvigne ali pade ravno ob istem času.

Nekaj ​​denarja pri roki

Tisti, ki so že upokojeni, morajo ohraniti občutljivo izravnavo. Večina finančnih načrtovalcev predlaga, da bi se zaščitili pred izpadanjem premoženja, da se drži vsaj nekaj delnic.

Hkrati morajo biti upokojenci previdnejši pri svojih naložbah, saj nimajo dolgega časovnega obdobja, kot ga imajo mlajši vlagatelji. Nekateri investicijski strokovnjaki kot zaščito pred gospodarskimi padci predlagajo, da se v petih letih ohranijo stroški v denarju ali njihovih ustreznikih, kot so kratkoročne obveznice, depozitni certifikati in zakladni računi.

"Ko se upokojite, bi morala biti večina stroškov relativno stabilna. Vendar pa se občasno lahko nepričakovano pojavijo veliki stroški. Ko se to zgodi, tega ne morete nadoknaditi z delom več ur. S temi stroški se boste morali spoprijeti tako, da zmanjšate prihranke. Zadnja stvar, ki jo želite storiti, je, da denar naložite iz naložb, ko so začasno padle zaradi tržnih razmer, «pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset.

Če ste zaskrbljeni, da bo stopnja inflacije rasla in pojedla vaše kupne moči, razmislite, da bi imeli nekaj svojih "denarnih ekvivalentov" v obliki zakladniških vrednostnih papirjev, zaščitenih z inflacijo ali nasvetov. Medtem ko je obrestna mera za te vrednostne papirje fiksna, se nominalna vrednost poveča z indeksom cen življenjskih potrebščin. Če torej stopnja inflacije doseže 4% letno, vaša naložba zraste prav zraven.

"Če lahko dobite dostopen nivo tekočega dohodka iz TIP-a, komponenta prilagoditve inflaciji ohranja kupno moč glavnice nedotaknjeno. Kljub temu ne pozabite, da če kupite TIP s premijo in vstopimo v obdobje deflacije, bodo prihodnje prilagoditve inflacije lahko negativne, "pravi Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, poslovodni partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Bodite disciplinirani glede umikov

Preprosto povedano, več denarja boste odtujili, boljši boste položaj, če se bo pojavil medvedji trg. To se morda sliši preprosto, toda preveč upokojencev v pokoj upokoji, kar vodi v slabe naložbene odločitve, ki so sprejete iz obupa.

Protistrup: disciplina v vaših potrošniških navadah. Večina strokovnjakov predlaga, da v prvem letu upokojitve umaknete največ 3 do 5% svojih sredstev za vzdrževanje trajnostnega življenjskega sloga. Od tam lahko svoj letni umik prilagodite tako, da bo sledil inflaciji. Če torej ugotovite, da lahko v prvem letu vzamete 2000 dolarjev mesečno in se cene življenjskih potrebščin dvignejo za 3% letno, bi vaša dodelitev v drugem letu narasla na 2.060 USD.

Z načrtovanjem nadomestila za odvzem odpravite potrebo po likvidaciji velikega zneska premoženja po prodajnih cenah zgolj za plačilo računov. »Napake upokojencev najpogosteje izvirajo iz tega, da so že zgodaj vzeli premoženje za upokojitev in iz panike, ko se trgi spopadajo. Prepričajte se, da imate trden načrt in se ga držite, "pravi Patrick Traverse, ustanovitelj MoneyCoacha, Mt. Prijetno, SC

Ne pustite, da vas čustva prevzamejo

Če se je pri varčevanju za upokojitev mogoče izogibati, je to impulzivnost. Ko se delnice poglobijo, skušamo s prodajo delnic zmanjšati izgube. Toda večino časa se vlagatelji odločijo, da bodo ukrepali po tem, ko upada že dobro napreduje.

Bolje je, da ostaneš tečaj, ko so stvari grobe. Če boste redno gnali svoje gnezdo, lahko dejansko kupite več zalog, ko trg ne pride v poštev, da preverite dodelitev. Če kupujete na nizki ali blizu nizke ravni, ste pripravljeni povečati dobiček, ko trg sčasoma popusti.

Prav tako je pomembno, da se enakomerno vzdržujemo, ko se gospodarstvo hromi. Če še vedno varčujete za upokojitev, se uprite nagonu, da zmanjšate, ko vaša 401 (k) presega pričakovanja. Na trgu bodo vedno vzponi in padci. Tisti, ki so pred pričakovanji pred medvedjim trgom, bodo vedno lažje obvladovali izpad.

"Večina ljudi tveganje ocenjuje kot" velikost verjetnosti, da se lahko zgodi kaj slabega ". Ne strinjam se. Tveganje je velikost verjetnosti, da se lahko zgodi kaj nepričakovanega, prav tako pa je verjetno, da bodo tudi nepričakovani dogodki dobri. To je krivulja zvona, "pravi John R. Frye, CFA, glavni direktor za naložbe, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornija." Če lahko preživite kratkoročne učinke upada, si lahko privoščite tveganje in ne sme pasti na idejo, da bi morali plačati visoko ceno, da jo zaščitite. Imam na desetine upokojenih strank, ki so ostali v celoti vloženi (v delnice) na čudovitem trgu 2008–2009. Vsi so hvaležni, da so to storili. "

Spodnja črta

Gospodarstvo bo po svoji naravi vedno doživljalo cikle razcveta in sunkov. Vlagatelji, ki disciplinirano pristopajo in diverzificirajo svoj portfelj, so skoraj vedno v boljšem položaju, ko nastopi naslednji trg medveda.